La pandemia del COVID-19 sigue trayendo inestabilidad financiera con un aumento de la relación deuda-activo. Con la pérdida masiva de puestos de trabajo [ENG] en Canadá y la disminución de los ingresos de las pequeñas empresas canadienses, las familias y los individuos luchan por manejar sus finanzas durante este tiempo sin precedentes.
Está claro que más canadienses se endeudaron, pero esto no siempre es un signo de inestabilidad financiera para todos. Mientras que los que experimentaron la pérdida de empleo se enfrentaron a una mayor tensión en sus finanzas, algunos canadienses se aprovecharon de los efectos posiblemente favorables (para algunos) de la pandemia en el mercado de la vivienda.
La deuda en los hogares aumentó en 2020
A pesar del aumento de la relación entre la deuda y los activos, aquellos con ingresos no afectados, o los que experimentaron una rápida recuperación, aprovecharon los bajos tipos de interés de las hipotecas e invirtieron en bienes inmuebles. El mayor interés por los bienes inmuebles también puede explicarse por el aumento del ahorro de algunos canadienses, ya que las restricciones en el hogar limitaban el gasto diario. Los actuales propietarios también se vieron animados por la pandemia a utilizar su importante patrimonio para realizar movimientos inmobiliarios.
Además, la rápida recuperación del mercado desató lo que la Canadian Mortgage and Housing Corporation describe como una demanda reprimida de viviendas. La demanda de vivienda aumentó drásticamente después de junio de 2020.
El aumento de la demanda y de la actividad inmobiliaria dio lugar a un mercado inmobiliario. La actividad inmobiliaria aumentó un 39.2%, y los precios de la vivienda aumentaron un 17.7% con respecto al año pasado en el mercado inmobiliario canadiense. Los vendedores se han dado cuenta de que el mercado está a su favor y han actuado con rapidez, como lo demuestra el aumento del 15.7% de las propiedades recién listadas sólo en un mes, de enero a febrero de 2021.
Así pues, el candente mercado de la vivienda ha hecho que muchos canadienses se endeuden más; sin embargo, este tipo de deuda no demuestra la inestabilidad financiera de los canadienses que compran casas. En todo caso, les va mejor a pesar de los duros efectos de la pandemia en otros grupos. Vea lo que influye en su relación deuda-activo a continuación.
Sueldos, salarios y renta disponible
Los efectos de los sueldos y salarios variaron mucho entre las diferentes industrias durante la pandemia del COVID-19. Mientras que los minoristas en línea experimentaron un récord de ventas, otras industrias como el sector de la restauración y los sectores del petróleo y el gas experimentaron un descenso significativo. Se podría suponer que la renta disponible habría disminuido para el hogar promedio durante la pandemia, pero eso sólo es cierto principalmente para los hogares de clase media y alta.
Los hogares de ingresos más bajos experimentaron en realidad un aumento de la renta disponible debido a las subvenciones y ayudas del gobierno, como la Prestación de Respuesta de Emergencia al COVID-19 (CERB, por sus siglas en inglés) [ENG], en el segundo trimestre de la pandemia.
El coeficiente de endeudamiento (DTI, por sus siglas en inglés) reduce la renta disponible
La relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) mide la cantidad de deuda que tiene un hogar en comparación con su renta disponible. La renta disponible se refiere al dinero ahorrado y gastado después de los impuestos.
Para calcular el coeficiente DTI, se suman todas las deudas (tarjetas de crédito, préstamos comerciales, líneas de crédito, hipotecas, etc.) y se dividen entre los ingresos anuales antes de impuestos.
Por ejemplo, si tiene:
- $100,000 de hipoteca, $20,000 de préstamos estudiantiles y $2,000 de deudas de tarjetas de crédito ($122,000 en total); y
- Un salario de 1100,000;
Su coeficiente DTI es de $122,000/100,000= 122%, es decir, $1.22 de deuda por cada dólar de ingresos.
El coeficiente DTI promedio de los hogares canadienses ascendió al 175.4% al inicio de la pandemia del COVID-19. Esto significa que, por cada dólar de ingresos de un canadiense, tenía $1.75 de deuda. El aumento del coeficiente DTI promedio de los canadienses es significativo y demuestra los duros efectos económicos de la pandemia. Esto es especialmente cierto si se tiene en cuenta que un coeficiente DTI del 50% puede ser peligroso, mientras que un coeficiente DTI del 36% es decente [ENG].
El efecto de los DTI más altos en los puntajes de crédito DTI y obtención de crédito
Aunque los coeficientes DTI no afectan necesariamente a su puntaje de crédito, los prestamistas siguen teniéndolos en cuenta a la hora de considerar su solicitud de préstamo. Dado que tener un coeficiente DTI alto significa que posee más deudas en comparación con sus ingresos, los prestamistas suelen asumir que aquellos con coeficientes DTI más bajos tienen más probabilidades de hacer los pagos de sus préstamos.
Para obtener una solicitud de préstamo sólida, debería considerar la posibilidad de reducir su coeficiente DTI. Antes de solicitar un préstamo, intente evitar situaciones que puedan aumentar su coeficiente DTI, como, por ejemplo:
- Gastar en exceso y hacer un mal presupuesto
- Invertir en bienes inmuebles (obtener una hipoteca)
- Cambios de trabajo y períodos de desempleo
- La angustia
Reflexiones finales sobre la deuda y cómo manejarla
La pandemia del COVID-19 destruyó algunos puestos de trabajo e industrias, pero aumentó la riqueza de algunos individuos. Mientras que la relación entre la deuda y el patrimonio de las clases medias y bajas se vio afectada de manera desproporcionada por la pérdida de empleo y la congelación de los salarios, los canadienses de mayores ingresos y los propietarios de viviendas experimentaron escenarios favorables para el aumento de la deuda en forma de hipotecas. Si tiene problemas para manejar su deuda, considere uno de los planes de manejo de deudas de consolidated Credit.
