Un aplazamiento, más conocido como indulgencia, se refiere a una restricción acordada del cumplimiento de las obligaciones financieras para el pago de préstamos. Sin embargo, es un privilegio concedido por su prestamista. La indulgencia sigue aumentando los tipos de interés y los pagos de aplazamiento no. No es una decisión que pueda tomar por su cuenta. Un préstamo diferido o una indulgencia de morosidad es un aplazamiento o retraso temporal de los pagos de su préstamo. El prestamista le concede un período de aplazamiento para ayudarle a pagar su deuda y evitar el impago del préstamo.
Para convencer a un prestamista o acreedor de que le conceda un aplazamiento, debe tener una buena razón. Un prestamista puede considerar el aplazamiento si el prestatario ha experimentado un acontecimiento vital importante, como la muerte de un hijo o de un ser querido. Otros acontecimientos son la pérdida del empleo, una enfermedad grave o un desastre natural. Aunque un prestamista preferiría que usted hiciera los
pagos de su deuda, muchos considerarán la posibilidad de negociar un acuerdo de aplazamiento. Sobre todo, porque no les conviene que deje de pagar el préstamo. Por ejemplo, un prestamista no querría asumir el costo de una ejecución hipotecaria. Especialmente cuando pueden negociar unos pagos diferidos o disminuidos en su lugar.
El gobierno ha animado a muchas instituciones financieras a colaborar con los ciudadanos durante el COVID-19. Esto les ayuda a evitar el impago de sus préstamos, especialmente de sus hipotecas. Las estadísticas muestran que el 42% de los canadienses están ahora «peor financieramente» que antes de la pandemia del COVID-19 [ENG]. Los aplazamientos han sido necesarios para ayudar a proporcionar a los hogares estabilidad financiera durante la pérdida generalizada de empleo.
Cómo funciona el aplazamiento
Todos los acuerdos de aplazamiento son diferentes y dependen de su prestamista y de su situación financiera. En la mayoría de los casos, el objetivo de un aplazamiento es dar al prestatario un tiempo adicional para pagar su deuda. Recuerde que la indulgencia no anula los intereses. Pregunte a su prestamista cuál es el tipo de interés antes de firmar un acuerdo de aplazamiento.
Además, el aplazamiento no es lo mismo que la condonación de la deuda. Casi siempre tendrá que pagar su deuda, aunque le lleve un poco más de tiempo.
Tipos de aplazamiento
Hay tres tipos principales de aplazamiento: el de la hipoteca, el de las tarjetas de crédito y el de los préstamos estudiantiles.
Aplazamiento de la hipoteca
El aplazamiento de la hipoteca le permite aplazar o retrasar los pagos de su hipoteca durante un periodo de tiempo acordado con su prestamista. La Agencia Tributaria de Canadá instó a los bancos de todo el país a dar a los titulares de hipotecas la opción de aplazar los pagos. Especialmente si se vieron afectados por la pandemia del COVID-19. Además, las estadísticas estiman que los canadienses han aplazado la escandalosa suma de $1,000 millones al mes en pagos hipotecarios [ENG] debido a la pandemia.
Dependiendo de su entidad financiera, el aplazamiento de la hipoteca podría suponer la ampliación del periodo de amortización, el traslado de los pagos aplazados al final del plazo de su préstamo y, a veces, incluso el aumento del importe de los pagos una vez que cese el periodo de aplazamiento. Si posee una hipoteca con un prestamista privado, todavía puede acceder al aplazamiento. Sin embargo, deberá informarse con su prestamista para conocer las condiciones específicas. Por ejemplo, Monster Mortgage es un prestamista alternativo que describe el aplazamiento de la hipoteca en este artículo del blog [ENG].
Aplazamiento de la tarjeta de crédito
El aplazamiento de las tarjetas de crédito es una forma de alivio de la deuda que ofrecen los proveedores de tarjetas de crédito a los clientes que tienen dificultades para hacer sus pagos, especialmente como resultado de la pandemia del COVID-19. No debe confundirse con la condonación de la deuda, el aplazamiento de la tarjeta de crédito sigue exigiendo que pague su deuda, pero tiene más tiempo para hacerlo. Recuerde, sin embargo, que todavía tiene que cubrir sus cuotas de interés incluso si aplaza los pagos del saldo principal.
Aplazamiento del préstamo estudiantil
El aplazamiento de los préstamos estudiantiles es similar al de las tarjetas de crédito y al de las hipotecas en el sentido de que puede retrasar los pagos de su préstamo, aunque esta vez es específico para los pagos de su préstamo estudiantil. El Gobierno de EE.UU. aprobó un aplazamiento de los préstamos estudiantiles por un plazo de un año y medio (entre marzo de 2020 y septiembre de 2021). El gobierno canadiense dispuso de métodos de ayuda ligeramente diferentes para los estudiantes que tienen dificultades para pagar la matrícula. Para los años de otoño de 2020 y 2021, el Gobierno de Canadá duplicó la cantidad de la Beca Estudiantil de Canadá [ENG] hasta $6,000, dependiendo de varios factores como los ingresos de su familia, las personas a su cargo, la matrícula, etc. También aumentaron el tope de los préstamos estudiantiles de $210 semanales a $350.
El efecto de la indulgencia en el puntaje de créditoe
El aplazamiento de los pagos no suele afectar al puntaje de crédito, al igual que la mayoría de las formas de alivio de la deuda. Según Equifax, los aplazamientos de hipotecas resultantes de la pandemia del COVID-19 no deberían afectar negativamente al puntaje de crédito del prestatario. Los acreedores hicieron excepciones a lo largo de la pandemia para minimizar la carga crediticia de los canadienses, y también han sido flexibles en la forma de informar de los pagos de la deuda a la agencia de crédito. Por ejemplo, un prestamista podría informar a la agencia de crédito de que, mientras su cuenta sigue activa, el pago pendiente es de $0, lo que minimiza cualquier efecto negativo en su puntuación crediticia. Sin embargo, ha habido casos en los que los prestatarios han experimentado efectos negativos en su crédito.
Cómo solucionarlo si tiene un impacto negativo
Incluso con las garantías de varias agencias de crédito, algunos acreedores cometen errores en la forma en que reportan los pagos de la deuda de un prestatario, lo que resulta en impactos negativos en el puntaje de crédito.
Si el aplazamiento ha perjudicado su puntaje de crédito, su primera medida es hablar. Hable con su prestamista si nota un impacto negativo en su puntuación, y pregúntele qué puede hacer para rectificar. Si no tiene suerte con su prestamista, exprese sus preocupaciones en las redes sociales. Cuando hay una mayor audiencia, las empresas tienden a tomar nota.
También puede estar al tanto de cualquier cambio en su crédito solicitando su reporte crediticio con más frecuencia y controlándolo. Aunque un reporte de crédito gratuito al año es la norma en la mayoría de los casos, las agencias de crédito hicieron excepciones durante la pandemia del COVID-19, permitiendo a las personas monitorear sus reportes de crédito sin costo alguno hasta abril de 2022.
Informar de su crédito adecuadamente es, sin duda, responsabilidad de su prestamista; sin embargo, no deje que eso le impida tomar la iniciativa de cuidar de sus propios asuntos.
Si le preocupan los efectos del aplazamiento en su crédito y quiere saber más sobre las formas de afrontar su deuda, eche un vistazo a nuestras ofertas de planes de manejo de deudas y hable con uno de nuestros consejeros.
