Equilibre las recompensas de sus tarjetas de crédito con la APR

Uno de los principales beneficios de utilizar el crédito en el mundo financiero actual son todas las recompensas y bonificaciones que puede ganar cuando hace compras con sus tarjetas de crédito. Entre las millas de viaje, las recompensas de membresía y devolución de dinero, hay muchas buenas razones para usar el plástico para las compras en lugar de sacar dinero en efectivo.

Por otro lado, esas recompensas sólo son realmente beneficiosas si paga la deuda rápidamente. De lo contrario, lo que gana no es ni de cerca tanto como lo que paga en forma de intereses añadidos. Con eso en mente, hemos reunido la información a continuación para ayudarle a entender cómo asegurarse de que las recompensas de su tarjeta de crédito no se contrarresten con demasiado interés añadido.

Si tiene dificultades porque ha hecho demasiadas compras de crédito últimamente y necesita ayuda para volver al camino correcto, estamos aquí para ayudarle. Llame a Consolidated Credit hoy al (844) 330-5612 para hablar con un consejero de crédito.

Los períodos de gracia de la tasa de interés

Por ley, cada tarjeta de crédito tiene un período de gracia asignado establecido en el ciclo de facturación. Básicamente, si comienza un mes con un saldo cero y luego hace compras a lo largo del mes, el interés sólo se aplicará si no paga el saldo completo antes del final del período de gracia. Si paga el saldo, entonces no se añade ningún interés y no está pagando nada extra por las compras que hizo. Como resultado, obtiene el beneficio completo de cualquier recompensa que gane.

Por otro lado, si no paga el saldo completo antes de que el período de gracia expire, entonces el interés se aplica a ese saldo. Pero eso no es lo peor de todo, si empieza un mes con un saldo, entonces el período de gracia no se aplica en absoluto. Así que cada compra que haga en el mes siguiente tendrá el interés aplicado desde el primer día. Como las tarjetas de crédito de recompensa tienden a tener altas tasas de interés, las recompensas que gana casi siempre se contrarrestan completamente con el interés aplicado.

Con eso en mente, la única manera de obtener el beneficio completo de las recompensas es pagando el saldo completo cada mes. De lo contrario, las recompensas se cancelan con el interés añadido, y cuanto más tiempo deje que sus saldos permanezcan, más interés añadirá.

Un ejemplo de compensación de recompensas utilizando la devolución de dinero

Las tarjetas de crédito de devolución de efectivo son bastante sencillas, por lo que, a efectos de esta explicación, usaremos una tarjeta de crédito de devolución de efectivo para explicar el problema al que se enfrenta con las recompensas que se contrarrestan con los intereses añadidos.

Digamos que tiene una tarjeta de crédito en la que gana un 5% en alimentos y restaurantes. Así que utiliza esta tarjeta de crédito para hacer todas sus compras de comida en un mes determinado. Más o menos, gasta unos 500 dólares al mes en comida para su familia. Así que gana unos 25 dólares en efectivo cada mes.

Eso es genial, especialmente si está siendo estratégico y paga la deuda de esa tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Gana dinero en efectivo con la comida que compraría de todos modos, y luego pone el dinero que ha asignado en su presupuesto para comida para pagar esta tarjeta de crédito cada mes. Es el sistema perfecto.

Hasta que deja que el saldo se traslade de un mes al siguiente, eso es todo.

Digamos que un mes realmente derrocha y come demasiado, entretiene a invitados, y suma algunas cuentas del bar. Así que, en lugar de un saldo de 500 dólares para pagar, su saldo es de 800 dólares y no tiene suficiente dinero en su presupuesto para pagarlo en su totalidad. Así que paga 500 dólares, pero arrastra un saldo de 300 dólares al mes siguiente.

En este caso se aplican los intereses a los 300 dólares. Incluso con una tasa de interés anual relativamente baja del 15% en esa tarjeta de crédito, el interés añadido es igual a 45 dólares. Así que por el mes en que gastó $800, ganó $40 en recompensas, pero luego gastó otros $45 en interés agregado. Así que ya tiene una pérdida neta de 5 dólares.

Y tenga en cuenta desde un principio, que el período de gracia sólo se aplica si empieza el mes con un saldo cero. Como comienza el mes siguiente con un saldo de 300 dólares, cada compra que haga en ese mes tendrá el interés aplicado desde el momento en que haga el gasto. Así que mientras gana un 5% de reembolso, paga un 15% de interés. En el mejor de los casos, la devolución de dinero del mes es como una reducción de la tasa de interés. Pero no está ganando realmente, y no lo hará hasta que pague el saldo y empiece un mes sin deudas.

Otros tipos de tarjetas de crédito de recompensa son igual de malas

Si cree que este acto de lograr un equilibrio sólo se aplica a las tarjetas de crédito con devolución de dinero, piénselo de nuevo. Considere que el valor en efectivo de cada milla que gana con una tarjeta de crédito de recompensas de viaje sólo equivale a unos 10 centavos. Incluso si tiene una de las nuevas tarjetas de crédito de millas de viaje que ofrece 2 millas por cada $1 comprado, eso sigue siendo sólo un valor en efectivo de $0.20-$0.30.

Mientras tanto, si se aplica una tasa de interés anual del 15%, se acumularán 15 centavos de interés adicional por cada dólar comprado, y una vez más, sólo si se paga el saldo en el mes siguiente. De lo contrario, ese 15% se aplica ciclo tras ciclo de facturación hasta que se pague el saldo.

Por supuesto que es un poco más difícil hacer las cuentas, pero las tarjetas de puntos de recompensas no son diferentes cuando se trata de compensar el interés. En pocas palabras, si no paga el saldo completo al final de cada mes, entonces no está obteniendo el beneficio que cree al usar una tarjeta de crédito de recompensas.

Opte por una APR baja en compras grandes

Teniendo en cuenta todo lo anterior, parte de la estrategia de la tarjeta de crédito debe ser asegurarse que pueda pagar sus saldos de tarjetas de crédito de recompensas en su totalidad sin falta cada mes. Esto maximiza los beneficios de usar una tarjeta de recompensas.

Al mismo tiempo, si sabe que tiene que hacer una compra o una serie de compras que no podrá saldar en su totalidad antes de fin de mes, entonces no se moleste en poner esa compra en una tarjeta de crédito de recompensas, en lugar de ello opte por su tarjeta de crédito con la APR más baja que tenga. Esto significa que se aplican menos intereses en cada ciclo de facturación mientras paga la deuda.