Programa de manejo de deudas

El manejo de deudas puede ayudarle a liberarse de las deudas más rápidamente cuando los pagos mensuales tradicionales no funcionan

Cuando usted está haciendo magia o malabares con múltiples saldos de tarjetas de crédito, puede sentirse como si estuviera atrapado en un círculo vicioso de deuda sin salida. Si los pagos mínimos no logran reducir sus saldos en rojo, entonces usted necesita encontrar una solución que le facilite liberarse de las deudas. Un programa de manejo de deudas es una de las varias soluciones que pueden proporcionar alivio de deudas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés. Pero como con cualquier solución financiera, hay pros y contras que debe considerar antes de decidir si esta es la solución correcta para usted.

Esta guía puede ayudarle a entender cómo funciona el manejo de deudas y cómo se compara con otras soluciones para las deudas de tarjetas de crédito. Nuestro objetivo es ayudarle a sopesar los beneficios frente a sus necesidades y metas, para que pueda tomar una decisión informada mientras encuentra la mejor manera de salir de la deuda en su situación financiera única. Si todavía tiene preguntas o desea una evaluación gratuita para ver si usted es un buen candidato para el programa, llame al (844) 330-5612 para hablar con un consejero de crédito capacitado.

Manejar las deudas no tiene por qué ser tan confuso. A continuación, le explicaremos en 60 segundos cómo funciona un programa de manejo de deudas.

¿Qué es un programa de manejo de deudas?

Un plan o programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) consolida las tarjetas de crédito y otras deudas no aseguradas en un solo pago mensual. A diferencia de otras formas de consolidación de deudas, no es un préstamo y, usted todavía debe a sus acreedores originales. Básicamente es un plan de pago de deudas asistido por profesionales que usted establece a través de una agencia de consejería de crédito.

El objetivo de un DMP: Salir de la deuda más rápido

El objetivo de un plan de manejo de deudas es reducir o eliminar los cargos por intereses y tarifas que se aplican a sus saldos cada mes. Esto hace que sea más fácil pagar sus saldos y hacerlo más rápidamente. Usted se concentra en pagar el principal, la deuda real que debe, en lugar de tirar el dinero en los cargos por intereses mensuales acumulados.

¿Qué tipos de deuda puedo consolidar con un programa de manejo de deudas?

Un DMP está diseñado específicamente para ayudarle a encontrar alivio de sus deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, también puede incluir algunos otros tipos de deudas no aseguradas:

  • Tarjetas de crédito de tiendas minoristas
  • Líneas de crédito de la tienda
  • Préstamos personales no asegurados
  • Cuentas en colección
  • Préstamos de día de pago

No se puede incluir el crédito asegurado, como una hipoteca o un préstamo de automóvil. Tampoco puede incluir préstamos para estudiantes.

¿Cómo funciona un programa de manejo de deudas?

Paso 1: Llame para obtener consejería de crédito gratuito

Hable con un asesor de crédito capacitado por teléfono.

El primer paso para registrarse en un programa de manejo de deudas es asegurarse de que usted es un buen candidato para el programa. Las agencias de consejería de crédito sin fines de lucro ofrecen programas de manejo de deudas para ayudar a los consumidores a salir de las deudas y así poder recuperar la estabilidad financiera. Por lo tanto, su viaje para liberarse de las deudas comienza con una evaluación gratuita.

  1. Un consejero de crédito capacitado revisará sus deudas, su crédito y su presupuesto con usted.
  2. Luego le explicarán las opciones que tiene para salir de las deudas.
  3. Si un DMP es su mejor opción, le ayudan a encontrar un pago mensual que se ajuste a su presupuesto.
  4. Al final de la consulta sabrá:
    1. El pago mensual que puede esperar pagar en un DMP
    2. Cuáles son las deudas que debería poder incluir
    3. Qué tarifas pagará para cubrir los gastos de manejo mensuales de su plan
  5. El consejero de crédito también le ayudará a establecer un presupuesto, de modo que sus gastos estén equilibrados con sus ingresos.
  6. Entonces podrá decidir si quiere inscribirse en ese momento o tomarse un tiempo para considerar sus otras opciones.
¿Quién es un buen candidato para un programa de manejo de deudas?

Un buen candidato para un programa de manejo de deudas necesita tener los medios para hacer un pago mensual. En promedio, los planes de manejo de deudas reducen los pagos totales de tarjetas de crédito de un usuario de crédito en un 30 a 50 por ciento. Sin embargo, usted todavía necesita hacer un pago cada mes por su deuda. Por lo tanto, si usted está desempleado, esta solución puede no funcionar para usted.

