Comprar ahora, pagar después: ¿es una buena o mala idea?
El boom del sector no ha hecho más que empezar, según un reciente informe de la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá [ENG]. Hasta ahora, solo el 34% de los consumidores conoce el BNPL, y solo el 8% utilizó la opción entre septiembre de 2019 y marzo de 2021. Compárese con el Reino Unido, donde más del 30% ha utilizado la opción de BNPL y con Estados Unidos, con más del 40%.
Sin embargo, los expertos se preguntan si Comprar ahora, pagar después es una buena idea para la mayoría de los consumidores en comparación con otras opciones de pago.
¿Qué es «Comprar ahora, Pagar después»? (BNPL, por sus siglas en inglés)
«Comprar ahora, Pagar después» (BNPL, por sus siglas en inglés) es una financiación a corto plazo que permite recibir artículos y pagarlos en el futuro, a menudo sin intereses. Estos préstamos a plazos en el punto de venta son frecuentes en las compras online.
Los plazos han existido durante mucho tiempo para las compras más grandes, como los muebles y los electrodomésticos. Ahora, los minoristas ofrecen una opción de punto de venta para las compras más pequeñas. Muchos artículos comunes, como ropa, zapatos, productos básicos para el hogar o cosméticos, tienen la opción de comprar ahora y pagar después (BNPL, por sus siglas en inglés). Incluso Air Canada tiene una opción de BNPL llamada Uplift [ENG].
¿Cómo funciona?
Cada programa tiene características, términos y condiciones únicas. Sin embargo, la mayoría de los préstamos BNPL en punto de venta tienen algunas cosas en común:
- Usted opta por la opción «Compre ahora, pague después» en el momento de la compra
- Su aprobación tarda sólo unos segundos
- Realiza el pago inicial, normalmente el 25% del total
- A continuación, realiza tres o más pagos periódicos (normalmente sin intereses) con su cuenta bancaria o tarjeta de crédito
Algunos comercios establecen una plataforma de «Compre ahora y pague después», asumiendo la mayor parte de los gastos, de modo que usted paga menos o ningún interés. Sin embargo, los planes varían en función de la plataforma que utilicen.
¿Los métodos de pago de la BNPL devengan intereses?
Muchos no devengan intereses, pero no todos. Los minoristas son más propensos a utilizar plataformas de terceros con intereses bajos o nulos, como:
- Klarna
- Affirm
- PayBright (propiedad de Affirm)
- ZIP
- Afterpay
- Sezzle
Sin embargo, los bancos ofrecen opciones similares. Por ejemplo, la plataforma CIBC Pace It [ENG] le permite escalonar los pagos de los cargos superiores a $100 durante 6, 12 o 24 meses. Aunque no está exento de intereses, las tasas son más bajas que el saldo impago de su tarjeta de crédito. Scotiabank tiene el SelectPay program [ENG], pero se paga una cuota mensual en lugar de intereses.
Independientemente de la aplicación que elija, ya sea de su banco o de un comercio, asegúrese de leer la letra pequeña antes de inscribirse.
¿Afecta a su puntaje de crédito?
Un método de pago en el punto de venta «Compre ahora, pague después» no suele afectar a su puntaje de crédito. La mayoría de las plataformas realizan una comprobación suave del crédito cuando usted lo solicita, lo que no afecta a su puntaje. Sin embargo, hay una situación en la que sí lo hará. Los pagos atrasados o no realizados a veces se reportan y pueden dañar su puntaje de crédito.
- Algunas plataformas informan a las agencias de crédito. Por lo tanto, esa información aparece en sus reportes de crédito y afecta a su puntaje de crédito. Si quiere construir su crédito, puede optar por reportar a las agencias de crédito con una cuenta mejorada en la plataforma Sezzle. Haciendo sus pagos a tiempo puede mejorar su puntuación de crédito.
- Otras plataformas, como Afterpay, nunca informan del historial de pagos a las agencias de crédito. Por lo tanto, el uso de su plataforma BNPL no afectará a su puntaje de crédito.li>
- Hay opciones de suscripción de pago mensual, como la de PayBright, que hacen consultas de crédito duras. Estas aparecerán en su reporte de crédito y pueden afectar a su puntaje de crédito.
¿Debería evitar el «comprar ahora y pagar después»?
El BNPL funciona bien en algunas situaciones, pero puede ser una trampa de deuda para algunos. Es posible que pueda optar a un préstamo a plazos en el punto de venta, pero no a una tarjeta de crédito. Esta puede ser una forma eficaz de hacer un presupuesto o de construir su crédito. Por otro lado, si se retrasa en los pagos o no los realiza, esto afecta a su crédito.
Los pagos aplazados pueden convertirse en una trampa de deudas
Probablemente, la consideración más importante es la posibilidad de gastar en exceso. ¿La promesa de cuotas sin intereses le anima a comprar por impulso? Los pagos de la BNPL pueden acumularse, sobre todo cuando tiene otros pagos pendientes. Además, tenga mucho cuidado de establecer pagos automáticos o de marcar las fechas de vencimiento en su calendario. Es fácil que se le pase una fecha de pago y se olvide de pagar.
La razón por la que los comercios establecen cuotas sin intereses es para reducir las barreras que impiden gastar más. Los titulares de las tarjetas obtienen opciones de financiación a 0 intereses sin tener que contratar un nuevo servicio. La oferta de pagos aumenta tanto el promedio de la compra total como las tasas de conversión de la cesta de la compra. La cuestión es que lo que es bueno para el negocio puede ser malo para las carteras si no se manejan bien las finanzas.
Comprar ahora, pagar después vs. layaway
¿Recuerde cuando iba a Zellers en julio, elegía su ropa para el colegio y su madre la ponía a plazos para septiembre? Habría sido antes de que sacaran la tarjeta de crédito de Zellers, porque layaway pasó de moda. Resulta que el hecho de que las cosas vuelvan a estar de moda no es sólo un fenómeno de la industria de la moda. Algunas tiendas más pequeñas recuperaron las opciones de layaway durante la recesión de 2008.
El layaway funciona al revés que el Comprar ahora, pagar después. Con el layaway, la tienda aparta los artículos para usted, pero los pagas en su totalidad antes de llevárselos a casa. Nunca le prestan dinero.
Con el sistema «Compre ahora, pague después», usted se inscribe en un prestamista externo (no el minorista), realiza un pago y la tienda le envía los artículos. Luego, paga el resto de las cuotas después de tener sus artículos en casa.
Los préstamos «Comprar ahora, pagar después» (BNPL, por sus siglas en inglés) siguen creciendo, especialmente en las compras online. Puede pagar cuotas sin intereses desde su cuenta bancaria con 0 intereses o con tasas de interés bajas durante unas semanas o meses. Las plataformas de BNPL de terceros suelen realizar una comprobación de crédito blanda, por lo que es menos probable que afecte a su puntaje de crédito. Los pagos atrasados o no efectuados suelen notificarse a las agencias de crédito, al igual que su tarjeta de crédito.
Por otro lado, puede utilizar esta opción de pago para construir su crédito.
Al final, se trata de conocer los riesgos para poder mitigar las trampas. Si navegar por los inconvenientes del BNPL no le parece algo que pueda manejar con facilidad, entonces manténgase alejado.
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