¿Es la consolidación de deuda adecuada para usted?

Cuando la gente piensa en la consolidación de deudas, la mayoría suele pensar en un préstamo, y aunque los préstamos para consolidación de deudas son la forma más popular de consolidar deudas, no son la única forma. Existe una variedad de opciones que brindan los beneficios de combinar varias facturas en un pago mensual con un interés bajo o nulo.

Esta guía lo ayudará a comprender cuáles son esas opciones y cómo funcionan. También aprenderá a decidir si la consolidación es la mejor manera de salir de las deudas en su situación.

Una evaluación gratuita de la deuda con un asesor de crédito capacitado puede ayudarlo a concentrarse en la mejor opción para consolidar su situación.

La consolidación de deuda es más un proceso financiero que un solo producto financiero. Este proceso le permite transferir varias facturas en un solo pago mensual. El objetivo es no solo simplificar el pago, sino también reducir o eliminar los cargos por intereses que se aplican a su deuda.

En la mayoría de los casos, lo logra al obtener nuevo financiamiento para pagar sus deudas existentes. Por ejemplo, un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal sin garantía. Utiliza los fondos del préstamo para pagar sus tarjetas de crédito y otras deudas con tasas de interés altas.

Tenga siempre en cuenta que el objetivo de la consolidación de deudas es minimizar los intereses. Debería reducir el costo total de liquidación de su deuda, el tiempo que lleva liquidarla y, en muchos casos, su pago mensual total.

Formas de consolidar la deuda

Todas las siguientes herramientas le permiten consolidar la deuda:

  • Préstamo de consolidación de deuda personal
  • Tarjeta de crédito de transferencia de saldo
  • Línea de crédito personal (LOC)
  • Plan de manejo de deuda
  • Las tres primeras de estas soluciones son productos financieros que puede contratar a través de su institución financiera u otro acreedor. Esto significa que deberá cumplir con ciertos requisitos de calificación para obtener la aprobación de estos productos. Los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito tienen requisitos mínimos de calificación crediticia y relación deuda-ingresos que debe cumplir para obtener la aprobación.

Como resultado, no todos pueden calificar para estas opciones. Si tiene un puntaje crediticio bajo o una relación deuda-ingresos alta, es posible que tenga problemas para calificar para un crédito nuevo. También debe asegurarse de que la tasa de interés para la que califica sea lo suficientemente baja como para brindarle los beneficios de ahorro de costos que necesita.

La última opción que consolida deuda no pasa por conseguir nueva financiación. En su lugar, trabaja con un servicio de asesoramiento crediticio para establecer un plan de pago de crédito consolidado. Sus deudas aún se combinan en un pago mensual con poco o ningún interés. Sin embargo, todavía les debe a sus acreedores originales. El equipo de asesoría crediticia simplemente trabaja con sus acreedores en su nombre para establecer un plan de pago asequible.

A continuación, se muestra cómo se comparan estas cuatro soluciones en función de cinco factores clave:

Monto de deuda recomendadoTransferencia de saldo: hasta $ 5,000
Préstamo de consolidación de deuda: hasta $ 25,000
Línea de crédito personal: hasta $ 30,000 Plan de gestión de deuda: cualquier monto de deuda
Se requiere puntaje de créditoTransferencia de saldo: Bueno-excelente (660+)
Préstamo de consolidación de deuda: Bueno-excelente (660+)
Línea de crédito personal: Bueno-excelente (660+)
Plan de gestión de deuda: No se requiere puntaje crediticio mínimo
CostoTransferencia de saldo: tarifa de transferencia de hasta el 3% de cada saldo transferido, más intereses Préstamo de consolidación de deuda: tarifa de apertura del 0.5-8% del monto prestado, más intereses
Línea de crédito personal: tarifa de mantenimiento anual de hasta $ 150, más tarifas de transacción hasta $ 75
Plan de gestión de la deuda: configuración única y tarifa de administración mensual, según la deuda total y el presupuesto
Es hora de pagarTransferencia de saldo: 12-18 meses
Préstamo de consolidación de deuda: 24-60 meses
Línea de crédito personal: Sin límite de tiempo
Plan de gestión de la deuda: 36-60 meses
Impacto de la puntuación de créditoTransferencia de saldo:
Préstamo de consolidación de deuda positiva :
Línea de crédito personal positiva
: Plan de gestión de deuda positiva : anotación de informe crediticio de 2 años

Usar el valor neto de la vivienda para consolidar la deuda

Se pueden usar varios otros productos financieros para consolidar deudas si alguien es dueño de una casa. Estos productos hipotecarios se piden prestados contra el valor líquido que el propietario tiene disponible en la vivienda. El valor neto de la vivienda es el valor de mercado actual de una vivienda menos el saldo restante de la hipoteca. 

