Los planes de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) son una solución de deuda sencilla y efectiva, especialmente para deudas con intereses altos como tarjetas de crédito y préstamos de día de pago. Los DMP ayudan a los consumidores a ahorrar dinero al unificar los pagos de tarjetas de crédito en un solo pago mensual asequible y reducir, incluso eliminar, los intereses.
Los DMP se han vuelto muy populares y, como resultado, mucha información sobre ellos ha inundado internet. Lo cual es positivo, porque es una herramienta financiera que vale la pena conocer. Sin embargo, esto también significa que existen muchas ideas equivocadas sobre qué son y cómo funcionan. Es importante separar los hechos de la ficción. Aquí aclaramos el panorama desmintiendo algunos de los mitos más comunes.
Mito 1: La inscripción está garantizada porque los DMP son buenos para cualquier persona con deudas
Verdad: La inscripción no está garantizada
Los DMP son una excelente solución de alivio de deudas para muchas personas. Sin embargo, aunque son efectivos, no son una solución universal. Algunas personas que preguntan por ellos reciben la recomendación de elegir una alternativa porque un DMP no es la mejor opción para su situación. Estos programas están diseñados específicamente para ayudar a personas que tienen suficiente ingreso disponible para cubrir gastos esenciales (como alquiler, comida y servicios), pero que no logran manejar su dinero debido a la deuda.
Durante una llamada inicial un consejero de crédito trabajará con usted para crear un presupuesto. Esto se hace para asegurarse de que usted pueda cumplir con sus obligaciones y aun así cubrir el pago mensual del DMP. Si el presupuesto muestra que no hay suficiente flujo de efectivo, el consejero recomendará otra solución.
Mito 2: Los programas de manejo de deudas dañan su puntaje de crédito permanentemente
Verdad: Cualquier baja inicial suele ser temporal, y el puntaje normalmente se recupera significativamente al completar el programa
Existe mucha confusión sobre si los DMP afectan el puntaje crediticio. Aclaremos las cosas: las agencias de DMP generalmente no reportan a las agencias de crédito, lo que significa que recibir asesoría crediticia o inscribirse en un DMP no debería afectar directamente su puntaje.
Sin embargo, al inscribirse en un DMP, a menudo se requiere cerrar las cuentas de crédito incluidas en el programa. Cerrar varias cuentas a la vez reduce su crédito disponible, lo cual afecta negativamente su índice de utilización, un factor clave para determinar el puntaje crediticio. Esto suele causar una disminución temporal.
También hay otra parte importante en este mito:
Las personas que buscan inscribirse en un DMP a menudo ya han estado batallando para mantenerse al día con los pagos. Hacer pagos completos y puntuales es el factor más importante en el cálculo del puntaje de crédito. Eso significa que, para cuando alguien considera un DMP, su puntaje probablemente ya ha sufrido.
La buena noticia es que cualquier baja adicional suele ser muy temporal. Los puntajes típicamente se recuperan y siguen aumentando a medida que usted reduce su deuda con pagos constantes y puntuales. Completar un DMP acelera ese proceso porque los pagos son más manejables.
Mito 3: Todos los Planes de Manejo de Deudas y las agencias son iguales
Verdad: Los planes varían según las necesidades del consumidor, y la agencia que usted elija es muy importante.
No todos los DMP son iguales. Una agencia de consejería de crédito certificada, especialmente si es sin fines de lucro, adaptará un plan que se ajuste a las necesidades y objetivos específicos del consumidor. Tendrá en cuenta muchos factores, tales como:
- Su presupuesto
- La cantidad de deuda
- El tipo de deuda
- Los acreedores involucrados
- Las normas y regulaciones aplicables
Este mito también abre la puerta a un tema fundamental: la credibilidad. Lamentablemente, por la naturaleza del sector, la industria de servicios financieros ha atraído a personas que no siempre tienen los mejores intereses de los demás en mente. Se recomienda encarecidamente que cualquiera interesado en un DMP investigue minuciosamente la empresa con la que está considerando trabajar. Algunas buenas pautas son:
- Buscar buenas reseñas, especialmente en sitios de terceros como Better Business Bureau y TrustPilot.
- Una agencia legítima nunca pedirá dinero por adelantado.
- Es preferible que la agencia tenga una ubicación física y que usted verifique que sea auténtica.
- Desconfiar de ofertas que parecen “demasiado buenas para ser verdad”.
Mito 4: Un DMP resolverá todos mis problemas financieros
Verdad: Los DMP son solo el comienzo de una buena salud financiera
Los DMP están diseñados como una herramienta para ayudar a las personas a recuperar estabilidad financiera. Una vez que alguien completa el programa (o incluso antes de completarlo), depende de la persona mantener ese nuevo equilibrio financiero. Los consejeros de crédito cuentan con una amplia variedad de recursos para compartir sobre temas como:
- Elaboración de presupuestos
- Fondos de emergencia
- Ahorro
- Historial crediticio
- Tasas de interés
Es importante que los participantes usen estos recursos para aprender e implementar habilidades financieras sólidas mientras realizan un DMP. Hacerlo les ayudará a prepararse para cualquier dificultad financiera que pueda surgir en algún momento de la vida. Recuperar la salud financiera es solo el primer paso; la meta final es lograr resiliencia financiera.
Mito 5: Tener dificultades financieras significa que soy un fracaso
Verdad: Las finanzas no son algo natural para la mayoría de las personas, y eso está bien
Los seres humanos a veces somos muy duros con nosotros mismos. Trate de aceptar que enfrentar un problema financiero es solo eso: un problema financiero. No define quién es usted. Todos enfrentamos diferentes desafíos en algún momento, y las finanzas simplemente resultan ser el desafío que enfrentan quienes están haciendo un DMP. La buena noticia es que existen muchos caminos para superar las dificultades financieras y abundan los recursos disponibles. En otras palabras, hay esperanza para encontrar una forma de manejar el dinero que funcione para usted. Solo es cuestión de aprender y probar métodos hasta encontrar el adecuado.
Conclusión
Los DMP son una opción de alivio de deudas poco conocida y, por lo tanto, existen muchos conceptos erróneos alrededor de ellos. Es útil separar los hechos de los mitos porque, aunque los DMP no son para todos, sí representan una gran ayuda para quienes son candidatos adecuados. Si desea saber más, nuestros consejeros de crédito certificados están listos para ayudarle. Llame para obtener una consulta gratuita y sin compromiso.