Además, la mayoría de las deudas que desea inscribir deben ser deudas de tarjetas de crédito. Es posible que pueda incluir otras deudas en el programa, pero las tarjetas de crédito deben ser su principal preocupación.

Paso 2: Inscripción en el programa

DMP

Una vez que usted decida que un DMP es la mejor manera de salir de la deuda para sus necesidades y metas, usted comienza el proceso de registración. La agencia de consejería de crédito se pone en contacto con cada uno de sus acreedores para confirmar tres cosas:

  1. Que su acreedor está de acuerdo en aceptar los pagos a través de su DMP.
  2. Cuánto están dispuestos a reducir o eliminar de la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) aplicado a su saldo.
  3. Que el acreedor está dispuesto a detener futuras penalidades y cargos que se aplicarían a su saldo.

Minimizar el APR y detener las penalidades es crucial porque es el mecanismo que hace más fácil pagar su deuda más rápido. A medida que cada acreedor acepte los términos de su programa de manejo de deudas, le enviarán cartas de confirmación.

Durante este período de registración, usted sigue haciendo los pagos mínimos a todos sus acreedores. Luego, una vez que todos sus acreedores estén de acuerdo con los términos de su programa, su programa de manejo de deudas comienza oficialmente.

Paso 3: Trabaje para estar libre de deudas

Cada mes durante su programa de manejo de deudas, usted hace un pago a la agencia de consejería de crédito. Luego ellos distribuyen el pago a sus acreedores según lo acordado. Usted podrá monitorear su progreso a través de nuestro portal de miembros clientes. También puede controlar los saldos de sus cuentas, que irán disminuyendo gradualmente a medida que avance en el programa.

Acceda a nuestros recursos gratuitos de educación financiera

Consolidated Credit también le proporcionará una gama de recursos gratuitos que puede utilizar mientras está inscrito. El objetivo es ayudarle a desarrollar conocimientos financieros para que una vez que se libere de las deudas, pueda mantenerse así. Estos recursos pueden ayudarle a aprender:

¿Listo para ver si un programa de manejo de deuda es adecuado para usted? Hable con un consejero de crédito capacitado ahora para una evaluación gratuita.

¿Cómo afecta un programa de manejo de deudas a su crédito?

Durante su inscripción, todas las tarjetas de crédito que usted incluya en el programa serán congeladas. Esto significa que usted no podrá hacer ningún cargo nuevo en esas tarjetas. Además, su inscripción en el programa será anotado en su reporte de crédito. Esto significa que no podrá solicitar nuevas tarjetas de crédito hasta que se gradúe del programa.

La anotación en su reporte de crédito permanecerá por dos años después de que usted termine el programa ya sea que usted termine en 2, 3, 4 o hasta 5 años. Una vez que se gradúe, las cuentas que incluyó en el programa generalmente se cierran. Sin embargo, usted podrá solicitar nuevos créditos. Si su puntaje de crédito es bajo, hay técnicas que puede utilizar para comenzar a reconstruir su crédito y obtener nuevas tarjetas de crédito, incluso antes de que se cumplan los dos años.

Ventajas y desventajas del manejo de la deuda

Como con cualquier solución de deuda, hay pros y contras de inscribirse en un programa de manejo de deudas. Es necesario que los entienda, para que pueda sopesar los beneficios y las desventajas en función de su situación financiera actual. Esto también le ayudará a comparar un DMP con otras soluciones.

Ventajas de un programa de manejo de deudas

  • Un solo pago. En lugar de hacer malabares con varios pagos cada mes, sólo tiene que preocuparse por uno solo.
  • No perderá activos valiosos. Un DMP puede ayudarle a evitar la liquidación de activos, como su casa o su automóvil, para pagar su deuda.
  • Un impacto menos severo en su puntaje de crédito. Si bien un DMP se anotará en su reporte de crédito, la anotación es menos severa que otras soluciones. La bancarrota, la liquidación de deudas y la propuesta del consumidor causarán un daño crediticio más grave. Los elementos negativos también permanecen en su reporte de crédito por más tiempo.
  • Apoyo adicional. Durante su inscripción, usted obtiene acceso gratuito a una serie de recursos de educación financiera que le ayudan a crear mejores hábitos financieros. También puede llamar al equipo de consejería de crédito para hacer preguntas y recibir consejos personalizados.
  • Período de pago más corto. Un DMP le asegura pagar su deuda en 60 pagos o menos. Usted estará libre de deudas en cinco años o menos.
  • No hay registros públicos. Tanto la propuesta del consumidor como la bancarrota crean un registro público del evento. Con un DMP, sólo usted y sus acreedores sabrán de su situación financiera.
  • Reducción o eliminación de los intereses y cargos. Cuando usted se registra, sus acreedores acuerdan reducir o eliminar los cargos de interés y detener futuras penalidades y cargos.
  • Elimine su deuda de tarjetas de crédito. La deuda de tarjetas de crédito puede ser extremadamente difícil de pagar por su cuenta. Este programa le devolverá su control financiero. Entonces podrá decidir si quiere seguir viviendo sin crédito o empezar a usar el crédito de una manera financieramente saludable.

