Líneas de crédito vs. tarjeta de crédito: ¿Cuál debería usar?

Parte del buen manejo del dinero es tener educación financiera. Mientras que las tarjetas de crédito y las líneas de crédito le ofrecen el dinero que necesita, no son lo mismo. En este post se discuten las diferencias entre una línea de crédito y una tarjeta de crédito.

“Aprender cómo funcionan los productos de crédito es la mejor manera de encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades. Esto le permitirá usar el crédito de la manera más responsable y mantener bajos los costos de la deuda y los intereses. Debe tener en cuenta para qué quiere la tarjeta de crédito o la línea de crédito. No tome su decisión basándose en la publicidad o en la conveniencia”, dice Jeff Schwartz, Director Ejecutivo de Consolidated Credit, Servicios de Consejería de Canadá.

¿Está tratando de construir un buen crédito? Es útil entender sus opciones y desarrollar una estrategia. Nosotros podemos ayudar. Llame a uno de nuestros consejeros de crédito capacitados al (844) 330-5612.

Línea de crédito vs. tarjeta de crédito: los hechos

Veamos los pros y los contras de cada uno. Una línea de crédito (LOC, por sus siglas en inglés) es un préstamo de su institución financiera, con un límite preestablecido. Las opciones incluyen una línea de crédito comercial o personal. De cualquier manera, puede recurrir a una línea de crédito para pagar la cantidad que pide prestada. Este crédito se considera renovable, lo que significa que puede pedir un préstamo cuando lo necesite y devolverlo. A diferencia de un préstamo a plazos, en realidad no tendrá que pagar nada hasta que lo utilice. Tan pronto como se utiliza el LOC, también se le cobra interés. Su pago mínimo requiere que pague el interés y el capital combinados.

Las líneas de crédito son (pero no necesariamente) usualmente usadas para compras más grandes. Una LOC puede ser útil para proyectos más grandes. Normalmente, usted no usaría una línea de crédito para una compra mayor como un auto o una casa. En su lugar, obtendría un préstamo asegurado, como una hipoteca o un préstamo para la compra de un auto.

Pueden ayudar cuando un vendedor no acepta tarjetas de crédito. Use la LOC para hacer un depósito para una boda o alguna otra compra que requiera una gran cantidad de dinero.

La gente comúnmente agrega una línea de crédito a las cuentas bancarias para la protección contra sobregiros. Usar una línea de crédito para hacer una consolidación de deuda por su cuenta, puede ser una buena estrategia para reducir su carga de deuda, ya que la consolidación de sus deudas le permite pagarlas más rápidamente, con una línea de crédito que normalmente ofrece tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito tradicionales.

Los límites de las líneas de crédito suelen ser más altos que los de las tarjetas de crédito y, por lo general, comienzan en alrededor de $5000 hasta cientos de miles de dólares para una línea de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés). Como los límites son más altos, puede ser más difícil calificar para una LOC. Es necesario tener un buen crédito y una prueba de buenos ingresos.

Los costos

A menudo puede bajar aún más su tasa de LOC asegurándola con el capital de su casa u otro tipo de inversión (es decir, un GIC o dinero en efectivo). La razón por la que la tasa baja es que cuando se asegura una LOC, el banco cobra menos intereses.

Cosas a tener en cuenta

“Es común que la gente tenga una línea de crédito para usar para compensar los déficits de flujo de caja como los gastos médicos, o cuando los ingresos de los trabajadores autónomos fluctúan. Evite usar cualquier tipo de crédito para cubrir los gastos de vida. En su lugar, establezca un presupuesto para cubrir los gastos con el efectivo que tiene, o recurra a sus ahorros”, dice Schwartz. Además, evite recurrir a un adelanto de efectivo o a un préstamo de día de pago a toda costa.

A la gente le gusta usar una línea de crédito para propósitos de inversión, como las contribuciones RRSP. Esto sólo es una buena idea si tiene la intención de usar el reembolso de impuestos que le devolverán para pagar la LOC.

Tanto para las tarjetas de crédito como para las LOC, los tipos de interés son variables, basados en el tipo de interés preferencial establecido por el Banco de Canadá [ENG]. A medida que esa tasa suba, también lo harán sus pagos. Esto también es cierto para las tarjetas de crédito, pero como los saldos suelen ser más altos con una LOC, el aumento de los pagos puede crear un mayor impacto.

Mientras que asegurar una LOC con una garantía o con su casa reducirá su interés, tenga en cuenta que también crea un mayor riesgo para usted. Si no hace sus pagos a tiempo o en su totalidad, corre el riesgo de perder su garantía. Por lo tanto, si decide asegurar su LOC con su casa u otra inversión, asegúrese de que éste sea uno de los primeros pagos que haga para evitar un incumplimiento.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito tienden a ser una mejor opción para compras pequeñas, pero generalmente sólo si puede pagar el saldo cada mes. A diferencia de las líneas de crédito, tiene un período de gracia (normalmente 30 días) para pagar su tarjeta sin incurrir en intereses. Tenga en cuenta que este período de gracia se extiende sólo a las compras. El interés se sigue acumulando en los adelantos de efectivo de inmediato. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito tienden a ser significativamente más altas que las de las líneas de crédito.

Muchas tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas, lo cual es una forma inteligente de hacer que su presupuesto vaya más allá (es decir, canjear puntos por comestibles, mercadería o viajes). Sin embargo, no se acostumbre a usar una tarjeta simplemente para obtener puntos de recompensa. Eso se devuelve rápidamente cuando comienza a acumular intereses sólo para obtener una “recompensa”.

Las tarjetas de crédito son a menudo más convenientes y ampliamente aceptadas, así que cómo y dónde va a utilizar este producto de crédito debe figurar en su decisión, también.

Siempre lea la letra pequeña

Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecerán tasas de interés introductorias para atraerlo a inscribirse. Asegúrese de leer la letra pequeña y de entender completamente las reglas de la oferta. Si tiene un saldo y la oferta expira, podría sufrir un shock ya que su deuda crecerá rápidamente con cargos de intereses imprevistos.

Asegúrese de elegir sus productos de crédito de manera inteligente. Llame a uno de nuestros consejeros de crédito capacitados al (844) 330-5612.

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