En la mayoría de los casos, el propietario puede pedir prestado hasta el 80 por ciento del valor neto disponible de la vivienda. Ese capital se puede utilizar para una variedad de propósitos, incluido el pago de la deuda existente.

Estos productos hipotecarios se pueden utilizar para la consolidación de deudas:

  • Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC)
  • Préstamo con garantía hipotecaria
  • Refinanciamiento hipotecario
  • Segunda hipoteca
  • Hipoteca opuesta

Es importante tener en cuenta que pedir prestado con cargo a capital puede ser riesgoso, especialmente si ya enfrenta desafíos financieros. Los productos con garantía hipotecaria son deudas garantizadas que utilizan su casa como garantía. Si se atrasa en los pagos, puede enfrentar una ejecución hipotecaria.

Es más, pedir prestado contra el capital social disminuye su patrimonio neto. Convierte un activo en un pasivo, que son las dos medidas que se utilizan para evaluar la insolvencia. En otras palabras, si su apuesta contra su capital social no da resultado, puede acercarlo un paso más a la bancarrota.

Si usted es propietario de una vivienda y está considerando pedir prestado contra su capital, piense detenidamente y siempre consulte con un profesional hipotecario calificado. Sin embargo, para esta guía, nos centraremos en los otros métodos no garantizados para consolidar la deuda.

¿Cómo funciona la consolidación de deuda?

Consolidación de deuda por cuenta propia

Si bien los productos de consolidación de bricolaje funcionan de maneras ligeramente diferentes, el proceso es básicamente el mismo.

  1. Primero, busca el producto que desea, ya sea un préstamo, una tarjeta de crédito o una línea de crédito.
  2. Asegúrese de consultar con su institución financiera y solicitar cotizaciones en línea para comparar tarifas y términos.
  3. Cuando encuentra un producto que se adapta a sus necesidades, lo solicita.
  4. El prestamista evaluará su crédito y finanzas para ver si califica. Necesita un buen crédito para calificar para la tasa de interés más baja posible.
  5. Una vez que sea aprobado, use la nueva línea de crédito para liquidar sus cuentas existentes.
  6. Esto deja solo el nuevo préstamo o línea de crédito para liquidar.

Para que esta solución funcione de manera eficaz, debe crear un presupuesto y asegurarse de que sus gastos estén en línea con sus ingresos. También debe tener dinero asignado para ahorros para cubrir emergencias y gastos inesperados. Esto le permitirá dejar de realizar nuevos cargos a la tarjeta de crédito hasta que se pague la deuda consolidada.

Si no puede equilibrar su presupuesto, corre el riesgo de acumular nuevos saldos en sus tarjetas de crédito. Puede terminar con más deuda en lugar de menos.

Consolidar deuda con un plan de manejo de deuda

Si no puede consolidar la deuda de manera efectiva por su cuenta con nuevo financiamiento, es probable que necesite apoyo profesional para salir de la deuda. Un plan de gestión de la deuda ofrece una alternativa práctica para consolidar la deuda.

  1. Comuníquese con una organización de asesoría crediticia como Consolidated Credit para obtener una evaluación gratuita de un asesor crediticio capacitado.
  2. El consejero revisará sus deudas, crédito y presupuesto para ver si un plan de manejo de deudas es la mejor opción para pagar su deuda.
  3. Si es así, trabajarán con usted para encontrar un pago mensual que pueda pagar y ayudarlo a establecer un presupuesto realista.
  4. Luego, trabajan con sus acreedores para reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a sus saldos.
  5. Una vez que sus acreedores están de acuerdo con el plan, usted realiza un pago mensual al servicio de asesoría crediticia. Distribuyen el pago a sus acreedores todos los meses en un horario acordado.

A medida que se pague cada tarjeta de crédito, la cuenta se cerrará. Una vez que haya pagado todas sus cuentas, complete el programa. El programa se anotará en su informe crediticio durante dos años.

