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Bancarrota y préstamos para automóviles

Muchas personas y empresas canadienses se declaran en bancarrota en algún momento de su vida. A menudo, ante la falta de alternativas, las personas que se declaran en bancarrota buscan alivio a una deuda abrumadora. Los individuos y las empresas canadienses presentaron un total combinado de 47,924 insolvencias en 2021[ENG] hasta ahora, y 15,592 de esas insolvencias fueron bancarrotas. 

Después de declararse en bancarrota, no podrá acceder a los mismos préstamos, condiciones de préstamo o tipos de interés que tenía antes de declararse en bancarrota. Además, la bancarrota permanece en su reporte de crédito [ENG] durante seis años.

Por supuesto, hay muchas maneras de reconstruir su crédito, como hacer los pagos mensuales de la deuda existente. Sin embargo, eso suele llevar un poco de tiempo. ¿Y si necesita un vehículo a motor para ir al trabajo o para recoger a sus hijos? Por suerte, los préstamos para autos [ENG] después de la bancarrota existen y no son difíciles de encontrar.

man handing you keys after you get approved for an auto loan

¿Puede conservar su auto después de declararse en bancarrota?

Es posible que asocie la bancarrota con que los funcionarios del gobierno se queden con todos los objetos de valor de alguien, incluida su casa. Pero hay ciertas cosas que puede conservar incluso durante una bancarrota. Por ejemplo, podría estar sujeto a condiciones especiales si recibe una compensación por marcas registradas.

O puede conservar un auto siempre que su valor se ajuste a un determinado umbral. Por ejemplo, en Ontario, puede quedarse con un auto siempre que su valor no supere los $7,117. También puede haber otras condiciones, como una necesidad demostrada del auto. Si está en proceso de bancarrota, hable con su administrador de insolvencia autorizado (LIT, por sus siglas en inglés) para obtener más información sobre las exenciones.

¿Dónde se puede obtener un préstamo de auto después de la bancarrota?

Por desgracia, los prestamistas de tipo A, como los bancos, no suelen concederle préstamos después de haberse declarado en bancarrota. Sin embargo, encontrará un acceso más fácil a las deudas aseguradas que a las no aseguradas. Pero, aunque los préstamos para automóviles son deudas aseguradas, los bancos seguirán dudando en ofrecerle algún préstamo. Muchas otras empresas privadas ofrecen servicios financieros, incluidos préstamos para personas con mal crédito. Su mejor opción para encontrar un préstamo para automóviles después de la bancarrota es a través de:

  • Un prestamista alternativo
  • Un concesionario de automóviles

Recuerde que un préstamo para automóviles de un prestamista alternativo suele tener tipos de interés más altos y condiciones de préstamo menos favorables. Sin embargo, siempre se puede discutir la refinanciación y renegociar los intereses a lo largo del plazo del préstamo.

Algunos prestamistas y concesionarios alternativos que ofrecen préstamos para automóviles en Canadá son Loans Canada [ENG], Canada Drives [ENG] y CarLoans411 [ENG].

¿Está considerando una bancarrota o una propuesta del consumidor? Un miembro de nuestro equipo puede ayudarle.

Ventajas y desventajas de obtener un préstamo de auto después de la bancarrota

Aquí hay algunas ventajas y desventajas a considerar antes de obtener un préstamo de auto después de la bancarrota.

Ventaja #1 – Reconstruir su crédito

Después de una bancarrota, es posible que dude en pedir otro préstamo. Sin embargo, siempre que pueda permitírselo, los préstamos son una excelente manera de reconstruir su crédito. Su prestamista registra sus pagos puntuales y comparte esa información crediticia positiva con las agencias de crédito. 

Ventaja #2 – Propiedad del vehículo

No hay muchos préstamos que le ofrezcan la propiedad de un activo al finalizarlo. Usted puede obtener una gran tasa de interés en una línea especial de crédito o tarjeta de crédito, pero su dinero se ha ido después de gastarlo. Con un préstamo para automóviles, usted invierte su dinero en un activo. Si completa el plazo del préstamo con éxito, tendrá un auto que será completamente suyo.

