A partir del 1 de enero de 2025, Canadá ha implementado cambios significativos en las tasas de interés y las prácticas de préstamo existentes. El objetivo de estas nuevas regulaciones es proteger a los canadienses financieramente vulnerables de ser explotados por prácticas de préstamos abusivas. Préstamos con intereses elevados, como los préstamos de día de pago, suelen aprovecharse de personas que ya se encuentran en situaciones económicas precarias.
Se espera que esta medida del gobierno alivie parte del estrés financiero de los canadienses en situación de desventaja económica. Sin embargo, también podría significar que las personas más vulnerables tengan menos opciones de préstamo disponibles. Continúe leyendo para conocer los posibles impactos más amplios de esta decisión.
Principales cambios en las tasas de interés en Canadá
- El gobierno ha reducido oficialmente la tasa de interés criminal, pasando del 48% al 35% de tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés). El APR incluye tanto los intereses cobrados como cualquier otra tarifa o costo de cierre. Este límite se aplica al APR total, no solo al componente de interés.
- Se ha establecido un tope de $14 de interés por cada $100 prestados en préstamos de día de pago. Anteriormente, las tasas de interés de estos préstamos eran reguladas a nivel provincial.
- También hay cambios en las regulaciones de préstamos de casas de empeño. Los préstamos menores a $1,000 quedan exentos de la tasa de interés criminal, siempre que el APR no supere el 48%. Los préstamos mayores a $1,000 ahora están sujetos al nuevo límite de 35% APR.
- Ahora hay nuevos límites y regulaciones en préstamos comerciales:
- Para préstamos menores a $10,000: 35% APR
- Para préstamos entre $10,000 y $500,000: 48% APR
- Para préstamos superiores a $500,000: sin límite en la tasa de interés
Impacto y posibilidades
La “tasa de interés criminal” es la tasa máxima de interés que los prestamistas pueden cobrar en un préstamo. Cobrar una tasa superior a este límite se consideraría ilegal y abusivo, lo que podría exponer al prestamista a enfrentar cargos penales.
Estos cambios implementados por el gobierno federal tienen como objetivo proteger a los consumidores de prácticas de préstamo explotadoras. Sin embargo, es probable que menos personas sean aprobadas para préstamos, ya que las nuevas tasas pueden no ser lo suficientemente atractivas para que los prestamistas acepten candidatos de alto riesgo. Un prestamista solo otorgará un préstamo cuando considere que podrá recuperar esa inversión. Si el préstamo se vuelve más riesgoso, es posible que decida no concederlo.
Naturalmente, esto podría llevar a que menos personas califiquen para préstamos. Esta pérdida de acceso significa que los canadienses financieramente vulnerables tendrán aún menos opciones de las que tienen hoy. En situaciones críticas, podrían terminar recurriendo a prestamistas ilegales o casas de empeño.
Estos cambios también pueden afectar al mercado de préstamos en su conjunto y reducir el acceso general de los consumidores al crédito. El gobierno canadiense considera que estas medidas pueden ayudar a combatir los préstamos abusivos.
Contexto económico más amplio
El Banco de Canadá redujo las tasas de interés, disminuyendo la tasa de interés de referencia del 5.00% al 3.25% en 2024. Se esperan más recortes en 2025, y los expertos predicen que podría caer al 2.25% para finales de año. Esta reducción parece haber impulsado el mercado inmobiliario, con un aumento esperado del 6.6% en las ventas de viviendas para 2025.
Desafortunadamente, hasta ahora, estos recortes de tasas de interés no han mejorado las finanzas personales de la mayoría de los consumidores, quienes siguen luchando para manejar sus deudas y cubrir sus gastos básicos. Una encuesta reciente reveló un dato alarmante: la mitad de los encuestados están a solo $200 de la insolvencia. Es decir, el 50% tiene un fondo de emergencia de menos de 200 dólares. La reducción de las tasas de interés tenía como objetivo brindar alivio a los prestatarios, pero en la realidad, el impacto ha sido diferente para quienes viven en inseguridad financiera. El único sector que parece haberse beneficiado hasta ahora con estas reducciones es el mercado inmobiliario.
La relación deuda-ingreso de Canadá es una de las más altas del mundo occidental, lo que indica que el nivel de endeudamiento de las personas se ha vuelto insostenible para una parte creciente de la población. Esta preocupación se agrava con el aumento de la tasa de desempleo en Canadá, que alcanzó el 6.7% en diciembre de 2024.
El gobierno también planea introducir un delito publicitario en el código penal. La intención es que sea ilegal ofrecer o promocionar acuerdos con tasas de interés superiores a la tasa criminal. Una vez implementado, esta medida podría reducir significativamente la exposición y el acceso a prestamistas abusivos, ya que no podrán promocionar sus servicios.
Recomendaciones para prestatarios
- Si está interesado en solicitar un préstamo, primero debe mejorar su puntaje de crédito. Es la forma más sencilla de calificar para mejores préstamos con tasas justas. Puede lograrlo pagando sus facturas a tiempo, evitando retrasos en los pagos y manteniendo un saldo bajo en su tarjeta de crédito, idealmente por debajo del 30% de su límite.
- Elabore un plan para pagar completamente la deuda de su tarjeta de crédito en lugar de cargarla de un mes a otro y pagar intereses adicionales. Existen diversos métodos que puede considerar, como el método bola de nieve o el método avalancha de deuda. Para lograrlo, deberá:
- Apegarse a un presupuesto. Haga un presupuesto y analice a dónde va su dinero. Puede descubrir que hay áreas en las que puede reorganizar sus prioridades, lo que le ayudará a salir de deudas de manera progresiva. Cada centavo cuenta, especialmente cuando las tasas de interés son elevadas.
- Si su presupuesto e ingresos actuales no le permiten alcanzar sus objetivos financieros, considere obtener ayuda profesional.
Puntos clave
A partir del 1 de enero de 2025, el gobierno de Canadá ha reducido la tasa de interés máxima permitida al 35% APR y ha establecido un límite federal de $14 de interés por cada $100 prestado por prestamistas de día de pago.
Estas medidas buscan combatir los préstamos abusivos; sin embargo, podrían reducir la cantidad de personas que califican para financiamiento, dejando a quienes tienen mayor riesgo crediticio con menos opciones disponibles.
Un estudio reciente reveló una estadística preocupante: la mitad de los canadienses están a solo $200 de la insolvencia. Reducir la dependencia del crédito es cada vez más importante, ya que la relación deuda-ingreso en Canadá es una de las más altas del mundo occidental. Si enfrenta dificultades para pagar sus deudas, puede comunicarse con uno de nuestros asesores de crédito, quienes le ayudarán a encontrar la mejor estrategia para recuperar su estabilidad financiera.