Pros y contras de la consolidación de deuda

Si bien existen diferentes formas de consolidar la deuda, todas brindan los mismos beneficios clave:

  • Disfruta de un pago mensual en lugar de hacer malabares con varias facturas
  • Se reduce o elimina los cargos por intereses , por lo que puede ahorrar tiempo y dinero a medida que salir de la deuda
  • La consolidación paga todo lo que debe , lo que ayuda a minimizar o evitar por completo el daño a su crédito
  • En muchos casos, puede reducir sus pagos mensuales , por lo que es más fácil presupuestar y evitar nuevas deudas.

Los inconvenientes de la consolidación de deudas dependen de la solución que utilice para consolidar.

  • Las soluciones de bricolaje solo son efectivas si tiene un buen crédito y no funcionan si tiene demasiadas deudas para calificar.
  • Las soluciones de bricolaje también dejan abiertas las cuentas de su tarjeta de crédito, lo que significa que puede acumular nuevos saldos rápidamente.
  • Con un plan de gestión de deudas, sus tarjetas de crédito se cerrarán y se anotará en su informe de crédito durante dos años a partir de la fecha en que complete el programa.
  • Las transferencias de saldo solo ofrecen intereses bajos o nulos durante un tiempo limitado; es posible que tenga solo de seis a doce meses para liquidar el saldo antes de que aumente la tasa de interés.
  • Con una línea de crédito, no hay una fecha de pago establecida y si solo realiza los pagos mínimos, podría estar endeudado por tiempo indefinido.

Elegir la mejor forma de consolidar

“Cada situación financiera es única, por lo que la solución que funcionó para un miembro de la familia o un vecino puede no necesariamente funcionar para usted”, explica Jeffrey Schwartz, director ejecutivo de Consolidated Credit. «Debe considerar cuidadosamente sus deudas, crédito, presupuesto y circunstancias al elegir una solución».

Schwartz recomienda realizar una evaluación financiera exhaustiva:

  1. Haga un presupuesto para ver si sus gastos están equilibrados con sus ingresos.
  2. Cree una lista detallada de sus deudas, que incluya:
    • Saldo actual
    • Tasa de interés
    • Estado de la deuda (actual, vencida, castigada, incumplimiento)
  3. Evalúe sus ahorros y activos para ver si tiene dinero disponible o activos que puedan venderse para pagar su deuda.
  4. Verifique su índice de crédito y deuda / ingresos para ver si puede calificar para consolidar deudas por su cuenta.
    • Por lo general, necesita un buen puntaje crediticio (660 o más)
    • Su relación deuda-ingresos debe ser inferior al 36 por ciento.
  5. Determina las circunstancias que te llevan a acumular esta deuda en primer lugar.
  6. Establezca metas financieras específicas para eliminar esta deuda (línea de tiempo) y metas que le gustaría lograr en el futuro.

“El dinero es emocional”, continúa Schwartz, “por lo que puede ser difícil ser imparcial y tomar una decisión imparcial. Por ejemplo, la mayoría de las personas son privadas con respecto a sus finanzas, por lo que es natural querer optar por una solución de bricolaje, incluso con un puntaje crediticio bajo. Puede comenzar a buscar «préstamos para mal crédito», pero estos pueden tener tasas de interés altas y términos que no serán beneficiosos mientras trabaja para estar libre de deudas «.

Con eso en mente, Schwartz recomienda hablar con un asesor crediticio capacitado, incluso si está pensando en consolidar por su cuenta.

“Los servicios de asesoría crediticia sin fines de lucro no intentan venderle nada”, explica. “Nuestro objetivo es ayudarlo a encontrar la mejor solución para sus necesidades. Por lo tanto, tiene sentido aprovechar una evaluación gratuita de la deuda y el presupuesto con un profesional capacitado. De esa manera, un profesional experimentado puede ofrecer una recomendación imparcial e imparcial sobre la mejor manera de salir de la deuda en su situación financiera específica «.

Durante una evaluación gratuita de asesoramiento crediticio, un asesor crediticio capacitado lo guiará a través de los pasos descritos anteriormente. El consejero lo ayudará a asegurarse de que haya cubierto todo en su presupuesto y haya sopesado todos los factores que podrían afectar su viaje a medida que salga de sus deudas. El objetivo es ayudarlo a tomar una decisión informada.

Un ejemplo de consolidación de deuda de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés relativamente altas en comparación con otros tipos de deuda. La consolidación de tarjetas de crédito le permite reducir la tasa de interés aplicada al saldo. Como resultado, se puede aplicar una mayor cantidad de cada pago mensual que realice para cancelar el saldo principal. Esto le permite salir de sus deudas más rápido, ahorrar dinero en cargos por intereses y, en muchos casos, reducir el pago mensual.

