¿Cuánto es demasiada deuda?
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3 medidas sencillas para saber si tiene demasiada deuda
El crédito le da la posibilidad de alcanzar grandes hitos en la vida, como comprar un automóvil y una casa. Pero la deuda que esto provoca puede traer desafíos financieros, especialmente cuando gasta más de lo que puede pagar.
Las deudas renovables, como las tarjetas de crédito, pueden ser particularmente problemáticas porque tiene una línea de crédito abierta a la que puede pedir prestado, según sea necesario. Eso puede ser beneficioso en un apuro cuando tiene un gasto inesperado o una emergencia. Pero también puede llevar a problemas con su presupuesto que lo dejen viviendo al día.
Entonces, ¿cómo se sabe cuándo tiene demasiada deuda? Estas tres sencillas mediciones pueden ayudarle a saberlo.
Relación deuda-ingresos
Esta primera medición puede indicarle cuando tiene demasiada deuda en general. La relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) mide la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos. Divida el total de los pagos mensuales de sus deudas en relación a sus ingresos brutos mensuales y luego multiplíquelo por 100 para obtener un porcentaje.
Esta es la misma relación que los prestamistas usan para ver si está excedido cuando solicita un nuevo préstamo. Verán cuál es su DTI con los nuevos pagos del préstamo que se han tenido en cuenta. Si el porcentaje resultante es demasiado alto, no harán la aprobación, incluso si tiene un excelente puntaje de crédito.
La mayoría de los prestamistas rechazarán una solicitud de préstamo si su DTI es superior al 41-45% con los nuevos pagos del préstamo incluidos. Esto significa que generalmente debería mantener su DTI por debajo del 36%. De esa manera, puede pedir un préstamo cuando lo necesite, si es que necesita nuevo financiamiento.
Debe revisar su relación deuda-ingresos regularmente para asegurarse de que mantiene su proporción por debajo del 36%. Sólo porque le hayan aprobado el último préstamo que solicitó, no significa que su relación sea buena. Las deudas de tarjetas de crédito pueden hacer que se sobrecargue si aumenta los saldos de varias tarjetas. Las dos siguientes proporciones pueden ayudarle a asegurarse de mantener esas deudas bajo control.
Índice de utilización del crédito
Esta siguiente proporción es uno de los principales factores utilizados para calcular su puntaje de crédito. Representa el 30% del “peso” de cómo las agencias de crédito calculan su puntaje. El índice de utilización de crédito mide cuánto de su límite de crédito total está usando actualmente.
Para encontrar este índice, usted suma todos los saldos actuales de cualquier línea de crédito renovable que tenga actualmente. Luego lo divide por el límite de crédito total de todas sus tarjetas y líneas de crédito.
Cualquier índice de utilización por encima del 30% puede ser malo para su puntaje de crédito y menos es siempre mejor. De hecho, pagar por completo las líneas de crédito renovables cada mes es lo mejor que puede hacer para su puntuación. Esto mantendrá su índice de utilización neta en 0%. Sin embargo, si ve que está dañando su puntaje porque su utilización es demasiado alta, significa que necesita encontrar alivio de deudas.
| Límite Total de Crédito | Deuda máxima que no dañará su puntaje |
|---|---|
| $1,000 | $300 |
| $2,000 | $600 |
| $3,000 | $900 |
| $5,000 | $1,500 |
| $10,000 | $3,000 |
| $15,000 | $5,000 |
| $20,000 | $6,000 |
| $25,000 | $7,500 |
Por supuesto, sólo porque tenga un límite lo suficientemente alto para poder evitar el daño en el puntaje de crédito, no significa que pueda permitirse esa cantidad de deuda. Ahí es donde entra en juego el último índice.
Índice de deuda de tarjetas de crédito
Este índice final le ayuda a ver si sus saldos son demasiado altos para su presupuesto. El índice de deuda de tarjetas de crédito mide la cantidad de sus ingresos que está utilizando para cubrir sus requisitos de pago mínimo. Divida el total de los requisitos de pago mínimo por el total de sus ingresos mensuales y luego los multiplica por 100 para obtener un porcentaje.
Los pagos mínimos nunca deben ocupar más del 10% de los ingresos que lleva a casa. Si es más alto que eso, puede empezar a perjudicar su presupuesto y dejarlo viviendo de sueldo en sueldo.
Esto no quiere decir que no pueda gastar más de sus ingresos para pagar deudas si tiene varios saldos. Por ejemplo, si utiliza una estrategia de reducción de deudas para liberarse de ellas, dedique todo el flujo de caja que pueda permitirse cómodamente para eliminar sus saldos lo antes posible.
Sin embargo, esto es diferente a dejar que sus requisitos de pago mínimo excedan el 10% de sus ingresos. Cuando esto sucede, termina con un flujo de caja cada vez menor, lo que a menudo significa que no podrá salir de la deuda utilizando los pagos tradicionales.
Si tiene demasiadas deudas en las tarjetas de crédito, hable con un asesor de credito capacitado para revisar sus opciones.
