El endeudamiento es necesario para que las personas realicen la mayoría de las acciones financieras. Es necesario endeudarse para comprar una casa con una hipoteca, adquirir un préstamo comercial y aumentar el límite de su tarjeta de crédito. Sin embargo, el endeudamiento es abrumador para algunos, especialmente durante una recesión económica.
A finales de abril de 2021, la población inglesa demostró tener dificultades financieras, por el aumento de la deuda y el desempleo. Los ingleses tenían una deuda de £1,714.4 mil millones [ENG]. La deuda total de las tarjetas de crédito ascendía a £53,700 millones, y la deuda total media por hogar era de £61,509.
Con tanta deuda, algunas personas no podrán hacer frente a todos sus pagos mensuales. No pagar la deuda conduce a una disminución de la calificación crediticia, a un menor acceso a los productos de préstamo y, en algunos casos, a la bancarrota.
Por suerte, existen algunas soluciones para las personas que necesitan ayuda con sus deudas, como la consolidación de deudas y los acuerdos voluntarios individuales.
¿Es usted insolvente y necesita ayuda profesional?
¿Qué es un IVA?
Un acuerdo voluntario individual (IVA, por sus siglas en inglés) es una solución formal para las personas que tienen dificultades para pagar sus deudas. Un IVA es un contrato jurídicamente vinculante entre un prestatario y sus acreedores que describe los términos y el período de tiempo en el que el prestatario puede pagar su deuda. El reembolso puede consistir en el pago de una suma global, en cuotas mensuales regulares o en ambas cosas.
El contrato de IVA lo establece un administrador de insolvencia (IP, por sus siglas en inglés), que suele ser un abogado o un contador. Los servicios de un administrador de insolvencia suelen ser costosos, y aumentan en función de la cuantía de la deuda. El administrador de insolvencia elabora una propuesta de IVA para usted, y sus acreedores la revisan y negocian con el administrador de insolvencia durante una reunión de acreedores. Durante el transcurso del IVA, el IP se comunica con sus acreedores y les paga (después de que usted pague a su IP) en su nombre.
El IVA es una solución para las deudas que se ofrece en la mayor parte del Reino Unido, concretamente en Inglaterra, Gales e Irlanda del Norte. Escocia ofrece una solución ligeramente diferente conocida como escritura fiduciaria protegida.
¿Cómo afecta un IVA a su vida?
Un IVA tiene consecuencias en su crédito y, a veces, en su trabajo.
Calificación crediticia
Los IVA dan lugar a marcas negativas en su reporte de crédito durante unos 6 años. Esto perjudica su capacidad para pedir otros préstamos, aumentar los límites de sus tarjetas de crédito u obtener una hipoteca, ya que los prestamistas no estarán tan dispuestos a concederle crédito.
En concreto, durante el transcurso de un IVA, necesita un permiso por escrito de su IP para pedir un préstamo de más de £500. Este permiso escrito no es necesario para los gastos esenciales, como los servicios públicos y el gas.
El IVA afecta a algunos aspectos de su vida financiera, pero no de forma permanente. Con un poco de planificación y disciplina, puede mejorar su crédito y normalizar sus asuntos con el tiempo. Además, no tendrá que pedir permiso a su IP para pedir dinero prestado una vez finalizado el IVA.
Trabajo
Cuando tiene un IVA, es posible que no pueda seguir trabajando si está empleado en una de las siguientes profesiones:
- Abogado
- Contador
- Corredor inmobiliario
- Consejero financiero
Sin embargo, esto no es así para todo el mundo. Para saber cómo afecta un IVA a su trabajo:
- Revise su contrato de trabajo
- Consulte con su departamento de RRHH
- Consulte con su sindicato o colegio profesional
¿El IVA comprueba su cuenta bancaria?
Sí, el IVA comprueba su cuenta bancaria para verificar sus ingresos y gastos. Por lo general, también tiene que proporcionar a su IP los extractos bancarios. No es raro que el IP compruebe su cuenta bancaria con frecuencia, por lo que es importante que declare todos los bienes e ingresos una vez que haya suscrito un IVA.
Ventajas del IVA
El IVA funciona mejor para algunas personas que otras opciones de alivio de la deuda por varias razones:
- El IVA es jurídicamente vinculante, por lo que los acreedores no pueden tomar medidas contra el prestatario durante el transcurso del acuerdo.
- El acreedor cancela toda la deuda, incluso la restante, una vez finalizado el IVA.
- Los pagos limitados en el tiempo hacen que los IVA sean convenientes para las personas que trabajan con un presupuesto.
- El IVA se elimina del Registro de Insolvencia Individual [ENG] de Inglaterra tres meses después de la finalización del acuerdo.
Desventajas del IVA
También hay algunas desventajas que debe considerar antes de someterse a un proceso de IVA:
- El proceso de Acuerdo Voluntario Individual es costoso, ya que los honorarios del IP son elevados.
- Los contratos de IVA dependen de las circunstancias personales: por ejemplo, si se pierde el empleo y no se puede hacer frente a los pagos, el IVA podría fracasar
- En ocasiones, los contratos de IVA exigen que la pensión personal se destine a los pagos
¿Puede un IVA quedarse con mi devolución de impuestos?
Algunos seguros de crédito hipotecario tienen una cláusula de ganancia inesperada, lo que significa que cualquier cantidad de dinero que reciba, como una bonificación del trabajo o una herencia, podría abonarse al seguro de crédito hipotecario. Asegúrese de informar a su IP de cualquier devolución de impuestos que reciba.
¿Puedo obtener un préstamo para pagar las cuotas del IVA?
La mayoría de las personas que se acogen al IVA tienen una deuda de al menos £15,000 con tres acreedores o más. Sólo con esa deuda puede ser difícil que alguien pida otro préstamo para cubrir las cuotas del IVA.
Sin embargo, es difícil pagar un IVA con un préstamo porque no se puede pedir prestado más de £500 sin el permiso del IP, incluyendo:
- Préstamos personales
- Préstamos de día de pago
- Sobregiros
- Tarjetas de crédito
- Préstamos de familiares o amigos
A pesar del permiso de su IP, podría tener dificultades para pedir un préstamo a otro acreedor, ya que su IVA actual aparece en su expediente de crédito.
Si necesita consejería sobre sus deudas y está considerando la posibilidad de llegar a un acuerdo voluntario individual, es importante que investigue todas las soluciones de endeudamiento disponibles antes de tomar una decisión. Nuestros consejeros son expertos en manejo de deudas y pueden ayudarle a evaluar las opciones disponibles. Hable con un consejero de crédito hoy mismo.
