El año pasado, Ottawa anunció nuevas medidas en la industria de servicios financieros. Las personas en Canadá deben estar pendientes de los cambios en 2024. Descubra los impactos de la adquisición de HSBC por parte de RBC y los nuevos pasos para ayudar a proteger a los canadienses de los grandes bancos.
Además, exploraremos la presión continua para lanzar la banca abierta en Canadá y los nuevos límites propuestos para los prestamistas abusivos.
Algunos de los nuevos procedimientos crearán una influencia positiva en las cargas de la deuda, mientras que otros pueden tener un impacto negativo. En este artículo, compartiremos consejos sobre qué tener en cuenta y qué puedes hacer para mitigar o aprovechar estos cambios inminentes.
La unión de RBC con HSBC Canadá reduce la competencia
Recientemente, el gobierno federal aprobó la compra de HSBC por parte de RBC por $13.5 mil millones. Aunque HSBC es una empresa global, solo representa el 2% del mercado canadiense, según Reuters. La fecha de finalización prevista será en el primer trimestre de este año.
Los críticos dicen que esto reducirá la competencia dentro de la industria bancaria. Grupos medioambientales, anti-monopolio y conservadores están preocupados por la creciente concentración de la industria bancaria. Aseguran que la reducción de la competencia significa tarifas más altas que se trasladarán a los canadienses. Esto hará mas difícil que los consumidores encuentren ofertas competitivas y puedan enfrentarse a tarifas más altas.
Para evitar pagar tarifas más altas, sigue siendo beneficioso comparar. Consulta si otra institución financiera, cooperativa de crédito o corredor de hipotecas puede ofrecerte el mismo producto o servicio con tarifas más bajas o brindarte incentivos como una oferta de bonificación de bienvenida.
El gobierno presenta formas de proteger a los consumidores en sus bancos
La Honorable Chrystia Freeland, Viceprimer Ministra y Ministra de Finanzas, anunció nuevas medidas, en el otoño de 2023, para asegurar que las instituciones financieras traten a las personas en Canadá de manera justa. Ella dijo: «Ya sea asegurando que los canadienses tengan acceso a opciones bancarias de alta calidad y asequibles y no sean objeto de tarifas injustas, o asegurando que reciban el alivio hipotecario que necesitan, nuestro gobierno continuará trabajando para garantizar que los canadienses sean tratados de manera justa por sus bancos».
Las cuatro medidas específicas incluyen:
- Pedir a los grandes bancos que cumplan con la nueva guía hipotecaria del gobierno federal emitida por la Agencia de Consumidores Financieros de Canadá (FCAC). Esto tiene como objetivo proporcionar alivio a los canadienses que experimentan dificultades financieras y tienen una hipoteca.
- Hacer que las cuentas bancarias de bajo costo y sin costo de las grandes entidades bancarias sean más accesibles y asequibles para los canadienses. Típicamente, éstas solo han estado disponibles para estudiantes y personas mayores.
- Poner freno a las tarifas innecesarias, en particular las tarifas por fondos insuficientes (NSF) cobradas por los bancos. Esto tiende a dirigirse a aquellos que tienen bajos ingresos o están endeudados.
- Nombrar al Ombudsman de Servicios Bancarios e Inversiones (OBSI por sus siglas en ingles), que servirá como el único órgano de quejas externo. Esto significa que, cualquier canadiense que desee presentar una queja sobre su experiencia bancaria pasará por esta organización.
Si se enfrenta a una deuda creciente, asegúrese de revisar las tarifas bancarias que paga cada mes. Además, hable con su banco y pídales que le eximen ciertas tarifas durante un período de tiempo. Si ha sido un cliente leal durante varios años y tiene muchos productos con ellos, pueden ofrecerle descuentos para que se quede.
Asegúrese de estar atento a las cuentas bancarias de bajo costo o sin costo que ingresan al mercado y que quizás antes no hayas calificado para ellas. Si tu proveedor de servicios no cede, considera cambiar a un banco digital, ya que tienden a tener tarifas más bajas en comparación con los grandes bancos.
Llamado a la acción para hacer que la banca abierta esté disponible en Canadá
La banca abierta (también conocida como banca dirigida por el consumidor), que está disponible en Australia y el Reino Unido, aún no forma parte de la industria bancaria en Canadá. En pocas palabras, la banca abierta permitirá a los canadienses compartir de manera segura sus datos financieros con empresas de tecnología financiera. Esto mejorará la experiencia del usuario al utilizar aplicaciones financieras y programas de software.
El gobierno federal planea presentar nueva legislación para la banca abierta en el presupuesto de 2024. De esta manera, será más fácil para las empresas de tecnología financiera ingresar al mercado y competir con los grandes bancos. Al hacerlo, fomentará nuevas innovaciones y herramientas para ayudar a los consumidores a gestionar sus finanzas. Es posible que incluso esté utilizando algunas de estas aplicaciones financieras ya, como aplicaciones de presupuesto.
En octubre pasado, las empresas de tecnología financiera lanzaron una campaña pública [ENG] para presionar al gobierno federal. Su objetivo es que el gobierno federal tome medidas rápidas para mejorar el sistema financiero y modernizar los servicios de pago que han estado paralizados durante años. Como consumidor, puede optar por unirse a la campaña para decirle a Ottawa que actualice el sistema financiero de la industria bancaria, reduzca las tarifas y ponga más dinero en sus bolsillos.
Establecer límites en los préstamos abusivos
Si alguna vez has tenido prisa por conseguir dinero rápido, es posible que haya recurrido a los préstamos de día de pago (ofrecidos por prestamistas abusivos). Lo que la mayoría de los usuarios no se dan cuenta es que son una forma costosa de pedir dinero prestado. En el presupuesto del año pasado, el gobierno federal anunció que reduciría la tasa de interés penal que los prestamistas pueden cobrar. El 47% de la tasa de interés anual (APR) se reducirá a 35% APR. El gobierno también propuso limitar el costo de pedir un préstamo de día de pago a $14 por cada $100 prestados en lugar de los $17 actuales.
Es prudente evitar usar préstamos de día de pago a toda costa, especialmente si está endeudado. En su lugar, construya un fondo de ahorros de emergencia. Así, cuando ocurra una situación inesperada, tendrá un colchón de efectivo en el que puede confiar. Comience reservando pequeñas cantidades y luego aumente gradualmente sus contribuciones. Esto le ayudará a motivarse y hacer crecer su cuenta de ahorros de emergencia.
Otra opción es llamar a sus prestamistas, como su proveedor de tarjeta de crédito, para solicitar tiempo adicional para pagar sus préstamos. Al explicar las dificultades que está enfrentando, es posible que le brinden cierta flexibilidad para que sienta algo de alivio financiero.
Avanzando hacia la mejora de tus finanzas
Ahora que sabe qué le depara el próximo año y cómo impactará en su experiencia bancaria. De esta manera, puede comenzar a hacer cambios en sus finanzas diarias para salir adelante. Puede hacerlo negociando con su proveedor de servicios para reducir sus tarifas y tasas de interés. O cambiando de instituciones financieras, o iniciando un fondo de ahorros de emergencia. En última instancia, tiene todas las herramientas y recursos disponibles para tomar medidas.
Si está buscando consejos personalizados sobre cómo salir de deuda, nuestro equipo de consejeros de crédito expertos está aquí para ayudarle. Póngase en contacto con uno de ellos hoy mismo para comenzar.