¿Sabía que hay diferentes tipos de crédito, cada uno con ventajas y desventajas? Es importante entender cómo funciona el crédito renovable y el crédito a plazos para poder elegir el tipo que mejor se adapte a sus necesidades.
¿Qué es el crédito renovable?
Su tarjeta o línea de crédito es un crédito renovable. Se denomina renovable (o abierto) porque puede utilizarlo una y otra vez hasta su límite, suponiendo que pague el saldo. El interés se calcula sobre su saldo en un ciclo de facturación determinado y se aplica a su cuenta.
Por un lado, el crédito renovable es muy atractivo porque es muy conveniente. Sin embargo, el fácil acceso que lo hace tan conveniente también puede convertirlo en una deuda peligrosa de manejar.
“Un préstamo a plazos (como el de un automóvil o su hipoteca) se basa en un pago fijo cada mes. Los pagos de deudas renovables fluctúan cada mes dependiendo de su saldo, lo que puede hacerlos más difíciles de presupuestar”, dice Jeff Schwartz, director ejecutivo de Consolidated Credit Counseling Services of Canada.
La estructura abierta de las cuentas de crédito renovable puede ser particularmente problemática para las personas que tienen saldos considerables o que gastan habitualmente más allá de sus posibilidades.
“El hecho de llevar un saldo considerable no sólo significa que se acumulan más intereses (y en última instancia se paga más dinero), sino que el uso del crédito disponible como medio para ampliar el poder adquisitivo creará en última instancia problemas de deuda. Por regla general, utilícelo con moderación”, dice Schwartz.
A continuación, se ofrecen algunos consejos sobre cómo manejar con éxito el crédito renovable.
Cómo utilizar el crédito renovable
Planifique sus compras
Tiene un presupuesto para establecer cómo gastar dentro de sus posibilidades cada mes, ¿verdad? Necesita aplicar la misma idea a su uso del crédito renovable. Siempre que sea posible, planee usar dinero en efectivo y luego planee usar su tarjeta de crédito para compras, de manera que pueda pagar de inmediato. Incluso puede optar por usarla sólo para ciertas compras que podrá rastrear y pagar fácilmente.
Esta también es una excelente estrategia si está trabajando en la construcción de un sólido historial de crédito.
No pague sólo el mínimo
Mientras que los pagos del préstamo a plazos son todo lo que necesita hacer cada mes, está trabajando para pagar la deuda por completo. No puede tratar el crédito renovable de la misma manera que los pagos mensuales a plazos. Sólo hacer pagos mínimos hace extremadamente difícil pagar el saldo cuando se acumulan los intereses.
La mayor parte del pago mínimo se destina al servicio de los intereses, dejando muy poco para reducir la deuda principal. Intente pagar el monto total de los saldos de las tarjetas de crédito.
No utilice su crédito hasta el límite
Evite pagar su crédito y volver a utilizar el límite disponible. Esto no sólo significa que está creando más y más deuda, sino que el hecho de tener su saldo pendiente a menudo en (o cerca de) el máximo de su límite, reducirá su puntaje de crédito. Piense en la cuenta renovable como dinero prestado. Estar cerca del monto máximo disponible en las tarjetas de crédito refleja un flujo de efectivo restringido, lo que disminuye la calificación crediticia.
Comprenda cómo funcionan los cargos
No todos los cargos de crédito se crean igual. Los adelantos en efectivo, por ejemplo, empiezan a acumular intereses en cuanto los saca. No use su tarjeta de débito y su tarjeta de crédito indistintamente. Podría estar pagando intereses extras que ni siquiera sabe.
¿Por qué es bueno el crédito renovable?
La capacidad de utilizar una línea de crédito renovable cuando lo necesita, es la primera ventaja. La segunda, resulta de utilizarlo con la disciplina de no aumentar la deuda de crédito, de esta manera trabajará significativamente para mejorar la puntuación FICO.
Una tarjeta de crédito renovable abierta con una utilización del crédito inferior al 30% es un indicador poco claro de un mejor manejo del dinero para los prestamistas. Las agencias de crédito vigilan los porcentajes de utilización del crédito en las cuentas de tarjetas de crédito abiertas y renovables. La utilización se tiene en cuenta en la puntuación FICO tanto por las agencias de información crediticia Equifax como por TransUnion.
Incluso durante la pandemia del Covid-19, los canadienses han logrado reducir el saldo promedio de los consumidores [ENG] en las tarjetas de crédito renovables en comparación con los gastos anteriores a la pandemia.
Una alta tasa de utilización de las cuentas de crédito renovables hará que disminuya la calificación crediticia de los titulares y aumente la deuda con el tiempo. ¿Está luchando por manejar la deuda de su tarjeta de crédito? Podemos ayudarlo a conocer cómo funcionan los diferentes productos de crédito y su mejor estrategia para pagarlos. Llame a uno de nuestros consejeros de crédito capacitados al (844) 330-5612 o comience con nuestro análisis de deuda en línea.