Desventajas de un programa de manejo de deudas

  • La asistencia de terceros aparece en su reporte de crédito. Un DMP será anotado en su reporte de crédito durante su inscripción. También se anotará durante dos años después de que se gradúe del programa. Esto puede afectar su capacidad de obtener nuevo crédito durante ese tiempo.
  • Afecta su puntaje de crédito. A pesar de que un programa de manejo de deudas afecta su puntaje en menor medida que otras opciones de alivio de deudas, usted debe esperar que su puntaje disminuya.
  • Acuerdo de sus acreedores. Las deudas sólo pueden ser incluidas en un DMP si el acreedor está de acuerdo con los términos del programa. La mayoría de los acreedores principales lo aprobarán fácilmente. Sin embargo, si usted quiere incluir otras deudas, tales como cuentas en colección o préstamos personales no asegurados, la aprobación del acreedor no está garantizada.
  • Pagos mensuales regulares. Aunque los pagos son normalmente más bajos que el total de sus pagos mensuales actuales, usted debe hacer un pago cada mes. Si no hace ningún pago, es posible que no pueda continuar con el programa

¿Qué pasa si no puedo continuar con un programa de manejo de deudas?

La inscripción en un programa de manejo de deudas es completamente voluntaria. Usted decide cuándo inscribirse y puede abandonar el programa en cualquier momento si su situación financiera cambia. Todos los pagos realizados para reducir sus saldos seguirán siendo acreditados. Por lo tanto, usted todavía habrá progresado en la eliminación de su deuda.

Sin embargo, en la mayoría de los casos, si usted abandona el programa antes de completarlo, las compañías de tarjetas de crédito pueden restablecer todas las tasas de interés y cargos originales que se aplicaban anteriormente a su cuenta.

Llame para hablar con el equipo de consejería de crédito si tiene problemas

Tenga siempre en cuenta que el equipo de consejería crediticia está aquí para proporcionarle apoyo. Estamos aquí para ser sus defensores. Si tiene problemas para hacer un pago o para equilibrar su presupuesto, póngase en contacto con el equipo de consejería de crédito. Podemos ayudarle a hacer arreglos y a resolver las cosas para que pueda seguir inscrito en su programa.

¿Cómo se compara un plan de manejo de deudas con otras soluciones?

DMP vs. préstamos de consolidación de deuda

Si tiene un buen puntaje de crédito y debe menos de $20,000, entonces puede consolidar la deuda por su cuenta. Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal no asegurado que se obtiene a través de su banco o de otro prestamista. Usted utiliza los fondos del préstamo para pagar sus tarjetas de crédito y otras deudas. Esto le deja a usted sólo el pago del préstamo para preocuparse.

Ambas soluciones consolidan su deuda en un solo pago, pero con un DMP usted sigue debiendo a sus acreedores originales. La agencia de consejería de crédito simplemente le ayuda a establecer un plan de pagos que se ajusta a su presupuesto. También actúan como intermediarios entre usted y sus acreedores.

La otra gran diferencia es que un préstamo de consolidación normalmente no congelará o cerrará sus tarjetas de crédito. Se pondrán en cero los saldos, pero usted puede seguir haciendo cargos. Esto crea un riesgo adicional a medida que usted sale de la deuda, porque puede acumular nuevos saldos. Como resultado, puede terminar con más deuda, en lugar de menos.

Manejo de deudas vs. liquidación de deuda

La diferencia clave entre estos dos programas es la cantidad de deuda que se devuelve. Un DMP paga todo lo que usted gastó, pero reduce o elimina los cargos por intereses. Un programa de liquidación de deudas ignora por completo los cargos por intereses y se enfoca en pagar sólo un porcentaje de lo que usted debe.

