Encuentre la mejor opción de alivio de deudas

Libérese de la deuda para recuperar la estabilidad financiera

Los desafíos de deudas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés pueden desestabilizar fácilmente su presupuesto. A medida que sus saldos aumentan, también lo hacen sus requisitos de pago mínimo.

El resultado es una situación en la que está viviendo de cheque en cheque y se ve obligado a depender de las tarjetas de crédito para cubrir cualquier emergencia. Es una espiral descendente y es probable que necesite alguna forma de alivio de deudas para recuperarse.

¿Qué es el alivio de deudas?

El alivio de deudas es un término general que se refiere a cualquier solución que facilite a un prestatario a liberarse de la deuda. Cuando no se puede salir de la deuda con los pagos mensuales tradicionales, se recurre a una opción de alivio de deudas para facilitar el logro de su objetivo. Algunas opciones de alivio de deudas son por cuenta propia, mientras que otras requieren apoyo profesional. Éstas se conocen como servicios de alivio de deudas.

Alivio de deudas por cuenta propia

Con las opciones de alivio de deudas por cuenta propia, el objetivo es siempre el mismo. Quiere reducir la tasa de interés aplicada a su deuda para que sea más fácil pagarla. Las tarjetas de crédito son conocidas por tener una APR elevada. Esto, combinado con los bajos requisitos de pago mínimo, hace que sea difícil pagar sus saldos.

Al reducir la tasa de interés, puede centrarse en pagar el saldo principal (el saldo real que debe). Esto le permite saldar la deuda más rápidamente, aunque en muchos casos pueda pagar menos cada mes.

Negociación del tipo de interés

Con esta solución, sólo tiene que llamar a cada uno de sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas para sus tarjetas de crédito. Si ha sido un buen cliente durante mucho tiempo y su cuenta ha permanecido en buen estado, el acreedor puede estar dispuesto a ofrecerle una tasa de interés más baja.

Los resultados de este método pueden variar. Algunos acreedores pueden estar dispuestos a negociar, mientras que otros no. Algunos sólo aceptarán bajar el tipo de interés temporalmente o le exigirán que congele y cierre la cuenta una vez que la haya liquidado.

Además, es poco probable que tenga éxito con esta opción si su cuenta es morosa o si ha dejado de pagar en el pasado.

Cómo negociar la deuda de su tarjeta de crédito»

Consolidación de deudas

Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal que obtiene con una tasa de interés baja y luego se utilizan los fondos para pagar otras deudas con tasas de interés altas. Se trata de un préstamo personal no asegurado, por lo que necesitará una buena puntuación de crédito para poder optar al tipo de interés más bajo posible.

Línea de crédito (LOC, por sus siglas en inglés)

Es similar a un préstamo de consolidación de deudas, pero se trata de una línea de crédito abierta. En lugar de recibir una cantidad única de dinero en efectivo, puede obtener una línea de crédito abierta con su banco o cooperativa de crédito. Puede utilizar una parte o la totalidad de esa línea para pagar otras deudas con tasas de interés elevadas. Esta opción también requiere una buena puntuación de crédito para poder optar a ella.

Refinanciación de la hipoteca

Si es propietario de una vivienda y dispone de patrimonio neto en su casa. Puede optar por refinanciar su hipoteca y sacar parte de ese capital. El patrimonio neto es el valor acumulado de la vivienda menos el saldo restante de la hipoteca. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 80% del capital que tiene disponible.

Esta opción le permite obtener una tasa de interés más baja porque es un préstamo asegurado. Su casa sirve de garantía. Tenga en cuenta que esto aumentará el saldo adeudado en su hipoteca, lo que significa que sus pagos mensuales también pueden aumentar. También tendrá que pagar tarifas para refinanciar, incluida la obtención de una tasación para evaluar el valor actual de la vivienda.

Préstamo sobre el valor de la vivienda 

Con la refinanciación, se sustituye la hipoteca existente por una nueva. Sin embargo, existen otras opciones de préstamo, como las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) y los préstamos con garantía hipotecaria, que suponen una “segunda hipoteca” sobre la vivienda. En otras palabras, se obtiene un gravamen adicional sobre la vivienda.

Estas opciones tienen una APR ligeramente superior a la de la refinanciación, aunque inferior a la de las opciones sin garantía. Sin embargo, esto puede aumentar considerablemente el riesgo de no poder pagar o de ejecución hipotecaria. Tenga mucho cuidado cuando utilice este tipo de opciones de alivio de deudas para pedir un préstamo sobre su vivienda, especialmente si se enfrenta a problemas financieros y vive de cheque en cheque.

Servicios de alivio de deudas

Aunque la mayoría de la gente prefiere resolver los problemas financieros por su cuenta, algunas situaciones simplemente requieren ayuda profesional. Los servicios de alivio de deudas proporcionan este tipo de ayuda. Usted contrata a profesionales para que trabajen o negocien con sus acreedores en su nombre. 

Puede tratarse de una organización sin fines de lucro como una agencia de consejería de crédito, una empresa privada como una empresa de liquidación de deudas, o un Fideicomisario de insolvencia autorizado, que le ayuda a organizar una propuesta de consumo o a declararse en bancarrota.

