El crédito es una herramienta que los prestamistas utilizan para evaluar la solvencia de un prestatario. Normalmente, las evaluaciones de crédito se realizan antes de conceder la financiación. Los prestamistas extienden el crédito, si lo consideran digno de confianza, a cambio de una cuota que es una tasa de interés. La cantidad de crédito a la que puede acceder depende de lo fiable que lo consideren los acreedores.
Su puntaje de crédito es un valor numérico que representa el nivel de confianza para los prestamistas. Los acreedores utilizan su puntaje de crédito para evaluar el riesgo de extenderle un préstamo. Si su historial de crédito es pobre, su puntaje de crédito es más bajo.
El mal crédito surge de un historial de falta de pagos o de insolvencia. Si su historial crediticio es favorable, su puntuación crediticia es más alta. El buen crédito surge de un historial de pagos completos y de hábitos monetarios saludables.
Si su calificación crediticia es baja, es probable que tenga opciones limitadas para obtener productos financieros. Incluso si le aprueban, esos productos suelen tener un costo más elevado. Por suerte, es posible mejorar su puntaje de crédito y reconstruir su crédito. Echemos un vistazo a continuación.
¿Qué es lo que afecta a su puntaje de crédito?
Las agencias de crédito de Canadá, Equifax y TransUnion, calculan su puntaje de crédito. Pero no comparten la fórmula exacta que utilizan en las divulgaciones. No puede saber con certeza el impacto que tiene una determinada acción en su puntaje de crédito.
Además, los hábitos financieros positivos tardan en reflejarse en su crédito. Sin embargo, hay datos generales que entran en el cálculo:
Ø Historial de pagos. La falta de pago o el retraso en el pago de las facturas afectan negativamente al puntaje de crédito. Los acreedores ven su historial de pagos como un fuerte predictor de cómo manejará sus deudas futuras. Los pagos puntuales de las facturas afectan positivamente a los puntajes de crédito. Considere la posibilidad de establecer recordatorios para cumplir con sus plazos de pago de manera efectiva.
Ø Insolvencia. Una bancarrota o propuesta del consumidor permanece en su reporte de crédito durante aproximadamente 6 años. Los múltiples registros de insolvencia permanecen en su reporte crediticio durante aproximadamente 14 años. Si ha tenido una insolvencia en el pasado, aprenda de sus errores para seguir adelante.
Ø Índice de utilización del crédito. El índice de utilización del crédito demuestra la cantidad de crédito que tiene disponible en comparación con la deuda que posee. También se conoce como relación de deuda a crédito. Un índice de utilización del crédito elevado, da la impresión de que usted es un prestatario de alto riesgo. Los índices de utilización del crédito deberían estar por debajo del 30%. Esto minimizará los efectos negativos en su puntaje de crédito.
Ø Tipos de crédito. Su diversidad de créditos influye en su puntaje de crédito. Para obtener resultados positivos, debe demostrar una combinación diversa de tipos de crédito. Incluyendo tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, etc. Tenga en cuenta que sólo debe tomar otros tipos de crédito si puede pagarlo. Tomar un crédito que no pueda devolver tendrá un efecto peor en su puntuación.
Ø Duración del historial de crédito. Un historial más largo de manejo responsable del crédito resulta positivo para los prestamistas. Si la mayoría de sus cuentas de crédito son recientes, su historial es corto, lo que puede reducir su puntaje de crédito. Si tiene una tarjeta de crédito que no ha utilizado desde hace tiempo, no la cancele. Considere la posibilidad de utilizarla para una compra al mes para seguir demostrando un crédito sólido.
Pasos para reconstruir el crédito
Reconstruir el crédito requiere esfuerzo y tiempo. Requiere atención a los detalles, disciplina y, a veces, asesoramiento profesional. Reconstruir el crédito no será igual para todos. Cada persona se enfrentará a diferentes retos debido a sus circunstancias específicas.
A continuación, se indican pasos útiles para reconstruir el crédito:
Compruebe su puntaje y reporte de crédito
Ser consciente de su situación es el primer paso para reconstruir el crédito. Si hace tiempo que no comprueba su puntaje o reporte de crédito, solicite un reporte de crédito gratuito a las dos agencias. Puede obtener un reporte gratuito cada año. También puede utilizar una aplicación de puntaje de crédito para evaluar la situación.
Comprobar su puntaje de crédito también le permite conocer las discrepancias y los errores. A veces, las agencias de crédito o las instituciones informantes cometen errores. Rectificar cualquier error financiero mejorará su crédito.
Defina sus objetivos
¿Por qué quiere mejorar su crédito? ¿Se está preparando para una compra importante? ¿Quiere un crédito menos costoso? Definir claramente sus objetivos le ayudará a crear un plan, a mantener el rumbo y a sentirse motivado.
Obtenga una tarjeta de crédito asegurada
Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito para su uso. El depósito se convierte en el límite de crédito. Los prestamistas pueden embargar el depósito si no paga la factura de la tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad. Están pensadas para personas que no pueden acceder a una tarjeta de crédito sin garantía.
Este producto financiero le servirá para empezar a construir su crédito. Asegúrese de utilizarlo de forma responsable y es probable que pronto obtenga una tarjeta de crédito normal.
Realice los pagos a tiempo
Los pagos puntuales son un factor importante en el cálculo de su puntaje de crédito. Realice todos los pagos a tiempo y en su totalidad. Los pagos mínimos son mejores que no pagar. Pero pagar siempre a tiempo y en su totalidad tendrá un mayor impacto en su puntaje de crédito.
Pague las deudas antiguas
Si tiene una gran cantidad de deudas pendientes, empiece a pagarlas. Hay varias tácticas para hacerlo, como el método de la bola de nieve y el de la avalancha. Sea cual sea el plan que se le ocurra, asegúrese de cumplirlo y de hacer más que el pago mínimo.
Considere la posibilidad de un asesoramiento sobre la deuda
En algunos casos, su situación de deuda y mal crédito puede ser abrumadora. Si se siente atascado, considere la posibilidad de acudir a un consejero de deudas.
¿Cuánto tiempo se tarda en reconstruir el crédito?
El tiempo necesario para reconstruir el crédito varía para cada persona. Su puntaje de crédito inicial, sus objetivos financieros, su compromiso y su presupuesto afectan al plazo de reconstrucción. Pero una cosa es cierta. Si mejora sus hábitos financieros, éstos acabarán reflejándose en su crédito. Mantenga su paciencia y siga los buenos hábitos monetarios.
La información negativa puede permanecer en su reporte durante años. Sin embargo, eso no significa que deba rendirse. Una vez que la insolvencia, las cuentas de cobro u otros elementos negativos desaparezcan, las cosas positivas brillarán.
Busque ayuda cuando la necesite
Se necesita tiempo para construir el crédito. La paciencia y la dedicación a los buenos hábitos financieros son la clave. Si tiene dificultades para mejorar su puntaje de crédito por su cuenta, hable con un consejero de crédito al (844) 330-5612 hoy mismo.
