Hasta que no termine de pagar el saldo de su hipoteca, deberá renovarla cada vez que finalice el plazo acordado. Ya sea que decida renovar con su prestamista actual o cambiar a uno nuevo, factores como el aumento de las tasas de interés y sus objetivos financieros en evolución pueden hacer que el proceso de renovación de la hipoteca resulte abrumador.
Puede enfrentar un pago hipotecario mensual más alto buscando las mejores tasas y condiciones, y negociando con los prestamistas hipotecarios.
A continuación, le explicamos lo que debe saber sobre la renovación de hipoteca, cómo funciona el proceso y qué pasos puede seguir para manejar un posible aumento en sus pagos.
¿Qué es una renovación de hipoteca?
La renovación de hipoteca es una parte normal del proceso de ser propietario de vivienda en Canadá. Cuando finaliza el plazo actual de su hipoteca y aún queda un saldo pendiente en el préstamo, será necesario renovar la hipoteca. Por ejemplo, si usted firmó un contrato hipotecario de cinco años con un prestamista en 2020, el plazo vencerá en 2025. Si queda un saldo por pagar, deberá renovar su hipoteca. Las renovaciones suelen implicar nuevas tasas de interés y condiciones, dependiendo de lo que le ofrezca su prestamista y de lo que usted logre negociar.
Términos clave que debe conocer al renovar su hipoteca
Antes de renovar su hipoteca, es importante familiarizarse con los siguientes términos clave:
- Tasa de interés: Es el costo de pedir dinero prestado, expresado como un porcentaje.
- Hipoteca a tasa fija: Hipoteca con una tasa de interés que se mantiene igual durante todo el plazo.
- Tasa variable: Hipoteca con una tasa de interés que puede cambiar durante el plazo del contrato.
- Prestamista: La institución financiera (banco, cooperativa de crédito o prestamista privado) que le otorga el préstamo hipotecario.
- Amortización: Proceso mediante el cual se paga el préstamo hipotecario a lo largo del tiempo a través de pagos regulares.
Las tasas de interés juegan un papel importante en las renovaciones de hipoteca. Por lo general, tasas más altas significan pagos mensuales más elevados. El Banco de Canadá ha incrementado su tasa de interés de referencia en varias ocasiones en los últimos años para combatir la inflación, lo que ha provocado un aumento en las tasas hipotecarias. Renovar su hipoteca en este contexto puede significar un aumento significativo en sus pagos. Para algunas personas, esto puede representar cientos de dólares adicionales al mes.
El proceso de renovación de hipoteca en Canadá
Ahora que ha llegado el momento de renovar su hipoteca, así es como funciona el proceso de renovación:
- Aviso de su prestamista: Su prestamista hipotecario debe enviarle una declaración de renovación al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento del plazo actual. Este documento incluye el saldo restante, la tasa de interés vigente, el monto de los pagos y las nuevas condiciones propuestas.
- Revise sus opciones: Al recibir el aviso de renovación, tómese el tiempo para comparar tasas y condiciones hipotecarias con otros prestamistas, cooperativas de crédito y corredores hipotecarios. Así podrá encontrar ofertas similares o mejores.
- Negocie: Una vez que haya revisado sus opciones y obtenido propuestas de prestamistas o corredores, negocie para obtener la mejor tasa. Muchos prestamistas están dispuestos a igualar o mejorar las ofertas de la competencia para conservar a sus clientes. Es importante tener en cuenta que no solo puede negociar la tasa de interés, sino también opciones como la posibilidad de hacer pagos anticipados sin penalización cuando tenga mayor capacidad financiera, o modificar el plazo de amortización y el monto de los pagos mensuales.
- Califique para una nueva hipoteca: Quedarse con su prestamista actual suele ser más sencillo, ya que cambiar de entidad podría requerir una nueva aprobación de hipoteca y aplicar la prueba de esfuerzo con una tasa de calificación más alta.
- Formalice y firme: Una vez que haya elegido el prestamista y las condiciones que más le convienen, firme el acuerdo de renovación. Comenzará un nuevo plazo hipotecario y sus pagos continuarán bajo las nuevas condiciones.
Consejos para prepararse para la renovación de su hipoteca
¿Está por enfrentar su primera renovación o una próxima renovación hipotecaria? Aquí tiene algunos consejos prácticos para obtener los mejores resultados:
Comience con anticipación
No espere hasta que falten pocos días para el vencimiento del plazo. Empiece a investigar sus opciones al menos cuatro meses antes de la fecha de renovación. Esto le dará tiempo para comparar tasas hipotecarias y negociar mejores condiciones.
