Encontrar la casa perfecta no es la única tarea importante como comprador de una vivienda. También tiene que elegir un prestamista y decidir qué tipo de hipoteca, de tipo fijo o variable, es la mejor para usted. Tomar una decisión informada puede aliviar la angustia financiera y potencialmente ahorrarle mucho dinero. Mientras se prepara para invertir el dinero que tanto le ha costado ganar, invierta un poco de tiempo en comprender cómo funciona cada tipo de hipoteca.
¿Cómo funciona una hipoteca de tipo fijo?
Con una hipoteca de tipo fijo, los pagos mensuales y los intereses que se pagan son los mismos durante todo el plazo de la hipoteca. Una vez que usted y su prestamista acuerdan las condiciones de su hipoteca, por ejemplo, 2.5% durante 5 años, ese tipo queda fijado.
¿Cómo funciona una hipoteca de tipo variable?
Una hipoteca de tipo variable tiene un tipo de interés variable o «flotante». Al principio, paga un tipo fijo que suele ser más bajo que el de una hipoteca de tipo fijo. Después de ese periodo inicial, el tipo fluctuará -en relación con el tipo de interés preferente de su prestamista y el rendimiento de los bonos del Banco de Canadá- durante el resto del plazo. El importe de la cuota mensual es el mismo, pero la cantidad que se destina a los intereses y la que se destina al pago del capital fluctúan. La excepción es la hipoteca de tipo variable, en la que los pagos mensuales pueden cambiar junto con los tipos de interés.
Tanto las hipotecas de tipo fijo como las de tipo variable pueden ser abiertas o cerradas. Con una hipoteca abierta, tiene la opción de pagar la hipoteca antes de tiempo, sin penalización, pagando por adelantado en su totalidad o en parte, o cambiando el plazo de su hipoteca. Si su hipoteca es cerrada, hay una penalización por ruptura.
¿Qué opción es mejor?
Históricamente, los canadienses han preferido las hipotecas a tipo fijo. Aunque las hipotecas de tipo variable tienen un mejor historial de ahorro. Muchos compradores de viviendas están dispuestos a pagar más si eso alivia la incertidumbre.
Sin embargo, las tendencias cambian.
Desde antes de la pandemia, los compradores de viviendas han disfrutado de un entorno de bajos intereses y han acudido en masa a las hipotecas de tipo variable. Los inversores se han preguntado cuándo volverán a subir los tipos de interés, y eso está ocurriendo ahora. El Banco de Canadá ha empezado a subir su tipo de interés preferente para frenar la inflación, que se encuentra en el nivel más alto de los últimos 30 años. Razón de más para tomarse un tiempo para hacer los deberes.
Las ventajas y desventajas de una hipoteca fija y variable
Las ventajas de una hipoteca a tipo fijo son la estabilidad y la previsibilidad. Las personas que tienden a sentirse preocupadas por las fluctuaciones del mercado suelen preferir la sencillez y la tranquilidad de un tipo fijo. Un solo tipo, sin sorpresas.
Las desventajas de una hipoteca a tipo fijo son los costos potencialmente más elevados a lo largo del tiempo. Este tipo de hipoteca es más arriesgada para los prestamistas, por lo que se paga una prima para fijarla. Si el tipo de interés preferencial baja, no se beneficiará porque está bloqueado en el mismo tipo durante todo el plazo. Además, si decide cancelar la hipoteca, es probable que pague una penalización mayor que con una hipoteca de tipo variable. Muchos prestamistas cobran la totalidad de los intereses restantes del plazo de la hipoteca.
En cuanto a la hipoteca variable, las ventajas son la flexibilidad y los costos potencialmente más bajos. Si el tipo de interés preferencial baja, también lo hará el tipo de interés, lo que significa que se paga la hipoteca más rápidamente. Además, los prestamistas son más flexibles con las normas de las hipotecas de tipo variable. Puede cambiar a una hipoteca de tipo fijo en cualquier momento o cancelar la hipoteca antes de tiempo sin una penalización significativa. La mayoría de los prestamistas sólo cobran tres meses de intereses como penalización por ruptura o cancelación.
Las desventajas de una hipoteca variable son la incertidumbre financiera y la posibilidad de pagar más intereses después del periodo de tipo inicial. Al contratar una hipoteca de tipo variable se espera que los tipos se mantengan bajos o bajen más. Si, por el contrario, suben, pagará más intereses y tardará más en amortizar el capital.
Preguntas frecuentes
Pregunte a su prestamista si tiene un tipo máximo o una función de convertibilidad.
Tipo máximo. Es el porcentaje máximo que pagará en intereses. Si tiene un tipo máximo, nunca pagará más, por mucho que suban los tipos de interés.
Característica de convertibilidad. Con esta opción, puede cambiar a un tipo fijo en cualquier momento.
Sí. Una hipoteca híbrida, también llamada hipoteca combinada o escalonada, combina las características de las hipotecas a tipo fijo y las hipotecas a tipo variable. Con una hipoteca híbrida, usted paga los intereses a un tipo fijo durante una parte de su hipoteca, y a un tipo variable durante la otra parte. Es habitual un reparto al 50%.
Hasta cierto punto, sí. Investigue primero para ver quién ofrece el tipo más bajo y luego pregunte a su prestamista preferido si puede igualarlo.
Muchos prestamistas le permitirán cambiar de un tipo variable y a un tipo fijo. Sin embargo, si ya tiene una hipoteca a tipo fijo, está atrapado. Podría terminar el plazo antes de tiempo, pero probablemente pagaría una penalización, que puede ser considerable.
¿Cómo decidir?
La decisión de elegir un tipo fijo o variable se reduce a una cosa. Si cree que los tipos de interés van a subir, es más seguro contratar una hipoteca a tipo fijo. Sin embargo, si confía en que los tipos bajarán, podría ahorrar mucho si opta por un tipo variable.
Examinemos otros factores decisivos:
Tolerancia al riesgo
¿Puede tolerar la incertidumbre y el riesgo financieros? Si prefiere que los pagos mensuales y los tipos de interés sean predecibles, incluso a costa de un posible ahorro a lo largo del tiempo, un tipo fijo podría ser para usted. Si se siente cómodo con las fluctuaciones del mercado, considere un tipo variable.
Indicadores del mercado
¿Qué está pasando en la economía? ¿Qué predicen los expertos financieros sobre los tipos de interés en los próximos años? Si todos los indicios apuntan a una bajada de los tipos de interés, considere un tipo variable. ¿Van a subir los tipos en un futuro próximo? Puede que sea más prudente fijarlos.
Sus planes de futuro
¿Qué probabilidad tiene de romper su hipoteca? Esto puede ocurrir si quiere pagarla en su totalidad, si pierde su trabajo o si necesita trasladarse. Si no está seguro de mantener la hipoteca durante todo su plazo, considere un tipo variable porque la penalización por ruptura es menor.
La compra de una vivienda debería ser una aventura emocionante, idealmente con un mínimo de ansiedad. Esté tranquilo y siéntase seguro de su compra tomando una decisión informada. Si se encuentra estresado por las finanzas y no puede estar al día con las facturas, Consolidated Credit Canada está aquí para ayudarlo. Llámenos para saber más sobre cómo podemos ayudarlo.
