Guía para la consolidación de tarjetas de crédito

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Revisado por:

Jeffrey Schwartz Director Ejecutivo

Esta guía sobre la consolidación de tarjetas de crédito puede facilitar el pago de deudas. Los programas de pago mínimo de sus tarjetas de crédito no están diseñados para liberarlo de sus deudas rápidamente. De hecho, lo mantienen endeudado el mayor tiempo posible porque eso aumenta las ganancias del emisor de la tarjeta de crédito. Por lo tanto, cuando los pagos mínimos no funcionan, la consolidación de tarjetas de crédito le ofrece una mejor manera de pagar lo que debe.

¿Qué es la consolidación de tarjetas de crédito?

La consolidación de deudas de tarjetas de crédito se refiere simplemente al proceso de combinar múltiples deudas en un solo pago mensual. En lugar de hacer pagos a todos sus acreedores individualmente, usted reúne todas sus deudas en un único y simplificado plan de pagos. Al mismo tiempo, también trabaja para reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a su deuda. Esto le permite salir de la deuda más rápido porque una mayor parte de cada pago que hace se destina a eliminar el capital principal.

Hay tres opciones básicas para consolidar la deuda de tarjetas de crédito. Puede encontrar más información sobre cada solución de alivio de deudas más adelante en esta página.

¿Por qué funcionan estas soluciones?

Independientemente de la solución que elija, la consolidación de tarjetas de crédito funciona bajo un principio simple: si reduce o elimina los cargos por intereses, acelera la velocidad de pago de su deuda.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito consumen más de la mitad de cada pago que hace, y eso si su tasa es de alrededor del 15%. Si tiene tarjetas de crédito de recompensa, las tasas tienden a ser más altas del 20%. En este caso, más de dos tercios de cada pago van a los cargos de intereses mensuales acumulados.

Incluso si añade dinero a su pago mínimo o hace pagos fijos, puede llevar años llegar a cero. Con los pagos mínimos, puede tomar décadas eliminar la deuda.

Sólo pruébelo con su saldo más alto. Si no conoce su estructura de pagos mínimos, elija el 2% de su saldo. Eso es estándar para la mayoría de las tarjetas de crédito.

La consolidación de tarjetas de crédito se centra en minimizar los cargos por intereses. Eso significa que más de cada pago puede ir a pagar la deuda que realmente debe. Esto acelera la disminución de la deuda, lo que significa que puede salir de ella más rápido. Además, a menudo termina pagando menos cada mes de lo que paga al mantener sus deudas separadas.

3 Opciones de Consolidación de deuda

Opción 1: Transferencia de saldos de tarjetas de crédito

Es una opción de que puede hacer por su propia cuenta, que requiere un buen o excelente puntaje de crédito para tener éxito.

1. Usted califica para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo basado en su puntaje de crédito.
2. Estas tarjetas ofrecen un 0% de APR en transferencias de saldos por un período limitado de tiempo después de abrir la cuenta.
3. Cuanto mejor sea su crédito, más largo será el período introductorio de la APR del 0%.
4. Una vez abierta la cuenta, transfiere sus saldos existentes.
5. Por lo general, debe pagar un cargo por transferencia de saldos por cada saldo que mueve; los cargos varían entre $3 y 3% del saldo transferido.
6. Con su deuda consolidada, puede pagarla en la mayor cantidad posible.
7. El objetivo es eliminar su deuda en su totalidad durante el período sin intereses.

Opción 2: Préstamos de consolidación de deuda personal

Esta es otra opción de consolidación que puede realizar por usted mismo. Necesita un crédito de bueno a excelente para usar esta solución de manera efectiva.Solicite un préstamo personal no asegurado a través de su prestamista preferido.

Ellos evalúan su crédito para determinar la elegibilidad y establecen su tasa de interés.

Usted elige un término con pagos mensuales que pueda hacer

Un plazo más corto significa pagos mensuales más altos, pero costos totales más bajos

Los plazos más largos significan pagos mensuales más bajos, pero costos totales más altos porque hay más meses para aplicar los cargos por intereses.

Una vez aprobado, el dinero se desembolsa a sus acreedores para pagar sus saldos.

Esto deja sólo el préstamo para pagar.

Opción 3: Programa de manejo de deudas

Esta es una solución para consolidar la deuda con asistencia profesional. Es la única solución que funciona independientemente de su puntaje de crédito. Por lo tanto, esta es la única manera de consolidar si tiene mal crédito.

1. Usted solicita una evaluación gratuita de deuda y presupuesto a un consejero de crédito certificado.
2. Ellos evalúan su deuda, crédito y presupuesto para ver qué soluciones funcionarán en su situación.
3. Si las soluciones que puede realizar por su cuenta, listadas arriba, no son factibles, el consejero verificará si es elegible para un programa de manejo de deudas.
4. Mientras tenga los medios para hacer un pago mensual reducido de las tarjetas de crédito, normalmente califica.
5. Si es elegible, usted y el consejero determinan un pago mensual consolidado que pueda hacer según su presupuesto.
6. Luego, ellos llaman a cada uno de sus acreedores para negociar. Los objetivos son:
   1. Conseguir que sus acreedores acepten que su deuda sea incluida en el programa
   2. Negociar para reducir o eliminar los cargos por intereses y las penalidades
7. Una vez que todos sus acreedores aprueben, el programa comienza
8. Hace un pago a la agencia de consejería de crédito cada mes
9. Ellos distribuyen el dinero entre sus acreedores

Cómo decidir qué opción de consolidación de tarjetas de crédito es la correcta

Elegir una buena opción depende mucho de su situación financiera única. El crédito será un gran factor, porque las opciones que puede realizar por su cuenta no son viables con un mal puntaje de crédito. Su presupuesto y el flujo de efectivo libre importan porque determinan qué pago mensual puede hacer.

Finalmente, el monto total de la deuda que tiene que pagar importa. Las soluciones que puede realizar usted mismo a menudo no son efectivas con grandes volúmenes de deuda. Si tiene más de $75,000 o $100,000 en deudas por pagar, probablemente necesite ayuda.

En muchos casos, la consolidación de tarejtas de crédito es una buena estrategia de pago de la deuda. Sin embargo, es importante comprender plenamente sus responsabilidades y las implicaciones de sus elecciones a corto y largo plazo. Esta guía le ayudará a comprender cómo afectará la consolidación de tarjetas de crédito a su puntaje de crédito.

¿Puede la consolidación de tarjetas de crédito afectar al puntaje de crédito?