Desventaja #1 – Activo que se deprecia

Aunque tendrá un auto que le pertenece después de pagar el préstamo de auto, no valdrá tanto para entonces. Esto se debe a que los autos son uno de los activos que más rápido se deprecian [ENG], perdiendo el 20% de su valor en un año, y el 40% después de cinco años. Sabiendo esto, puede considerar obtener un préstamo para un auto usado en lugar de un auto nuevo. 

Desventaja #2 – Intereses más altos

Después de la bancarrota, los prestamistas no le cobrarán los mismos tipos de interés que antes. Recuerde que un prestamista asume una cierta cantidad de riesgo cuando presta a alguien con mal crédito. Por lo tanto, el prestamista compensa ese riesgo con tipos de interés más altos. Incluso con un plazo de préstamo más largo y pagos mensuales más pequeños, las tasas de interés más altas significan que usted pagará más por el préstamo a lo largo del tiempo.

Desventaja #3 – Más deuda

Puede que necesite un auto para ir de un sitio a otro; sin embargo, asegúrese de que esa necesidad supera el riesgo de adquirir más deudas. Después de la bancarrota, adquirir demasiadas deudas puede hundir aún más su puntaje de crédito si su índice de utilización de crédito [ENG] aumenta demasiado.

Cómo prepararse para un préstamo para automóviles después de la bancarrota

Después de la bancarrota, puede encontrar muchos préstamos para automóviles de diferentes prestamistas. Sin embargo, primero considere estos consejos antes de tomar la decisión:

Ahorre para un pago inicial más grande

Cuanto mayor sea el pago inicial, mejor será su solicitud. Si tiene un poco de tiempo, trate de ahorrar para un pago inicial más grande. Esto ayudará a que su solicitud parezca menos arriesgada para el prestamista, y dará lugar a pagos mensuales más bajos. 

Reconstruya su crédito

Si es posible, tómese de unos meses a un año para reconstruir su crédito. Aunque sólo aumente ligeramente su puntaje de crédito, podría ayudar a su solicitud. Tomarse un tiempo para reconstruir su crédito antes de solicitar un préstamo de auto podría ayudarle a conseguir un tipo de interés más bajo y mejores condiciones de préstamo. 

Compruebe su reporte de crédito

Después de declararse en bancarrota, su reporte de crédito y su puntaje no tendrán un aspecto estelar. Sin embargo, como son seres humanos los que manejan las agencias de crédito, hay una gran posibilidad de que se cometan errores. Así que revise su reporte de crédito cada año, especialmente antes de solicitar un préstamo, para asegurarse de que no hay ninguna inexactitud que haga bajar su puntaje de crédito. Si nota algo sospechoso, puede resolverlo con la agencia de crédito antes de que un prestamista vea la marca negativa.

Compare las tasas y los términos de los prestamistas

La mayoría de los concesionarios tienen relaciones con más de 20 prestamistas diferentes para ayudar a sus clientes a encontrar financiación. Además, muchos prestamistas alternativos prestan sin pasar por un concesionario.

Basta con decir que, como prestatario, tiene muchos prestamistas entre los que elegir. Y con la variedad de prestamistas, usted también tiene muchos tipos de préstamos, tasas y términos diferentes para comparar. Por lo tanto, asegúrese de pasar algún tiempo investigando antes de comprometerse con un prestamista de préstamos para automóviles.

La bancarrota y los préstamos para automóviles no son lo más compatible. Sin embargo, es posible obtener un préstamo para automóviles después de la bancarrota. Sólo recuerde que probablemente no va a obtener buenas tasas de financiación. Investigue el mercado y vea lo que hay. Incluso puede considerar utilizar esa investigación para aprovechar su negociación con un prestamista.

Vea cómo una sesión de consejería de crédito gratuita puede sanear sus finanzas.

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