La vida está llena de acontecimientos inesperados. Sus circunstancias pueden cambiar drásticamente en un corto período de tiempo. Por eso es tan importante estar preparado para todos los escenarios, especialmente preparado financieramente para cualquier evento.
Ya sea un despido inesperado, una recesión económica (como la pandemia del COVID-19) o un desafortunado diagnóstico médico, la vida nos depara muchos gastos imprevisibles. Un fondo de emergencia le ayuda a manejar esos gastos.
¿Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencias, es una suma de dinero reservada en algún lugar para pagar gastos inesperados. Estos fondos suelen ser líquidos y de fácil acceso, además de seguros, dentro de una especie de cuenta bancaria.
Mejoran la seguridad financiera al garantizar una red de seguridad en tiempos de necesidad financiera. También le protegen en momentos de apuro financiero sin la carga de la deuda, los tipos de interés y las comisiones, como sucedería si pidiera un préstamo en su lugar.
Los fondos de emergencia también ofrecen tranquilidad y control financiero a las personas que experimentan incertidumbre y angustia.
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¿Para qué se utilizan los ahorros de emergencia?
La gente utiliza los fondos por diversas razones, entre ellas:
- Facturas médicas
- Pérdida de empleo
- Muerte de un ser querido
- Renovación del hogar
- Sustitución o reparación de electrodomésticos
- Reparación importante del auto
- Viajes imprevistos
¿Cuánto dinero debo tener en mi fondo de emergencia?
Su fondo de ahorro debe tener suficiente dinero para cubrir sus gastos de subsistencia durante tres a seis meses. Sin embargo, la cantidad adecuada para un objetivo de ahorro depende de su situación personal. Sus ingresos, gastos, deudas, estilo de vida, tamaño de la familia, número de personas a su cargo, vecindad y costo de vida son factores que influyen en la cantidad de fondo de emergencia adecuada para usted.
Por ejemplo, podría considerar un fondo de emergencia menor si se da alguno de los siguientes casos:
- No tiene muchas deudas
- Tiene un trabajo estable o habilidades comercializables
- Es soltero y/o no tiene hijos
- No debe cuidar de nadie
Podría considerar la posibilidad de tener un fondo de emergencia mayor si alguna de las siguientes situaciones es cierta:
- Sus ingresos son volátiles
- Tiene personas a su cargo
- Tiene una enfermedad grave
Algunos expertos recomiendan considerar incluso un periodo de tiempo más largo para su fondo de emergencia. Con la pandemia del COVID-19, aprendimos que las dificultades financieras y la recesión económica pueden durar hasta un año entero.
¿Es posible que mi fondo de emergencia sea demasiado grande?
La respuesta es sí, pero depende de cada caso. Aunque la mayoría de los expertos recomiendan tener suficiente dinero en el fondo para cubrir entre 3 y 6 meses de gastos mensuales, algunos se sienten más cómodos teniendo ahorrado hasta un año.
Cuando su fondo de emergencia es lo suficientemente grande como para comprometer su flujo de efectivo para los gastos diarios, es definitivamente demasiado grande. Al igual que con cualquier otra inversión, no conviene endeudarse sólo para ahorrar dinero. Además, si sus aportaciones al fondo de emergencia son demasiado grandes, puede perder la oportunidad de hacer otras inversiones de calidad, como los RRSP o los fondos de inversión [ENG].
Asegúrese de que su fondo de emergencia es lo suficientemente grande como para cubrir unos cuantos meses de gastos de manutención, pero no lo suficientemente grande como para poner en peligro sus necesidades diarias.
¿Dónde debo colocar mi fondo de emergencia?
Su fondo de emergencia debe ser de fácil y rápido acceso en caso de emergencia. Los expertos recomiendan una cuenta de ahorro de alto interés o una cuenta del mercado monetario, para que pueda acumular intereses y sacar el dinero cuando quiera. Puede abrir una cuenta de ahorro de alto interés en la mayoría de las instituciones financieras.
Mientras que algunas personas pueden confiar en una suma oculta de dinero en efectivo en la casa como su fondo de emergencia, algún tipo de cuenta bancaria es más segura y ofrece más oportunidades de obtener un retorno en intereses.
Sin embargo, la inversión no es la primera prioridad de su fondo de emergencia, sino la accesibilidad. Aunque se sienta inclinado a poner su fondo de emergencia en fondos de inversión, acciones, ETF u otras inversiones con la esperanza de ganar dinero, su fondo de emergencia no será tan accesible. Además, dejar un fondo de emergencia en manos del mercado podría ser arriesgado. Existe la posibilidad de que su cartera tenga un mal comportamiento un año, y que una emergencia le obligue a vender sus inversiones con pérdidas.
¿Necesitaré siempre un fondo de emergencia?
No. Es posible que reserve un fondo de emergencia y no lo utilice nunca. Sin embargo, debería tenerlo siempre por si lo necesita.
Cómo constituir su fondo para imprevistos
- Examine sus finanzas y establezca un objetivo:Lleve un registro de sus gastos mensuales, incluidas las deudas, el costo de vida, la matrícula, los alimentos y otros, y compárelos con sus ingresos. Una vez que tenga una estimación aproximada de sus gastos mensuales, podrá calcular un objetivo de ahorro realista para su fondo de emergencia.
- Automatice sus ahorros: Automatizar los ahorros hace que sea más fácil ahorrar dinero. Al eliminar el paso de apartar dinero manualmente cada mes, tacha un elemento de su lista de tareas sin hacer nada.
- Guarde sumas globales cuando sea posible:Hacer aportaciones mensuales a su fondo para imprevistos es estupendo. Sin embargo, si recibe un poco de dinero extra, como una bonificación del trabajo o un reembolso de impuestos, considere la posibilidad de destinarlo a su fondo de ahorro. Esto puede ayudarle a alcanzar su objetivo más rápidamente.
- Ajuste las aportaciones en consecuencia:No acepte pagos de intereses más altos sólo por contribuir a su fondo. Si, por ejemplo, un mes tiene una deuda elevada en la tarjeta de crédito, céntrese en pagar ese saldo para evitar los altos pagos de intereses, aunque eso signifique contribuir un poco menos un mes.
Vea cómo la creación de un fondo de ahorro y emergencia de forma constante puede dar sus frutos.
Cada persona tiene una situación personal y financiera diferente, lo que afecta a los objetivos financieros de cada uno. Apartar ahorros para emergencias le ayuda a tomar el control de sus finanzas personales, y se pone a sí mismo en primer lugar a largo plazo. Si está experimentando una pérdida de ingresos y no tiene un fondo de emergencia sustancial, considere la consolidación de deudas.