Consejería de crédito 

Los servicios de consejería de crédito sin fines de lucro existen para ayudar a los consumidores a establecer planes de pago cómodos con sus acreedores, también conocidos como programas de manejo de deuda (DMP, por sus siglas en inglés). Los consejeros de crédito trabajan con las compañías de tarjetas de crédito para reducir o eliminar los intereses aplicados a sus saldos. 

Usted sigue debiendo a sus acreedores originales, pero realiza un pago mensual a la organización de consejería. Ellos distribuyen el pago cada mes entre sus acreedores según lo acordado. Usted termina de pagar sus deudas en 60 pagos o menos. El plan se anotará en su reporte de crédito durante dos años a partir de la fecha de finalización del programa.

Pago ordenado de la deuda (OPD, por sus siglas en inglés) 

El OPD es un programa gubernamental que sólo está disponible en Alberta, Nueva Escocia, Saskatchewan y PEI. Esto también consolida su deuda en un solo pago mensual que usted establece a través de una agencia de OPD. El tipo de interés se fija en el 5%.

Este programa también devuelve todo lo que debe en 60 pagos o menos. Se anotará en su reporte de crédito durante tres años a partir de la fecha en que complete el programa.

Liquidación de deudas 

La liquidación de deudas es un programa que usted establece a través de una empresa privada. La empresa acumula fondos para negociar acuerdos con sus acreedores en su nombre. Esto significa que usted sólo paga un porcentaje de cada cantidad que debe. Usted paga a la empresa de liquidación un porcentaje de cada deuda liquidada como sus honorarios.

Esta solución puede ser extremadamente perjudicial para su crédito. Cualquier incumplimiento de pago se anotará en su historial crediticio y las cuentas se anotarán como liquidadas durante seis años a partir de la fecha de liquidación de los saldos. Además, los resultados pueden variar. Muchos acreedores no negociarán con una empresa privada de liquidación. En su lugar, esperarán que usted se dirija a un Fideicomisario de insolvencia autorizado (LIT, por sus siglas en inglés) para liquidar sus saldos.

Propuesta del consumidor 

Una propuesta del consumidor es como una liquidación de la deuda, ya que sólo se devuelve una parte de lo que debe a cada acreedor. Sin embargo, esa parte la fija un Fideicomisario de insolvencia autorizado, que revisa sus finanzas para determinar lo que puede permitirse razonablemente pagar en cinco años.

Una vez que el fideicomisario determina la cantidad que pagará, usted y sus acreedores aceptan el plan en un acuerdo legalmente vinculante. Esta opción de alivio de deudas se anotará en su reporte de crédito durante tres años a partir de la fecha en que complete la propuesta. Además, tenga en cuenta que las tasas pueden ser elevadas.

Bancarrota

Cuando el fideicomisario de insolvencia autorizado revisa sus finanzas, puede dictaminar que usted es insolvente y debe declararse en bancarrota. Ser declarado insolvente significa que está tan sobrecargado de deudas que no puede permitirse razonablemente devolver lo que debe.

En este caso, el fideicomisario tomará el control de sus bienes y se venderán todos los bienes que no reúnan los requisitos para una exención en el lugar donde usted vive. Los ingresos se utilizarán para pagar a sus acreedores y luego se liquidarán los saldos restantes de su deuda.

La bancarrota se anotará en su reporte de crédito durante seis años a partir de la fecha de cancelación de sus saldos. También se convertirá en un registro público permanente. La bancarrota no debe presentarse a la ligera, pero en algunos casos, es simplemente el último recurso que tiene un consumidor para salir de una mala situación con las deudas.

Hable con un consejero de crédito capacitado para discutir qué opción de alivio de deudas es la adecuada para usted.

Qué hacer y qué no hacer al buscar alivio de deudas

Si está atrapado en un ciclo de pagos mínimos que nunca parecen llevarle a ninguna parte, entonces es hora de tomárselo en serio y considerar sus opciones de alivio. Mientras decide qué hacer, aquí hay algunos puntos importantes que debe tener en cuenta para tomar decisiones informadas que lo pongan en la mejor posición posible para retomar la estabilidad.

Qué hacer para aliviar las deudas de tarjetas de crédito

Evalúe bien su situación

Cuando la gente cae en problemas de deuda, puede ser demasiado fácil enterrar la cabeza en la arena e ignorar su deuda. Pero si quiere encontrar una solución, tiene que ser realista y honesto sobre lo que debe.

Haga un balance completo de cada deuda que posee, incluyendo el saldo, el tipo de interés, el estado de la deuda y el pago mensual.

Siga haciendo los pagos mínimos, si es posible

Mientras busca una solución, intente cumplir con los pagos mínimos de sus facturas. Esto le ayudará a evitar daños a su crédito, lo que puede limitar su capacidad para utilizar las opciones de alivio de deudas por cuenta propia.

