Préstamos de consolidación de deudas

Usar un préstamo personal para la consolidación de deudas en un solo pago

Consolidación de deudas

Probablemente ya sepa que la consolidación de deuda viene con una variedad de sabores. Usar un préstamo personal para consolidar la deuda es simplemente una opción que tiene de varias. Elegir esta opción sobre otras es una cuestión de preferencia.

La información a continuación explica cómo funciona un préstamo de consolidación de deudas y los riesgos relacionados con el uso de este método.

Instrucciones básicas para usar préstamos de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda es solo un préstamo personal  que usted obtiene con un propósito específico.

  1. Primero, usted determina cuánto dinero necesitaría para pagar todas las deudas que desea pagar.
    • Pueden ser tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos de día de pago, otros préstamos personales, cualquier deuda que desee transferir a este pago.
    • Esto generalmente no incluye préstamos más grandes como su préstamo hipotecario o de automóvil, o préstamos especiales como préstamos federales para estudiantes.
  2. Solicite un préstamo personal a través de un prestamista de su preferencia o incluso mejor, compare precios para obtener la mejor tasa en la cantidad que necesita.
    • Puedes hacerlo tanto en línea como en persona.
  3. El prestamista revisará su crédito y las deudas que figuran en su informe de crédito para asegurarse de que califique
  4. Pueden aprobarlo dependiendo de su relación deuda / ingresos:
    • Su DTI (razón de deuda a ingreso) estar por debajo del 41% para calificar
    • El préstamo más sus deudas actuales ponen su DTI por debajo del 41%, luego el prestamista lo aprobará y le desembolsará el dinero para que pueda pagar sus otras deudas.
    • Sus deudas actuales hacen que su DTI supere el 41%, pero su DTI sería inferior al 41% una vez que se paguen las otras deudas, entonces el prestamista requerirá un “desembolso directo”, lo que significa que envían dinero directamente a sus acreedores para pagar sus otras deudas.
  5. Si se aprueba sin desembolso directo, finalizará la suscripción; En la mayoría de los casos, esto se maneja a través de una firma de documentos para que le envíen por correo electrónico los documentos que usted firma electrónicamente antes de enviarlos o cargarlos en un sitio web seguro.
    • El dinero será transferido directamente a su cuenta.
    • Debe distribuir los pagos correspondientes para liquidar cada una de sus otras deudas.
  6. Si lo aprueban con un desembolso directo, complete el proceso de suscripción. Sin embargo, la forma en que distribuyen el dinero cambia.
    • Una vez que se complete la suscripción y se firmen todos los documentos, el prestamista enviará pagos a cada uno de sus acreedores para eliminar sus deudas pendientes
    • Pagan cantidades que coinciden con las cantidades que figuran en su informe de crédito durante el proceso de revisión de suscripción
    • Si le sobra dinero, le enviarán el resto una vez que se hayan pagado todas sus otras deudas.
  7. Una vez que se completa el proceso de consolidación, solo debe tener el préstamo para pagar, ya que todas sus otras deudas deben eliminarse.

Plazo objetivo y tasas de interés

Cuando opta por la consolidación de deuda, la cantidad es bastante fácil de determinar: elige una cantidad que cubre la cantidad de dinero que necesita para eliminar sus otras deudas. Aún así, eso no dice nada sobre el plazo (cuántos pagos se extiende el préstamo) o la tasa de interés a la que debe aspirar.

El plazo de un préstamo de consolidación de deuda depende de la cantidad que debe y de los pagos mensuales que puede pagar. Cuanto más largo sea el plazo, menores serán los pagos mensuales de la misma cantidad de deuda. Entonces, si tiene un préstamo de $ 10,000 con un plazo de 3 años, eso es 36 pagos alrededor de $ 300 (dependiendo de la tasa para la que califica), en comparación con el mismo préstamo con un plazo de 5 años, donde realiza 60 pagos que, dependiendo del interés tasa: debe ser inferior a $ 200.

La mayoría de los expertos están de acuerdo en que un plan de pago de la deuda debería tardar cinco años o menos para que sea efectivo. De lo contrario, generalmente cuesta demasiado en intereses y esfuerzo para valerlo. En ese caso, debe encontrar una forma diferente y más eficiente de pagar su deuda. Así que apunte a un plazo de 60 pagos o menos que se ajuste a su presupuesto. Recuerde, es mejor pagar la deuda rápidamente que dejarla persistir. Vaya por el plazo más corto posible donde los pagos no sobrecarguen su presupuesto.

En cuanto a la tasa de interés, eso dependerá en gran medida de su calificación crediticia. Sin embargo, debe apuntar a una tasa de interés por debajo del 10% APR. Más que eso generalmente significa que no está reduciendo la tasa lo suficiente como para ser realmente beneficioso. Entonces, si califica a una tasa del 12%, evalúe sus opciones para ver si no puede encontrar una mejor solución.