A continuación, se muestra un ejemplo de lo que sucede cuando alguien se consolida con un plan de gestión de deudas. Esta clienta de Ontario tenía cuatro tarjetas de crédito que necesitaba liquidar.

 BalanceTasa de interés (APR)Mensualidad
Tarjeta de crédito 1$ 4.43218%177,28 $
Tarjeta de crédito 2$ 4.35217%$ 174.08
Tarjeta de crédito 3$ 1,07219%$ 42.88
Tarjeta de crédito 4$ 11,47018%$ 458,80

Saldo total: $ 21,326

Pago mensual total: $ 853.04

Tiempo de amortización: 13 años, 11 meses

Cargos por intereses estimados totales: $ 12,289.66

Luego, este cliente llamó a Consolidated Credit para consolidar estas tarjetas de crédito con un programa de gestión de deuda. Aquí están los resultados:


Balance
Tasa de interés (APR)Nuevo pago mensual
Tarjeta de crédito 1$ 4.4320%$ 84
Tarjeta de crédito 2$ 4.3525%$ 90
Tarjeta de crédito 3$ 1,0725%$ 25
Tarjeta de crédito 4$ 11,4700%$ 195

Pago mensual consolidado: $ 394

Tiempo de amortización: 4 años, 8 meses

Cargos por intereses estimados totales: $ 629.55

Como puede ver, muchas compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a eliminar los cargos por intereses cuando trabaja con un equipo de asesoría crediticia. Como resultado, este cliente pudo:

  • Reducir sus pagos mensuales en casi un 54 por ciento
  • Ahorre $ 11,660.11 en cargos por intereses
  • Salga de las deudas nueve años y tres meses antes

Comparando estos resultados con otras opciones para consolidar

Quizás se pregunte cómo se compararían estos resultados con otras soluciones. Digamos que esta persona tenía un crédito excelente y se encontraba en una situación financiera en la que tendría sentido consolidarse por su cuenta.

  • Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que ofreciera 0% APR durante 18 meses eliminaría los cargos por intereses por completo. Sin embargo, el usuario de crédito necesitaría calificar para un límite de crédito de $ 22,000 y las tarifas de transferencia serían de $ 649.80. Además, tendrían que hacer pagos mensuales de $ 1,239 para pagar la deuda en su totalidad antes de que finalizara el período de 0% APR.
  • Con un préstamo de consolidación de deuda que tuviera una tarifa de apertura del 1%, una tasa de interés anual del 10% y un plazo de 3 años, los pagos mensuales serían de $ 705,91 y los cargos por intereses totales serían de $ 3,535,73. Con un plazo de cinco años, los pagos mensuales aún serían superiores a $ 464,82 y los cargos por intereses totales serían de $ 6.012,30.
  • Una línea de crédito (LOC) no tendría un período de reembolso establecido. Sin embargo, digamos que el usuario del crédito se comprometió a liquidar el saldo en cinco años e incluso encontró un LOC sin comisiones. Con una tasa de interés anual del 5%, el pago del préstamo sería de $ 408,75 y los cargos por intereses totales serían de $ 2,865.06.

Estos son, por supuesto, estimaciones basadas en tarifas y tarifas promedio. Tenga en cuenta que las tasas de las LOC y los préstamos también pueden ser variables, lo que puede ser beneficioso o perjudicial según las condiciones del mercado. Sin embargo, en esta situación, el cliente ahorraría más con un plan de gestión de deuda y reduciría sus pagos mensuales.

Consejos para la consolidación de deuda

En Consolidated Credit, nuestro objetivo es ayudarlo a salir de sus deudas, independientemente de si trabaja con nosotros o se consolida por su cuenta. Entonces, aquí hay una lista de lo que se debe y no se debe hacer que puede ayudarlo a asegurarse de que tenga éxito.

