Cuando se acerca a la jubilación, es importante tener sus finanzas en orden. Tendrá que evaluar si sus ahorros para la jubilación son suficientes para durar el resto de su vida. O si los ingresos mensuales de la Seguridad de la Vejez (OAS, por sus siglas en inglés) o del Plan de Pensiones Canadiense (CPP, por sus siglas en inglés) le servirán de apoyo.
Puede considerar el costo de los cuidados a largo plazo y del seguro de vida. Además, cuánto dinero le quedará para sus hijos a través de su plan de sucesión, si corresponde. Con una cuidadosa planificación financiera antes de la jubilación, puede prepararse para vivir cómodamente. Repasemos a continuación algunas preguntas comunes sobre la jubilación. Las respuestas le ayudarán a planificar su prejubilación.
1. ¿Los ahorros para la jubilación están sujetos a impuestos?
En algunos casos, los impuestos se aplican a los ahorros para la jubilación. Pero el tipo de ahorro para la jubilación determina si se aplican o no los impuestos. Por ejemplo, los impuestos se aplican a las siguientes fuentes de ingresos y ahorros para la jubilación:
- Plan de Pensiones Canadiense
- Seguro de vejez
- Intereses de cuentas no registradas
- Ingresos por alquileres, ganancias de capital sobre propiedades en alquiler
- Dividendos de una empresa
En cambio, no se gravan los ingresos y ahorros de jubilación procedentes de las siguientes fuentes:
- Cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA, por sus siglas en inglés) [ENG]
- Plan Registrado de Ahorro para la Jubilación (RRSP, por sus siglas en inglés) [ENG]
- Fondo registrado de ingresos para la jubilación (RRIF, por sus siglas en inglés) [ENG]
2. ¿Los ahorros para la jubilación están protegidos de los acreedores?
Depende. Si se declara en bancarrota, los acreedores pueden quedarse con todo, desde sus joyas hasta el saldo de su cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA, por sus siglas en inglés). Afortunadamente, su Plan Registrado de Ahorro para la Jubilación (RRS, por sus siglas en inglés) está a salvo. Según la Ley de Bancarrota e Insolvencia, los ahorros en un RRSP no son distribuibles. La única excepción son los fondos depositados en un RRSP en los últimos 12 meses.
3. ¿Se puede utilizar el ahorro para la jubilación para comprar una vivienda?
Sí, puede utilizar sus ahorros para la jubilación para comprar una vivienda. En cierto modo, invertir en una casa es también una forma de ahorrar para la jubilación. Todos necesitamos un lugar donde vivir.
Sin embargo, existen restricciones si tiene intención de retirarse de su RRSP. Además de las comisiones por no cumplir con esas restricciones. El gobierno canadiense introdujo el Plan de Compra de Vivienda (HBP, por sus siglas en inglés) [ENG]. Con este programa, puede utilizar hasta $35,000 de su RRSP para el pago inicial, sin penalización ni impuestos. Sin embargo, tiene que devolver los fondos en un plazo de 15 años. Considere el programa HBP como si tomara un préstamo de su RRSP.
4. ¿Se pueden utilizar los ahorros de la jubilación para la universidad?
Sí, puede utilizar los ahorros de la cuenta de jubilación para la universidad.
Si tiene intención de retirar fondos de su RRSP, existe un programa llamado Plan de Aprendizaje Permanente (LLP, por sus siglas en inglés) [ENG]. Le permite retirar $10,000 al año de su RRSP para su formación o educación o la de su pareja. No puede utilizar los ahorros de la jubilación para financiar la educación de sus hijos. Si está interesado en hacerlo, considere un Plan Registrado de Ahorro para la Educación (RESP, por sus siglas en inglés).
Debe cumplir algunas condiciones [ENG] para participar en un LLP. Las principales son que seas residente en Canadá y que estés inscrito en un programa a tiempo completo.
5. ¿Puedo deducir las aportaciones al plan de jubilación?
Sí, las aportaciones a su RRSP son deducibles fiscalmente. Pero, sólo hasta un determinado límite [ENG].
Las aportaciones a las cuentas de ahorro normales no son deducibles. Además, las aportaciones a las TFSA tampoco son deducibles.
6. ¿Cuándo debo empezar a ahorrar para la jubilación?
Lo ideal es que empiece a ahorrar para la jubilación tan pronto como pueda. Ahorrar con antelación evita la presión de tener que ahorrar más cerca de la jubilación. Además, hay más posibilidades de obtener ganancias por la inversión de sus ahorros.