Pregunte a sus amigos y familiares

Aunque no es fácil hablar con la gente cuando uno enfrenta desafíos financieros, hablar con amigos y familiares puede ayudarle a obtener una perspectiva real sobre estas soluciones. Puede saber si las personas en las que confía han tenido éxito con algún método de alivio de deudas que haya por sí mismo. También puede pedir referencias si han tenido una buena experiencia con un servicio de alivio de deudas.

Revise cuidadosamente la compañía y el programa antes de firmar algo

Ya sea que esté obteniendo un préstamo o estableciendo un plan de manejo de deudas, asegúrese de revisar cuidadosamente la compañía con la que está trabajando. Es conveniente evitar a los prestamistas depredadores que cobran tasas y tarifas exorbitantes. Revise cuidadosamente su acuerdo de préstamo para asegurarse de que lo comprende.

También debe asegurarse de que está contratando el servicio de alivio de deudas adecuado. Algunas empresas de liquidación de deudas poco fiables pueden intentar hacer pasar sus servicios por un programa de consolidación de deudas. Otras pueden cobrar altas tarifas antes de realizar cualquier servicio.

Asegúrese de que cualquier compañía con la que trabaje esté bien calificada por un servicio de revisión independiente. Los comentarios y reseñas en línea también pueden ayudar. Firme un acuerdo formal sólo cuando esté completamente informado.

Cumpla su plan de acción

Una vez que se haya decidido por una solución, sea diligente y cúmplala. Salir de las deudas no es fácil, pero merece la pena por la libertad financiera que obtendrá. 

Es posible que tenga que vivir con un presupuesto estricto mientras sale de la deuda. Incluso si utiliza un préstamo de consolidación de deudas u otra solución por cuenta propia, necesita presupuestar cuidadosamente para evitar hacer nuevos cargos en sus tarjetas de crédito.

Controle sus gastos, ahorre siempre que sea posible para cubrir las emergencias y lleve su solución hasta el final. De lo contrario, puede volver a buscar una nueva solución.

Qué no hacer para reducir las deudas de las tarjetas de crédito

No consolide por su cuenta a menos que pueda equilibrar su presupuesto

Cualquier solución que suponga una nueva financiación para pagar la deuda existente puede ser arriesgada. Los préstamos de consolidación de deudas, la refinanciación y los HELOC liquidan los saldos de las tarjetas de crédito existentes. Sin embargo, las cuentas siguen abiertas. Si no tiene cuidado, puede acumular nuevos saldos. En lugar de liberarse de las deudas, acabará teniendo aún más deudas que pagar.

Consolidar por su cuenta sólo funcionará si puede equilibrar su presupuesto para evitar hacer nuevos cargos en las tarjetas de crédito. Esto significa que necesitará ahorros para cubrir emergencias y gastos inesperados. Si no puede equilibrar su presupuesto y ceñirse a él, es poco probable que la consolidación por su cuenta funcione.

Nunca utilice una solución sin conocer el costo

Cada opción de alivio de deudas tiene un costo. Incluso declararse en bancarrota cuesta dinero. Debe conocer los costos asociados a una solución antes de utilizarla. Asegúrese de preguntar por las comisiones y los tipos de interés. Comprenda las penalizaciones que pueden aplicarse si surgen problemas.

Si utiliza un servicio de alivio de deudas, tenga en cuenta que la liquidación de deudas y la propuesta del consumidor suelen tener costos mucho más elevados que la consejería de crédito o un programa de OPD.

No lo deje para más tarde

Esperar con la esperanza de que las cosas mejoren sólo le da más tiempo para que las cosas empeoren. Sus deudas sólo van a seguir creciendo y más tiempo le da más meses para dejar de pagar y dañar su puntaje de crédito.

Tome medidas tan pronto como se dé cuenta de que hay un problema. Si necesita ayuda, empiece a hacer llamadas inmediatamente. No espere.

Nunca deje que la emoción gobierne una decisión práctica

Los sentimientos de miedo, vergüenza o desconcierto son comunes cuando se trata de problemas de deudas. Es posible que se pregunte cómo ha llegado a esta situación y que le preocupe que los demás se enteren de sus problemas. Pedir ayuda financiera puede herir su orgullo.

Pero sepa que no está solo. No es la primera persona que se enfrenta a este tipo de retos, y las personas que lo ayudarán sólo van a tener empatía con su situación. 

No deje que los sentimientos negativos le impidan obtener la ayuda que necesita.

No vuelva a caer en los malos hábitos financieros

Aprenda de esta situación y tome medidas para asegurarse de que puede evitar las dificultades financieras en el futuro. Si los malos hábitos, como el gasto excesivo o la falta de planificación han provocado los problemas a los que se enfrenta, tome medidas para mejorar en el futuro. Desarrolle un fondo de emergencias mayor, empiece a trabajar con un consejero financiero, mantenga un presupuesto que evite las deudas de las tarjetas de crédito.

Tómese esto como una experiencia de aprendizaje y desarrolle un mejor plan financiero de cara al futuro. Y evite volver a caer en los mismos hábitos financieros que lo llevaron a esta situación.

Encuentre la mejor opción de alivio de deudas para su situación financiera única.