  • Manténgase alejado de sus tarjetas de crédito. Debe dejar de realizar nuevos cargos en sus tarjetas de crédito hasta que cancele el saldo consolidado.
  • Comprenda los costos mensuales y totales. Siempre verifique cómo su solución afectará sus cargos por intereses totales y pagos mensuales.
  • Tenga en cuenta las tarifas y los costos antes de consolidar. Obtenga siempre una lista detallada de tarifas y tasas de interés que se aplicarán una vez que consolide.
  • Conozca los riesgos de la consolidación de deuda garantizada. Si es propietario de una vivienda, tenga mucho cuidado al convertir una deuda no garantizada en garantizada utilizando su vivienda como garantía. Si las cosas salen mal, podría perder su casa.
  • Sea consciente de la fatiga presupuestaria. Salir de las deudas es un compromiso y requerirá un presupuesto cuidadoso, pero a medida que avanza, puede relajarse y comenzar a hacer nuevos cargos nuevamente.
  • Si una solución no funciona, sea proactivo para buscar otra. No espere para comenzar a perder pagos, ya que esto dañará su crédito y puede limitar las opciones que tiene para obtener ayuda.
  • No tenga miedo de pedir ayuda. Si bien puede ser difícil pedir ayuda cuando se trata de sus finanzas, a veces necesita apoyo profesional.
  • Nunca confunda la consolidación de deudas con la liquidación de deudas. Algunas empresas de liquidación de deudas sin escrúpulos pueden presentarse como servicios de consolidación de deudas o asesoramiento crediticio. ¡No son! La liquidación de deudas solo reembolsa una parte de lo que debe y puede causar un daño significativo a su crédito.
  • Verifique su crédito. Puede ser útil revisar sus informes de crédito para asegurarse de que todas sus cuentas estén pagadas y de que se anoten todos los pagos. Si encuentra algún problema o error, discútalo.
  • Aprende de tus errores. Una vez que salga de sus deudas, tome las medidas necesarias para asegurarse de que pueda seguir así. Mantenga un presupuesto equilibrado, genere ahorros de emergencia para cubrir gastos inesperados y planifique con anticipación para ahorrar para eventos importantes y menores, desde las vacaciones hasta la jubilación.

Consolidated Credit ayuda a los canadienses a consolidarse

Desde 2007, Consolidated Credit ha brindado educación y asesoramiento crediticio gratuito a más de medio millón de canadienses. Algunos se inscribieron en un plan de gestión de deudas para consolidar las deudas de tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas. En 14 años, hemos ayudado a nuestros clientes a consolidar más de $ 500 millones en deuda.

Consolidación de la deuda en 2021

«Para los canadienses con buen crédito y la relación deuda-ingresos adecuada, las condiciones son muy favorables para consolidar la deuda en este momento», dice el director ejecutivo de Consolidated Credit, Jeffrey Schwartz. “Las tasas de interés son bajas en este momento para fomentar el endeudamiento para estimular la economía. Eso es excelente para los consumidores que desean utilizar un préstamo o una línea de crédito a bajo interés para consolidar su deuda. Puede ahorrar mucho dinero, así como tiempo, a medida que salga de sus deudas «.

Schwartz recomienda que cualquier persona que se encuentre en una situación financiera buena y estable desee explorar opciones para consolidar su deuda. Considere sus opciones cuidadosamente, hable con un profesional capacitado, como un asesor de crédito, y compare precios para encontrar la mejor tarifa.

“El desafío es que, si bien las condiciones son favorables para los préstamos y la consolidación de deudas, no todos pueden calificar”, continúa Schwartz. «Los prestamistas han endurecido los requisitos de préstamos, lo que significa que a menudo necesita una puntuación de crédito más alta y una relación deuda-ingresos más baja para calificar».

Schwartz dice que los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito también están tomando otras medidas para reducir el riesgo de incumplimiento por parte de los prestatarios. Por ejemplo, algunas compañías de tarjetas de crédito están acortando los períodos de APR del 0% en las tarjetas de crédito de transferencia de saldo. Eso significa que tendría menos tiempo para pagar la deuda sin intereses. Los prestamistas también pueden limitar los montos de los préstamos de consolidación de deuda.

“Incluso si se encuentra en una posición financiera sólida, debe asegurarse de que un préstamo de consolidación de deuda o una línea de crédito le brinden los beneficios que necesita”, dice Schwartz. “Asegúrese de que puede calificar para un límite que sea lo suficientemente alto como para consolidar todas sus deudas. Verifique la tasa de interés y evalúe cómo afectará eso a sus costos mensuales y totales. Y si necesita ayuda en esa evaluación, llámenos «.

Llame al 844-330-5612 o complete el formulario para comunicarse con un consejero de crédito capacitado para una evaluación gratuita de la deuda.

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