Comparación de programas de alivio de deudas
Descubra cómo se comparan 5 programas de alivio de deudas de tarjetas de crédito
Cuando los consumidores no pueden pagar efectivamente la deuda por sí mismos, los programas de alivio de deudas ofrecen diferentes maneras de eliminarla. El alivio de deudas se refiere a cualquier solución que facilite salir de su deuda. Cuando las opciones para hacerlo por su cuenta no funcionan para usted, hay cinco programas de alivio de deudas que puede utilizar para obtener apoyo profesional. Encontrar la mejor opción depende de su situación financiera.
Programas de alivio de deudas en Canadá
Hay programas de alivio del gobierno. Otro es el que ofrecen las organizaciones benéficas sin fines de lucro y el último es el que ofrecen las empresas privadas.
Programas gubernamentales de alivio de deudas
Existen tres programas de alivio de la deuda que se encuentran en la Ley de Bancarrota e Insolvencia. Tanto la bancarrota como las propuestas de los consumidores son supervisadas por los fideicomisarios de insolvencia, que están autorizados por la provincia o el territorio donde usted vive. Estas soluciones le permiten salir de la deuda por un porcentaje de lo que debe.
En Alberta, Nueva Escocia, Saskatchewan y la Prince Edward Island existe un programa adicional llamado Pago Ordenado de la Deuda. Le permite pagar su deuda en un plan de consolidación con un tipo de interés establecido.
Propuesta del consumidor
Una propuesta del consumidor es un programa de alivio de deudas administrado por un fideicomisario de insolvencia con licencia (LIT, por sus siglas en inglés). El fideicomisario evalúa sus finanzas, incluyendo sus pasivos, activos, ingresos y gastos. Si determina que puede permitirse devolver al menos una parte de lo que debe, más de lo que puede recibir un acreedor en una bancarrota, le recomendará una propuesta de consumo.
El LIT determina entonces el pago mensual que usted puede permitirse y propone un acuerdo formal con sus acreedores. Si lo aceptan, usted efectúa los pagos hasta un máximo de 60 meses y luego se liquidan los saldos restantes.
Una propuesta del consumidor se anota en su reporte de crédito durante tres años a partir de la fecha de la liquidación final.
Bancarrota
Esta solución también es administrada por un fideicomisario de insolvencia autorizado (LIT, por sus siglas en inglés). Durante la evaluación financiera del fideicomisario, se puede determinar que un consumidor es insolvente. En este caso, el LIT recomendará la bancarrota.
El fideicomisario supervisa la venta de los activos no exentos y los ingresos se destinan a pagar a los acreedores del consumidor. Los saldos restantes se liquidan.
La primera bancarrota se anota en su reporte de crédito durante seis años a partir de la fecha de la liquidación final.
Pago ordenado de deudas
El programa de Pago Ordenado de Deudas (OPD, por sus siglas en inglés) también se conoce como orden de consolidación y está disponible para los residentes de Alberta, Nueva Escocia, Saskatchewan y PEI. En Quebec existe un programa similar conocido como depósito voluntario.
Un consejero de crédito provincial organiza un plan de consolidación para pagar su deuda no asegurada en tres años. El tipo de interés está limitado al 5%.
La OPD se anota en su reporte de crédito durante dos años a partir de la fecha en que finaliza el programa.
Utilice un programa de alivio de deudas sin fines de lucro
Muchos servicios de consejería de crédito son organizaciones sin fines de lucro que ayudan a los consumidores a hacer frente a los problemas de deuda. Ofrecen evaluaciones gratuitas de deuda y presupuesto a los consumidores.
Esto le da la oportunidad de discutir las opciones para liberarse de las deudas con un profesional capacitado.
Si usted y el consejero de crédito determinan que necesitará ayuda para salir de la deuda, pueden recomendarle un programa de manejo de deudas. Éste es similar al programa de Pago Ordenado de la Deuda (OPD, por sus siglas en inglés), en el que usted consolida y paga su deuda no asegurada.
En este caso, el programa liquida su deuda en 60 pagos o menos. El equipo de consejería de crédito trabaja con sus acreedores para reducir o eliminar los cargos por intereses. En muchos casos, la APR baja al 0% para que pueda pagar el saldo sin intereses.
Este programa también da lugar a una anotación en el reporte de crédito que se mantiene durante dos años a partir de la fecha en que se completa el programa.
Póngase en contacto con un consejero de crédito capacitado para discutir las opciones de alivio de la deuda.