Invertir el dinero en un RRSP o en una cuenta de ahorro para la jubilación es una opción. Sin embargo, también puede invertir en otras cosas que contribuyan a su patrimonio neto:
Activos valiosos
Invertir en activos valiosos es otra forma de ahorrar para la jubilación. Los bienes inmuebles, el arte, las joyas u otros objetos de valor contribuyen al patrimonio neto.
Si necesita dinero para la jubilación, puede vender los activos de valor. Tenga en cuenta que tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias o pérdidas de capital.
Pensión laboral
Si tiene un trabajo estable con una pensión generosa, tiene más seguridad que alguien que no la posee. Esto no significa que no deba ahorrar más para la jubilación, pero sí que tiene unos ingresos para mantenerse.
Deudas
Pagar las deudas debe ser una prioridad sobre el ahorro para la jubilación. Si no paga las deudas, se acumularán intereses. Las deudas pueden volverse en su contra y el costo de los intereses las hace más pesadas. Una vez que esté libre de deudas, empiece a ahorrar para la jubilación.
Estilo de vida
El estilo de vida de cada persona es diferente. El costo de su estilo de vida es importante cuando se trata de ahorrar para la jubilación. Una persona que vive en una zona urbana tendrá unos costos de vida más elevados en comparación con alguien de una ciudad pequeña, por ejemplo. Considere cómo quiere vivir cuando se jubile y téngalo en cuenta en su plan.
7. ¿Cuál es el mejor plan de ahorro para la jubilación?
Los mejores planes de jubilación tienen en cuenta su vida personal, sus finanzas y su estilo de vida. El plan de cada persona será único. Lamentablemente, no existe una solución única para todos. A continuación, le presentamos algunas ventajas y desventajas de los distintos planes o cuentas de ahorro para la jubilación:
Cuentas de ahorro libres de impuestos
Ventajas: Flexibilidad para retirar dinero antes de la jubilación, los ingresos de las inversiones están libres de impuestos
Desventajas: las aportaciones no son deducibles de impuestos, los importes de las aportaciones son limitados
Planes registrados de ahorro para la jubilación
Ventajas: Las aportaciones son deducibles de impuestos, los ingresos de las inversiones están exentos de impuestos
Desventajas: Flexibilidad para retirar fondos sólo para eventos específicos, como la compra de una casa o la inversión en educación postsecundaria.
Activos valiosos
Ventajas: Apreciación, posibilidad de utilizar el activo como parte de su estilo de vida
Desventajas: Se aplica el impuesto sobre las plusvalías si se vende
Seguro de vejez y plan de pensiones canadiense
Ventajas: Ingresos de jubilación constantes y estables una vez cumplidos los 65 años
Desventajas: Posible obligación de devolverlo si su nivel de ingresos supera un determinado umbral
8. ¿Puedo retirar los ahorros para la jubilación antes de tiempo sin penalización?
Puede retirar fondos de una cuenta de ahorro normal o de una TFSA, pero no de un RRSP. Si retira fondos de un RRSP antes de tiempo, se aplicarán sanciones. La única excepción son los programas especiales, como el HBP y el LLP. A menudo, las penalizaciones en las que se incurre hacen que no valga la pena acceder al dinero antes de tiempo. También se corre el riesgo de perder las aportaciones de forma permanente si se retira antes de tiempo.
9. ¿Existen planes de ahorro para la jubilación para autónomos?
Ahorrar para la jubilación es más difícil para los autónomos porque deben planificarlos ellos solos. Los trabajadores en relación de dependencia, suelen contar con el apoyo de su empresa, por ejemplo, con una pensión. Abrir y contribuir a una TFSA y RRSP es un buen punto de partida. Siempre que tenga un exceso de efectivo, considere la posibilidad de invertir una suma global.
Si es autónomo y tiene dificultades para elaborar un plan, considere la posibilidad de reunirse con un consejero financiero.
Si no quiere trabajar para siempre, la planificación de la jubilación es crucial. Las preguntas más comunes sobre la jubilación que acabamos de plantear deberían orientarle en la dirección correcta. Cuanto antes empiece, más fácil le resultará jubilarse en el futuro. Además, empezar ahora le dará tranquilidad. Asegúrese de tener en cuenta su estilo de vida, sus objetivos y sus finanzas a la hora de crear un plan de jubilación. Si alguna vez tiene problemas, piense en los planificadores financieros. Para obtener más información sobre la jubilación, consulte el seminario web de Consolidated Credit Canada [ENG].