Compare opciones para obtener la mejor tasa
La primera oferta que le haga su prestamista puede no ser la más conveniente. Compare propuestas de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas privados. Un corredor hipotecario puede ayudarle a acceder a una gama más amplia de tasas y entidades, e incluso a ofertas exclusivas que no están disponibles directamente al público.
Considere su periodo de amortización
Si sus pagos están por aumentar, extender el plazo de amortización puede ayudarle a reducir el monto mensual. Por ejemplo, pasar de una amortización de 20 a 25 años le permite distribuir el préstamo en más tiempo, lo que reduce cada pago. Sin embargo, esto también implica que pagará más intereses a lo largo del tiempo.
Decida entre tasa fija o variable
¿Debe elegir una hipoteca a tasa fija o a tasa variable para su próximo plazo? Las tasas fijas ofrecen estabilidad, mientras que las variables pueden ser más bajas, pero están sujetas a cambios. Analice cuidadosamente las diferencias entre ambas opciones para decidir cuál se adapta mejor a su situación financiera y tolerancia al riesgo.
Revise sus objetivos financieros
Es posible que su situación financiera haya cambiado desde que firmó su última hipoteca. Tal vez ahora quiera pagarla más rápido o necesite liberar fondos para otras prioridades. Considere hacer un pago único durante la renovación o ajustar la frecuencia de sus pagos para que coincidan con sus metas financieras actuales.
No olvide la prueba de esfuerzo
Si cambia de prestamista o aumenta el monto del préstamo, deberá superar la prueba de esfuerzo federal. Esto significa que debe calificar con la tasa de referencia del Banco de Canadá o con su tasa contractual más un 2%, la que sea mayor. Prepárese con anticipación para cumplir con este requisito.
Esté atento a cargos y penalizaciones por renovación
Algunos prestamistas aplican cargos si usted cambia de entidad, renueva antes del plazo o rompe el contrato hipotecario. Infórmese bien sobre las penalizaciones asociadas a la hipoteca y evalúe si una renovación anticipada realmente le conviene.
¿Qué hacer si no puede pagar su nuevo pago hipotecario?
Con tasas de interés más altas y presupuestos más ajustados, algunos canadienses pueden tener dificultades para asumir los nuevos pagos de su hipoteca renovada. A continuación, le presentamos algunas opciones:
Hable con su prestamista
Si le preocupa no poder cumplir con los pagos, comuníquese con su prestamista lo antes posible. Es posible que le ofrezcan soluciones como extender el período de amortización, hacer pagos solo de intereses de forma temporal o reestructurar su préstamo.
Considere un pago único
Si cuenta con ahorros, hacer un pago único al momento de la renovación puede reducir el saldo de su hipoteca y, por tanto, disminuir el monto mensual a pagar.
Explore prestamistas alternativos
Si su banco o cooperativa de crédito no aprueba la renovación, puede considerar prestamistas privados. Sin embargo, tenga en cuenta que estos prestamistas suelen ofrecer tasas de interés más altas. Son una opción de último recurso si no califica con otras entidades, pero es fundamental comparar cuidadosamente los costos y condiciones.
Considere trabajar con un corredor hipotecario
Un corredor hipotecario, o broker, puede ayudarle a comparar tasas y condiciones de múltiples prestamistas, incluyendo bancos, cooperativas y prestamistas privados. También puede asesorarle sobre cómo superar la prueba de esfuerzo, negociar con los prestamistas y encontrar la mejor opción para su situación.
Renovación de hipoteca e hipoteca asegurada
Si su pago inicial fue inferior al 20%, probablemente tenga un seguro hipotecario de la CMHC. Este seguro se mantiene vigente hasta que usted alcance un 20% de capital (equity) en su vivienda. Si cambia de prestamista al renovar su hipoteca, es posible que tenga que pagar una nueva prima de seguro. Este costo adicional podría influir en su decisión, por lo que le recomendamos analizarlo bien antes de elegir.
Puntos clave
Cuando se acerque el vencimiento de su hipoteca actual, es importante comenzar a buscar opciones de renovación con tiempo y hablar con los prestamistas sobre las alternativas disponibles. En un entorno de altas tasas de interés, comenzar temprano le permitirá investigar, comparar y negociar para encontrar el acuerdo que mejor se ajuste a sus metas financieras.
¿Está teniendo dificultades con su nuevo pago hipotecario debido a pagos altos con tarjetas de crédito? ¡Podemos ayudarle! Hable con uno de nuestros asesores de crédito y descubra cómo podemos apoyarle.
