Todos los días nos enfrentamos a algún tipo de deuda. Ya sea una deuda de tarjeta de crédito, un préstamo de auto, una hipoteca, un préstamo estudiantil o una combinación de todos, la deuda forma parte de la vida de todos los canadienses de una forma u otra. Con el aumento de los gastos de subsistencia [ENG] y la inestabilidad laboral debida a la pandemia del COVID-19, muchos canadienses tienen dificultades para hacer frente a todos los pagos de sus deudas.
Una solución para las personas que luchan por hacer sus pagos es un plan de manejo de deudas, o programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés). Los consejeros de crédito le ayudan a elaborar una estrategia de deudas individual para ayudarle a saldar todas sus deudas. El consejero de crédito negocia con sus acreedores un calendario de pagos con tipos de interés más bajos, de modo que usted ahorrará dinero reduciendo sus pagos mensuales totales hasta en un 30-50%.
Puede que se pregunte: «¿se puede obtener una hipoteca después de un plan de manejo de deudas?» Siga leyendo para saber más sobre las hipotecas durante y después de los DMP [ENG].
¿Tiene problemas con el pago de sus deudas? Llámenos y descubra cuál es su mejor opción.
¿Los planes de manejo de deudas perjudican el crédito?
Al igual que todas las soluciones de deuda, los planes de manejo de deudas afectan a su crédito. Sin embargo, la marca de un DMP en su puntaje de crédito es menos directa que la marca de una bancarrota o propuesta del consumidor. Aunque los DMP no son una insolvencia, restringen su acceso al crédito, ya que no se le aprobará el uso de todas sus tarjetas de crédito. Y, al hacer pagos a través de un DMP, y tener menos acceso al crédito, su tasa de utilización de crédito [ENG] disminuirá, lo que impactará en su puntaje de crédito de manera positiva. Los DMP también se incluyen en su reporte de crédito durante al menos dos años después de la fecha de finalización del programa. Algunos prestamistas, incluidos los hipotecarios, podrían ver el DMP en su reporte y no querer prestarle.
¿Puedo obtener una nueva hipoteca con un plan de manejo de deudas?
En muchos casos, no puede obtener una nueva hipoteca [ENG] mientras esté en un plan de manejo de deudas. Su consejero de crédito probablemente le recomendará que no contraiga nuevas deudas mientras esté en un plan de manejo de deudas. También puede pedirle que firme una declaración confirmando que no contraerá más deudas.
Sin embargo, a pesar de la recomendación, los planes de manejo de deudas no son legalmente vinculantes. Así que, si decide solicitar una hipoteca, no se enfrentará a ninguna repercusión legal. Sin embargo, es posible que el prestamista no encuentre su perfil tan atractivo. Incluso si aprueban su préstamo, es posible que los tipos de interés sean más altos o que las condiciones del préstamo sean menos favorables.
Si ya tiene una hipoteca, no podrá incluirla en su DMP. De hecho, no puede incluir ninguna deuda asegurada [ENG] en su plan de manejo de deudas. Por lo tanto, si bien será un desafío asegurar una nueva hipoteca mientras está bajo un DMP, aún puede contribuir a una existente. Hacer los pagos mensuales de la hipoteca será en realidad más fácil bajo un DMP ya que los montos de los pagos de sus otras deudas serán más bajos.
¿Cuándo puedo comprar una casa después de un plan de manejo de deudas?
Técnicamente, puede solicitar una hipoteca mientras esté en un plan de manejo de deudas. Pero, es probable que no consiga las condiciones que le gustaría. Además, debe asegurarse de que su situación financiera le permite hacer los pagos mensuales de la hipoteca.
Los prestamistas hipotecarios pueden ver la marca de un DMP en su reporte de crédito cuando realizan una comprobación de crédito. Sin embargo, la anotación del DMP sólo permanece en su reporte de crédito durante dos años después de la finalización del DMP. Un prestamista podría ofrecerle una hipoteca con condiciones menos favorables, como un tipo de interés más alto, un mayor requisito de depósito y un plazo más corto.
Si es posible, intente esperar hasta dos años después de la fecha de finalización del plan de manejo de deudas. Esto aumentará sus posibilidades de comprar una casa después de un plan de manejo de deudas.
Hable con un consejero hipotecario para obtener más información sobre las opciones hipotecarias específicas, y compare los precios. Es posible que tenga más suerte a la hora de conseguir la aprobación de una hipoteca con prestamistas privados y especializados, en lugar de con prestamistas de tipo A, como los bancos. Pruebe nuestra calculadora de hipotecas [ENG] para ver cuánto puedes pagar de hipoteca.
¿Cuánto puedo pedir prestado después de someterme a un plan de manejo de deudas?
Después de un plan de manejo de deudas, la cantidad de dinero que puede pedir prestada depende de algunos factores. Los expertos recomiendan pasar un poco de tiempo construyendo su crédito (si se ha visto afectado) antes de pedir más préstamos. Antes de pedir un préstamo después de un plan de manejo de deudas, tenga en cuenta lo siguiente:
Mejorar el crédito
Haga lo siguiente para mejorar su puntaje de crédito [ENG] primero:
- Realice sus pagos actuales a tiempo
- Limite sus solicitudes de crédito
- Dedique más tiempo a crear un historial crediticio sólido
- Espere 2 años para que su DMP sea eliminado de su expediente de crédito
- Utilice diferentes tipos de crédito
Ahorrar para un depósito mayor
Los prestamistas, especialmente los hipotecarios, podrían sentirse más cómodos prestándole si puede ahorrar para un pago inicial o un depósito mayor.
Los planes de manejo de deudas ayudan a miles de canadienses cada año a manejar y pagar sus deudas. A pesar del inconveniente temporal que supone la restricción del acceso al crédito, muchas personas descubren que su crédito mejora en general después de un plan de manejo de deudas, ya que pagan muchas de sus deudas.
Las hipotecas son accesibles incluso después de la bancarrota [ENG], con un poco de planificación, disciplina, investigación y paciencia. Las hipotecas después de un DMP también son alcanzables, y la idea de la dificultad de conseguir una hipoteca después no debería disuadirle de inscribirse en un DMP si su situación de deuda lo requiere.
