Muchos canadienses luchan por llegar a fin de mes en la actual coyuntura económica. Además de recuperarse de la pandemia mundial, también hay subidas de las tasas de interés que añaden presión económica. En julio, el Banco de Canadá subió la tasa de interés un punto porcentual hasta el 2.5% [ENG].
En un esfuerzo por controlar la creciente inflación, que ha alcanzado el 7% [ENG], las subidas de las tasas de interés continuarán. El aumento de la inflación ha provocado, por supuesto, un incremento del precio de muchos bienes y servicios.
Esta presión hará que muchos busquen un capital extra para superar estos tiempos. Una encuesta reciente [ENG] ha indicado incluso que muchos consumidores sólo pueden cubrir los gastos endeudándose.
Aunque endeudarse pueda parecer la única opción, hay otras formas. El endeudamiento conducirá inevitablemente a más problemas financieros, así que lo mejor es encontrar una alternativa. En lugar de luchar para pagar su deuda, puede ser tentador buscar ayuda en los fondos de su Plan de Ahorro Registrado para la Jubilación (RRSP, por sus siglas en inglés [ENG]). Si ha estado pagando al RRSP durante algún tiempo, puede utilizar esos fondos para mantenerse a flote o para pagar la deuda.
Los RRSP permiten a los canadienses poner el capital en inversiones para ayudar a ahorrar para la jubilación [ENG]. Estas inversiones incluyen fondos de inversión, fondos cotizados y acciones. El programa también ofrece algunas ventajas fiscales. Mientras estas inversiones permanezcan en un RRSP no se paga el impuesto sobre la renta [ENG] por los intereses, dividendos o ganancias de capital obtenidos. Además, el capital aportado regularmente al RRSP se considera antes de impuestos. Esto significa que puede restar la cantidad que aporta de sus ingresos y pagar menos en impuestos sobre la renta.
Aunque utilizar el RRSP [ENG] para pagar sus deudas por cosas como las tarjetas de crédito puede parecer una buena idea, hacerlo conlleva muchas advertencias. Este artículo examinará las implicaciones de utilizar el RRSP para pagar la deuda. Esto incluye las ventajas, las desventajas y las alternativas.
Por qué no debería utilizar su RRSP para pagar deudas
Aunque utilizar el RRSP para pagar una deuda puede ser visto como una buena idea por algunos, hacerlo no suele ser la mejor idea. Sacar el dinero de su RRSP para cubrir sus deudas no es lo ideal por muchas razones. He aquí algunos ejemplos de por qué:
- El ahorro para la jubilación se reinicia. Al utilizar el RRSP para pagar las deudas, tendrá que reiniciar el proceso de ahorro para la jubilación. A menudo, con mucho menos tiempo para ahorrar para su jubilación [ENG].
- Pierde el interés compuesto. Sacar dinero de su RRSP impedirá la acumulación del interés compuesto. Esto puede suponer una pérdida importante, ya que la acumulación de intereses adicionales es la principal ventaja de un RRSP.
- El dinero retirado está sujeto a impuestos. Cuando el capital se deduce de sus ingresos anuales, no está sujeto a impuestos mientras permanezca en el RRSP. Sin embargo, el capital retirado del RRSP es totalmente imponible y debe añadirse a su renta imponible en el momento de pagar los impuestos.
- Retención de impuestos. Sacar capital de un RRSP y utilizarlo para algo que no sea la compra de una vivienda o la jubilación dará lugar a una retención fiscal. Este impuesto significa que sólo recibirá una parte de la suma que retiró. Por lo tanto, tendrá menos dinero para cubrir las deudas y perderá parte de sus ahorros a manos del gobierno. Esto hace que sea una opción cara para pagar las deudas.
El costo de utilizar su RRSP: la retención fiscal
El impuesto de retención del RRSP [ENG] se cobra cuando se utiliza el RRSP para pagar las deudas antes de la jubilación. Este impuesto reduce la tasa de rendimiento cuando se retira de su RRSP. Las tasas suben a medida que aumenta el importe retirado.
Las tasas de la retención del RRSP son actualmente del 10% si retira hasta $5,000 de su RRSP. Si la retirada está entre $5,000 y $15,000, la tasa es del 20%. Todo lo que supere los $15,000 de retirada está sujeto a un impuesto del 30%.
Sin embargo, los residentes de Quebec también pagan un impuesto provincial del 15%. Si no es residente en Canadá, paga una tasa de retención del 25%, independientemente del importe del retiro.
Es importante tener en cuenta que éste no será el único impuesto al que tendrá que hacer frente. Cualquier cantidad retirada de su RRSP contará como ingreso. Esto significa que tiene que introducir esa cantidad en su declaración de impuestos. Si esos ingresos adicionales le sitúan en un tramo impositivo más alto, tendrá que pagar más impuestos.
Otra desventaja es que pierde el margen de contribución del RRSP y no puede volver a aportar el dinero que saca de la cuenta. Los impuestos asociados al uso del RRSP para pagar deudas hacen que sólo sea viable como último recurso. Lo mejor es explorar todas las demás opciones para evitar estas elevadas tasas.
¿Cuándo debe utilizar su RRSP?
Hay algunos casos en los que tiene sentido utilizar el RRSP para pagar una deuda.
Uno de ellos es si utiliza los fondos para pagar su primera vivienda. Gracias al Plan para la compra de vivienda [ENG], puede retirar hasta $35,000 de su RRSP para utilizarlos como pago inicial de su primera vivienda. Hay una trampa importante que debe tener en cuenta. Tiene que devolver esos fondos en un plazo de 15 años.
Otro caso sería utilizar el fondo para financiar su educación. El Plan de Aprendizaje Permanente [ENG] permite a los canadienses retirar fondos para pagar la matrícula escolar u otros gastos de educación. A través del plan, puede retirar $10,000 al año hasta un total de $20,000. Con el Plan de Aprendizaje Permanente, tiene hasta 10 años para devolver los fondos.
¿Qué debería utilizar en lugar de su RRSP para pagar las deudas?
Si tiene una deuda que le está haciendo la vida más difícil, debería consultar a un consejero financiero para conocer sus opciones. Ellos revisarán su situación y formularán el plan que más le convenga.
Otra opción es solicitar un plan de manejo de la deuda, una propuesta del consumidor o la bancarrota. Esto podría eliminar su deuda sin afectar a la mayoría de sus inversiones a largo plazo. Con el tiempo, estas opciones pueden ayudarlo a reconstruir su puntaje de crédito. Reconstruir su puntaje de crédito puede abrirle más oportunidades financieras en el futuro. Por el contrario, utilizar los fondos de su RRSP para cubrir sus deudas sólo perjudica su situación financiera a largo plazo.
Utilizar el RRSP para pagar una deuda puede parecer una buena idea, pero es una solución rápida. Hacerlo podría causar graves problemas a largo plazo.
Si usted está luchando con la deuda y está pensando en utilizar su RRSP para pagar la deuda, Consolidated Credit puede ayudarlo. Nuestro equipo de consejeros de crédito puede ayudarlo a entender las otras opciones disponibles para pagar la deuda y evitar poner en peligro su jubilación.