Como usted no paga sus saldos en su totalidad, la liquidación de deudas tiene un impacto negativo en su reporte de crédito. Las penalizaciones permanecen más tiempo en su reporte de crédito y la disminución de su puntuación puede ser más grave que con el manejo de deudas.

Por otro lado, la liquidación de deudas es generalmente más rápida y más barata en general. Si no le importa el daño a largo plazo en su puntaje de crédito y simplemente quiere salir de la deuda más rápido por la menor cantidad de dinero posible, la liquidación generalmente le proporcionará una salida más barata.

DMP vs. propuesta del consumidor

Al igual que la liquidación, las propuestas de los consumidores también le permiten salir de la deuda por un porcentaje de lo que debe. Y al igual que con la liquidación, este beneficio de salir de la deuda a bajo costo tiene un mayor impacto negativo en su puntaje de crédito.

Otra diferencia es el costo. Las propuestas de los consumidores a menudo requieren honorarios de $1,500 o más. Esto puede ser costoso si ya tiene problemas para llegar a fin de mes. Por el contrario, los cargos del DMP son comparativamente bajos y se incluyen en el pago mensual del programa.

Preguntas frecuentes

Esto depende de las cuentas que desee incluir en su plan de gestión de deudas. Si las cuentas se mantienen conjuntamente con su cónyuge, entonces deberán inscribirse juntos. Si tiene las cuentas que desea incluir en el plan individualmente, puede inscribirse por su cuenta.

No, aunque es muy recomendable. En raras ocasiones, es posible que pueda dejar una tarjeta de crédito para emergencias, compras médicas en línea o si es necesario para obtener ingresos. Sin embargo, su asesor de crédito lo ayudará a equilibrar su presupuesto con los ahorros incorporados, lo que debería ayudarlo a cubrir gastos inesperados sin necesidad de una tarjeta de crédito. Idealmente, desea incluir todas sus tarjetas para poder disfrutar de un descanso completo de la dependencia crediticia. Esto ayudará a garantizar que esté completamente libre de deudas una vez que complete el programa.

No. Estas dos soluciones de alivio de  deuda a menudo se confunden pero son muy diferentes. Un plan de gestión de  deuda paga la deuda principal en su totalidad. La liquidación de deudas solo paga una fracción de la deuda principal. Es por eso que la liquidación de deudas da como resultado un mayor daño crediticio porque no paga todo lo que debe. Con un plan de liquidación de deudas, sus acreedores no están de acuerdo con el nuevo arreglo de pago desde el principio. Tampoco se pagarán todos los meses. Esto puede resultar en cancelaciones, cobros y posibles demandas. Con un plan de gestión de  deuda, sus acreedores acuerdan por adelantado aceptar pagos a través de una organización de asesoramiento crediticio. Reciben esos pagos todos los meses según lo acordado. Usted y Consolidated Credit se mantendrán en contacto con las compañías de su tarjeta de crédito mientras está inscrito.

No. Un plan de gestión de deuda no debe confundirse con un préstamo de consolidación de deuda. Si bien un plan de administración de deudas consolida sus deudas en un solo pago mensual, usted todavía les debe a sus acreedores originales. Cuando se inscribe, no obtiene un préstamo a través de Consolidated Credit utiliza los fondos para pagar a sus acreedores. En cambio, el equipo de Consolidated Credit actúa como su defensor y trabaja con sus acreedores en su nombre. Cada mes, cuando realiza pagos a Consolidated Credit, distribuimos esos pagos a sus acreedores según lo acordado. Puede ver que los saldos de sus cuentas de tarjetas de crédito disminuyen gradualmente a medida que avanza en el programa.

a inscripción en un plan de gestión de  deuda es voluntaria. A diferencia de una propuesta para el consumidor, un plan de gestión de la deuda no crea un acuerdo legalmente vinculante entre usted y sus acreedores. Esto significa que puede abandonar el plan en cualquier momento sin tener que afrontar sanciones. Todos los pagos realizados se acreditarán en las cuentas de su tarjeta de crédito, por lo que aún se beneficiará del progreso realizado hasta ese momento. Es importante tener en cuenta que es probable que sus acreedores restablezcan la tasa de interés original y las multas o tarifas aplicadas a su cuenta antes de que se inscribiera.

No espere para obtener la ayuda que necesita. Vea si un programa de manejo de deudas puede ayudarle a salir de la deuda más rápido.

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