¿Debería mantener activas las tarjetas de crédito que ya no utiliza?
Ya sea que utilice una tarjeta corporativa o personal, las tarjetas de crédito pueden ofrecerle beneficios, devolución de efectivo y protección contra el fraude. Además, le ofrecen un período de gracia para el pago sin intereses y le ayudan a construir su historial de crédito. Sin embargo, también le dan la oportunidad de acumular una gran cantidad de deuda. Esto plantea la pregunta: ¿qué debería hacer si tiene una tarjeta de crédito que ya no usa y que ocupa espacio en su billetera, y ha pagado el saldo de la tarjeta?
Usted podría pensar que lo responsable es cerrar la cuenta y utilizar su tarjeta de débito o una tarjeta de crédito diferente. Sin embargo, debería considerar mantener las tarjetas de crédito abiertas incluso si no las usa por varias razones. Cancelar una tarjeta de crédito puede afectar negativamente su puntaje de crédito. Al comprender qué compone su puntaje de crédito y qué contribuye a buenos hábitos crediticios, podemos aprender qué impacto puede tener el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito.
Comprenda qué compone su puntaje de crédito
Las agencias de crédito canadienses detallan los componentes que conforman su puntaje de crédito. Comprender cómo funcionan estos elementos juntos puede ayudarle a mejorar su puntaje y entender su reporte de crédito.
Una gran parte de su puntaje depende de su historial de pagos. ¿Paga a tiempo? ¿Realiza los pagos en su totalidad? ¿Se ha retrasado o ha omitido algún pago? ¿Sus cuentas han ido a cobranza?
¿Qué porción de su crédito disponible está utilizando? Si utiliza una tarjeta con un límite de crédito de $10,000 y la tiene al máximo, está utilizando el 100% de su crédito. Sin embargo, si solo tiene un saldo de $500 en esa misma tarjeta de crédito, está utilizando el 5% de su crédito disponible. Su tasa de utilización de crédito demuestra cuánto de su crédito está utilizando. Una tasa más baja es mejor para su puntaje de crédito.
La antigüedad de sus tarjetas de crédito y líneas de crédito también juegan un papel importante en su puntaje de crédito. Cuanto más largo sea el historial de crédito, mejor.
Tener diferentes tipos de crédito y si los ha gestionado bien también influye.
Finalmente, la cantidad de consultas que los prestamistas realizan sobre su crédito puede afectar su puntaje. Las consultas de crédito duras ocurren cuando abre nuevas líneas de crédito. Las consultas suaves, como cuando usted verifica su propio crédito, no impactan su puntaje.
¿Qué debe hacer si ya no desea usar una tarjeta de crédito?
Vea si hay una alternativa
Llame a su emisor para conocer otras ofertas de tarjetas y ver si hay una mejor alternativa para usted. Si su tarjeta de crédito tiene una cuota anual, pida a la compañía que la exima o pregunte si existe una tarjeta sin tarifa a la que pueda cambiar. Mantener una cuenta con esa compañía de tarjetas de crédito abierta mantendrá su historial.
Evalúe la antigüedad del historial de crédito y cuánto impacto podría tener
Si la tarjeta no utilizada es una de sus cuentas de crédito más antiguas, debe pensarlo dos veces antes de cerrarla. Cancelar una tarjeta con un historial largo tiene un impacto mayor que cerrar una que solo ha estado abierta durante un año.
Considere compras o actividades futuras que requieran un buen puntaje de crédito
¿Está intentando calificar para una hipoteca o financiar un automóvil? Incluso mudarse a un nuevo apartamento de alquiler podría desencadenar una verificación de crédito. Tener un buen puntaje de crédito en estos casos tendrá un impacto positivo. Su puntaje de crédito determina la tasa de interés para la que califica. También les dice a los prestamistas (o arrendadores) que tan confiable es usted con sus finanzas. Puede también determinar si lo aprueban o rechazan.
¿Qué pasa si un prestamista cierra la cuenta por inactividad?
Guardar su tarjeta no utilizada en un cajón y olvidarse de ella puede ser una excelente manera de evitar la tentación de usarla. Sin embargo, tenga en cuenta que un prestamista puede cerrar su cuenta después de un período de inactividad.
Revise su acuerdo de titularidad para entender si hay tarifas de inactividad detalladas en la información de la tarjeta de crédito. Si un prestamista cierra una cuenta por inactividad, esto puede afectar su puntaje de crédito. Un cierre podría impactar su tasa de utilización de crédito y su historial crediticio.
Aprenda habilidades para el uso responsable del crédito
Ya sea que use una tarjeta de crédito empresarial o personal, aquí hay algunos consejos para ayudarle a construir hábitos crediticios responsables:
Mantenga las tarjetas de crédito abiertas si son cuentas antiguas
Mantener sus cuentas más antiguas activas puede ayudarle a mantener un buen puntaje de crédito. Tener un historial de crédito largo y responsable indica un buen uso del crédito. Cambiar o bajar su tarjeta de categoría con el mismo prestamista preservará el historial de crédito. Programe un pequeño pago recurrente en su tarjeta para mantenerla activa y prevenir un cierre por inactividad.
Reduzca su tasa de utilización
En lugar de utilizar al máximo sus tarjetas y líneas de crédito y tener problemas para pagarlas, intente utilizar menos de su crédito disponible. Si gasta con frecuencia, elimine la tarjeta de su billetera digital y si tiene el numero guardado en su navegador. Si acepta una oferta de aumento de límite y mantiene sus gastos bajos, actúe como si no lo tuviera.
Pague el saldo total
Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas excelentes, si hace un plan y se compromete a pagar el saldo total cada mes. Revise su estado de cuenta para entender cuánto está pagando en intereses cuando no paga el saldo por completo.
No solicite demasiadas tarjetas en un período corto
El «churning» de tarjetas de crédito ha ganado popularidad como una forma de maximizar los puntos de recompensa. Los entusiastas de los puntos suelen solicitar muchas tarjetas nuevas para ganar los incentivos. Sin embargo, tenga cuidado de no solicitar demasiadas tarjetas en un período corto. Revise los detalles de las tarjetas de crédito cuidadosamente para entender los requisitos para recibir bonos de inscripción. Las consultas de crédito duras frecuentes pueden perjudicar su puntaje de crédito.
Construya un colchón financiero
Si depende de su cheque de pago para pagar el saldo mensual de su tarjeta, intente construir un fondo de ahorro que pueda cubrir por lo menos un mes de gastos. Ese fondo asegurará que pueda cubrir los costos de sus facturas y compras y no necesitará depender del crédito para llegar hasta el próximo día de pago.
Busque asesoramiento si es necesario
Los servicios de asesoría de crédito están disponibles. Busque un consejero capacitado, como los de Consolidated Credit Canada, para que lo ayude a mejorar sus hábitos crediticios.
Reflexiones Finales
Gestionar el crédito de manera responsable puede ser muy beneficioso para su bienestar financiero y puede mejorar su puntaje de crédito. Un puntaje de crédito alto puede llevar a tasas de interés más bajas y mejores aprobaciones de préstamos. Mantener las tarjetas de crédito abiertas en lugar de cerrar las cuentas puede ayudarle a mantener un historial crediticio sólido, lo que impacta su puntaje. Asegúrese de pensar dos veces antes de cerrar esa tarjeta antigua.