Además, tenga en cuenta que al evaluar la tasa para la que califica, el beneficio de la tasa baja dependerá de los tipos de deudas que consolide. Si tiene que consolidar media docena de tarjetas de crédito y todas tienen más del 20% de APR, entonces esa tasa del 12% podría ser buena. Por otro lado, si está consolidando facturas médicas que no tienen ningún interés aplicado, incluso una tasa de interés baja se sumará al costo total de lo que se necesita para pagar sus deudas.

¿Qué tipos de deuda puedo consolidar con un préstamo?

Un préstamo de consolidación de deuda personal le brinda flexibilidad en los tipos de deuda que puede consolidar. Las personas generalmente usan la tarjeta de crédito de transferencia de saldo solo para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito. Usarlo para pagar otras deudas puede ser complicado.

Con un préstamo de consolidación de deudas personales, puede pedirle al prestamista que desembolse el dinero de cualquier deuda que quiera pagar, pero solo debe tener cuidado de no hacer que esas deudas no sean elegibles para usar otras opciones de alivio más adelante. Por ejemplo, si usa el dinero de un préstamo de consolidación para pagar una deuda de préstamo estudiantil federal, entonces no podrá optar a la consolidación de deuda federal Y (mucho peor) a la condonación de préstamos de servicio público.

Muchas veces las personas usan la consolidación para manejar deudas médicas junto con sus otras facturas. Sin embargo, la deuda médica no tiene ninguna tasa de interés, por lo que debe considerar cuidadosamente si vale la pena consolidarla o si sería mejor utilizar otra opción para esas deudas, como un plan de liquidación o pago con cada deudor. Los expertos de Consolidated Credit recomiendan que se comunique con el hospital o el consultorio del médico (no con el cobrador) para ver si aceptarán primero un plan de pago antes de considerar la consolidación de estas deudas.

En general, las personas usan préstamos de consolidación para pagar lo siguiente:

  • Tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, tarjetas de gasolina
  • Facturas médicas
  • Préstamos de día de pago
  • Préstamos personales
  • Préstamos privados para estudiantes
  • Deuda tributaria impaga

Con la deuda tributaria impaga, tenga en cuenta que realmente no está “consolidando” su deuda. Solo está pagando los años individuales que debe. Para realmente “consolidar la deuda tributaria”, generalmente se arregla un acuerdo de pago a plazos (IA) a través del IRS si necesita un plan de pago para pagar varios años de deuda tributaria con un calendario de facturas. Lo que puede hacer es utilizar un préstamo de consolidación para pagar el saldo restante en una IA.

Puede hacer lo mismo con un préstamo para auto con la tasa correcta y un saldo bajo. Si tiene un monto bajo que pagar y puede obtener una tasa de interés mejor en el préstamo de consolidación que la que tiene en su préstamo para automóviles existente, entonces paga el saldo y lo transfiere al monto de consolidación.

Asegurado contra no seguro

Cuando obtiene un préstamo o una tarjeta de crédito, tiene una opción entre una versión asegurada y otra no asegurada.

Asegurado significa que el préstamo está respaldado por algún tipo de garantía. Por ejemplo, en un préstamo con garantía hipotecaria, usted pide prestado contra el valor de su casa. Si no cumple, pone su casa en riesgo de ejecución hipotecaria. Puede obtener préstamos con otras garantías, como un automóvil o un activo con un valor en efectivo significativo. Si los establece de manera predeterminada, la garantía se recupera. Una tarjeta de crédito garantizada utiliza un depósito en efectivo como garantía para pagar cualquier deuda si el prestatario no paga.

Un préstamo sin garantía se refiere a cualquier préstamo que no requiere garantía. Las tarjetas de crédito tradicionales son un ejemplo de deuda no garantizada porque no necesita un depósito de seguridad.

Los préstamos de consolidación de deuda pueden ser garantizados o no garantizados. En casi todas las circunstancias, solo desea utilizar un préstamo personal no garantizado para consolidar su deuda. Los expertos advierten contra los préstamos seguros de consolidación de deudas, como los préstamos con garantía hipotecaria, porque agregan un riesgo indebido.

Considere que está utilizando la consolidación de deudas para consolidar sus tarjetas de crédito y facturas médicas. Ninguno de esos tipos de deuda son aseguradas. Los coleccionistas pueden recuperar cualquier propiedad suya o embargar salarios sin una orden judicial.

Si utiliza un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar y no paga, su casa ahora está en riesgo de ejecución hipotecaria. Por lo tanto, obtener el préstamo aumentó su riesgo de una manera que no vale la pena en la mayoría de los casos. Si aún tiene preguntas sobre su deuda, llámenos al (844) 330-5612 para hablar con un asesor de crédito.

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