Mientras mira los saldos de sus cuentas, se pregunta qué hacer. ¿Debería poner ese bono que acaba de recibir en su tarjeta de crédito o guardarlo como fondos de emergencia? Reducir la deuda de la tarjeta de crédito, aunque sólo sea un poco, puede suponer una gran diferencia, pero los fondos de emergencia son esenciales para construir su futuro.
Decidir si pagar la deuda o ahorrar para una emergencia es una elección importante, pero es posible que pueda hacer ambas cosas. La consideración logística tiene que ver con el tipo de deuda que tiene. Pero también hay un componente emocional. Cuanto más exitoso se sienta con sus finanzas, más probable será que tome buenas decisiones financieras de forma continuada. Por tanto, considere tanto la logística como cómo se siente.
¿Qué es un fondo de emergencia y por qué es importante?
Los fondos de emergencia cubren los gastos imprevistos hasta que salga de la situación. Puede tratarse de esperar a que entre en vigor el seguro de desempleo, la sustitución de un electrodoméstico por sorpresa o la factura de un veterinario. O tal vez acaba de recibir un aviso de pago del CERB [ENG]. El objetivo es evitar cargar gastos en la tarjeta de crédito y acumular deudas con intereses elevados.
¿Cuándo hay que tener un fondo de emergencia?
Lo ideal sería recurrir a los fondos de emergencia para hacer frente a cualquier gasto que se salga del presupuesto habitual.
Pagar las deudas puede parecer más importante. A veces, es mejor dar prioridad a algunos ahorros para emergencias. Sin ahorros, en caso de crisis hay que recurrir a tarjetas de crédito con intereses elevados, lo que agrava la deuda y empeora el problema.
Así que, si no tiene fondos para emergencias, plantéese un plan para empezar a ahorrar de inmediato [ENG]. Piense en lo que podría surgirle y fíjese el objetivo de ahorrar lo suficiente para cubrirlo. Guarde dinero con regularidad, aunque sea una pequeña cantidad. Los expertos recomiendan un saldo mínimo equivalente a tres meses de gastos de manutención. Aunque lo mejor es seguir añadiendo dinero a su cuenta de ahorros incluso después de alcanzar ese objetivo.
Si sólo tiene deudas «buenas», puede empezar a crear un fondo de emergencia inmediatamente. Una buena deuda financia activos, normalmente a una tasa de interés razonablemente baja. Crear un fondo de emergencia es siempre más importante que los pagos adicionales de la hipoteca:
- Hipoteca
- Préstamo para estudiantes
- Préstamo del auto
- Tarjetas de crédito que paga cada mes
¿Se puede ahorrar y pagar las deudas al mismo tiempo?
Sí. Éste suele ser el mejor camino hacia una base financiera sólida [ENG]. Si pospone el ahorro mientras paga las deudas, puede desanimarse. Ahorrar lo hace sentir que está avanzando, ¡lo cual es motivador!
Considere la posibilidad de utilizar el sistema de transferencias automáticas de su cuenta bancaria para pagar sus deudas y depositar sus ahorros. Esto ayuda a desarrollar hábitos financieros positivos para el futuro. Luego, una vez que tenga un saldo sólido en su cuenta bancaria para emergencias, podrá destinar algunos fondos extra al pago de deudas.
¿Cuándo se debe utilizar un fondo de emergencia para saldar deudas?
A veces, las deudas son una emergencia, por lo que utilizar los fondos de emergencia para pagar deudas tiene sentido. Tener deudas afecta a la calificación crediticia, así que hay que encontrar un equilibrio.
- Da prioridad al pago de sus “deudas malas” mientras contribuye a sus ahorros. Podrá aumentar sus ahorros más rápidamente una vez que haya pagado sus deudas. Deposite esas mismas cantidades de pago de la deuda para hacer crecer su cuenta bancaria.
- Redirigir sus fondos de emergencia tiene sentido cuando tiene una obligación inmediata de pagar una deuda. Realice siempre los pagos mínimos. Hacer mella en su «deuda mala» puede tener un gran impacto cuando se deshace de las tasas de interés altas. Los saldos de las tarjetas de crédito, los préstamos de día de pago y los préstamos personales con intereses elevados dificultan la consecución de sus objetivos financieros.
- Si pronto va a solicitar un sobregiro [ENG], un préstamo para el auto o una hipoteca, considere la posibilidad de hacer pagos adicionales de su deuda mala. Así mejorará su puntaje de crédito y su relación de deuda-ingresos a corto plazo. Lo que lo prepara para obtener una mejor tasa de interés en el nuevo préstamo.
¿Cuándo no se debe utilizar un fondo de emergencia para pagar deudas?
Empiece ahorrando dinero si no tiene nada en un fondo de emergencia, no tiene «deudas malas» o quiere evitar usar sus tarjetas de crédito para gastos inesperados. Además, su cuenta de ahorro generará intereses.
Por lo general, utilizar sus fondos de emergencia para pagar deudas no es una buena idea a largo plazo. Hay otras formas de hacer frente a las deudas utilizando una buena planificación financiera, sin poner en riesgo su seguridad.
Otras formas de hacer frente a las deudas
Combine estos métodos de hacer frente a las deudas para encontrar una solución única para su situación.
Método de la bola de nieve – Enumere sus deudas en orden según la cantidad que deba. Luego páguelas, empezando por los saldos más bajos. Realice el pago mínimo del resto. La satisfacción de tener menos facturas es suficiente motivación para ayudarlo a sentirse mejor a medida que va pagando sus deudas.
Método de la avalancha – Ordene sus deudas en función de la tasa de interés. Pague primero el saldo con la tasa de interés más alta. Realice el pago mínimo del resto. Este método es ideal si tiene varios tipos de deudas, como tarjetas de crédito, un préstamo para el auto y préstamos estudiantiles.
Método de los bonos – Reserve cualquier bono que reciba para pagar deudas. Horas extra de trabajo, devolución de impuestos o dinero de cumpleaños. Cada vez que le sobre algo a final de mes, haga un pago extra.
Arreglar sus hábitos de gasto – Lo que lo ha traído hasta aquí lo mantendrá aquí [ENG] a menos que haga algo diferente.
Transferencia automática – Elimínese a sí mismo de la ecuación estableciendo una transferencia automática con su banco. Deje que el sistema trabaje por usted.
Consolidación de deudas – La consolidación de deudas fusiona sus deudas en un único pago mensual fijo a una tasa de interés más baja. Usted paga su deuda más rápido y siempre sabe exactamente cuánto tiene que pagar. Se acabó el sentarse a la mesa del comedor estresado y contemplando cuánto pagar a cada acreedor.
Ahorrar y endeudarse son fuerzas opuestas. Sin embargo, puede saldar su deuda y reservar fondos de emergencia para una mayor seguridad y tranquilidad.
Si sus deudas le impiden reunir los fondos que necesita, póngase en contacto con nosotros hoy mismo. Hable con un consejero de crédito para elaborar un plan que le permita construir su futuro financiero.