Encuentre alivio con una empresa privada de liquidación de deudas
Hay un último programa que ofrece alivio de deudas, pero es el que tiene menos garantías de funcionar y el menos regulado. Puede inscribirse en un programa de liquidación de deudas a través de una empresa privada con fines de lucro.
La liquidación de deudas le permite salir de la deuda por menos de lo que debe, de forma similar a una propuesta del consumidor. Sin embargo, a diferencia de una propuesta, no existe un acuerdo formal entre usted y sus acreedores, por lo que no se pueden garantizar los resultados de un programa de liquidación.
La compañía de liquidación de deudas crea una cuenta para recaudar fondos que se utilizan para hacer ofertas de liquidación a sus acreedores. Muchas empresas cobran comisiones por adelantado y algunas pueden incluso aconsejarle que deje de pagar a sus acreedores para generar fondos más rápidamente. Esto conduce a un mayor daño crediticio y aumenta su riesgo de enfrentarse a acciones de cobro.
Una vez que haya suficientes fondos en su cuenta, la compañía se pone en contacto con sus acreedores para hacerles ofertas de liquidación. Le ofrecen un porcentaje de lo que debe. Si un acreedor acepta, los fondos se retiran de la cuenta y el saldo restante se liquida.
Cada deuda saldada dará lugar a una anotación negativa en el reporte de crédito que permanecerá en su reporte durante seis años a partir de la fecha de la liquidación final.
| Programa de manejo de deudas | Pago ordenado de deudas (OPD, por sus siglas en inglés) | Liquidación de deudas | Propuesta del consumidor | Bancarrota | |
| Tipo de programa | Sin fines de lucro | Gubernamental | Privado | Gubernamental | Gubernamental |
| Administrado por | Organización de consejería de crédito sin fines de lucro | Consejero de crédito provincial | Compañía de liquidación de deudas con fines de lucro | Fideicomisario de insolvencia autorizado | Fideicomisario de insolvencia autorizado |
| Es mejor para | Consumidores que pueden pagar su deuda no asegurada en su totalidad a un interés reducido | Consumidores de Alberta, Nueva Escocia, Saskatchewan y PEI, que pueden pagar su deuda en su totalidad | Consumidores con deudas que ya están en cobros o un consumidor que tiene una suma global de efectivo disponible | Consumidores que deben hasta $250,000 en deudas no hipotecarias, que pueden pagar una parte de lo que deben | Consumidores insolventes, lo que significa que no pueden pagar ni siquiera una parte de lo que deben. |
| Pagos | En función de su presupuesto y del importe total adeudado no asegurado | En función de su presupuesto y del importe total adeudado no asegurado | Pagos realizados en una cuenta para generar importes de liquidación en una suma global | Fijado por el fideicomisario y basado en una evaluación de sus ingresos y gastos | El costo de la contribución básica es de $200 para pagar los honorarios del fideicomisario y los gastos administrativos; los costos son mayores si tiene un excedente de ingresos |
| Período de pago | Hasta 60 pagos (5 años) como máximo | Hasta 36 pagos (3 años) | 12-48 pagos, en promedio | Hasta 60 pagos (5 años) como máximo | 9 meses para una primera declaración, a menos que tenga excedentes de ingresos; en este caso, son 21 meses |
| Tasa de interés | Reducido o eliminado | Con un límite del 5% | n/a | n/a | n/a |
| Tarifas | Comisiones de apertura y administración mensuales bajas, fijadas en función de su presupuesto, número de cuentas e importe total adeudado | Sin tarifas | Porcentaje del saldo original que se debe a cada acreedor; puede pagar las tasas por adelantado sin garantía de devolución del dinero | $1,500 de tasa de presentación más el 20% de sus futuros pagos | $1,800 de costo base de cotización más los costos adicionales si supera el límite de ingresos por excedentes |
| Penalización en el reporte de crédito | R7 durante 2 años a partir de la fecha de finalización del programa | R7 durante 2 años a partir de la fecha de finalización del programa | R9 durante seis años a partir de la fecha del alta definitiva | R7 durante tres años a partir de la fecha del alta definitiva | R9 durante seis años a partir de la fecha de la aprobación de la gestión definitiva (primera bancarrota) |
| Reporte público | No | No | No | Sí | Sí |
| Protección de activos | Sí | Sí | Sí | Sí | No |
| Ingresos mensuales/revisión financiera | No | No | No | No | Sí |
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