Sorprendentemente, incluso las personas financieramente estables tienen deudas con las agencias de cobro. Con los altibajos de la vida, es fácil que el pago de una factura telefónica o de un préstamo se le olvide. En este artículo, responderemos a las preguntas más frecuentes sobre los cobros de deudas.
Preguntas comunes sobre el cobro de deudas
1. ¿Están reguladas las agencias de cobro de deudas?
Sí. El Ministerio de Gobierno y Servicios al Consumidor regula las agencias de cobro de deudas en Ontario. Para operar, las agencias de cobro de deudas deben registrarse en el Ministerio de Gobierno. Además, deben inscribirse en el Registro de Agencias de Cobro de los Servicios al Consumidor. Cada dos años se renuevan las inscripciones. Los cobradores individuales no están obligados a registrarse. Los cobradores deben cumplir la ley de prácticas de cobro de deudas.
Las agencias de cobro y los cobradores individuales también deben cumplir la Ley de Servicios de Cobro y Liquidación de Deudas [ENG]. Se enfrentan a medidas coercitivas si no las cumplen.
2. ¿Las comisiones de cobro de deudas son deducibles de impuestos?
Las agencias de cobro de deudas no pueden cobrarle ninguna comisión [ENG]. No hay nada que deducir de los impuestos.
3. ¿Pueden las agencias de cobro de deudas llevarle a los tribunales?
No es bueno ignorar las llamadas de cobro. No comunicar la intención de pagar, negociar o disputar la deuda puede causar más problemas. El cobrador puede pasar a la acción judicial. También pueden aconsejar al acreedor original que presente una demanda contra usted. El cobrador no puede llevarle a los tribunales sin la autorización escrita del prestamista. Sin embargo, puede haber excepciones.
En algunos casos, la agencia de cobros puede actuar como demandante en un procedimiento judicial, pero sólo si:
- El acreedor no tiene ningún interés en la deuda;
- La agencia de cobros notifica al deudor que ya existía un procedimiento judicial antes de ceder la deuda; o
- El acreedor no inició un procedimiento judicial antes de ceder la deuda
La agencia de cobros también debe notificarle si tiene la intención de aconsejar al acreedor que emprenda acciones legales. Por último, tenga en cuenta el plazo de prescripción de su deuda. Si pasa el tiempo suficiente, un acreedor o una agencia de cobro de deudas no puede demandarle ante los tribunales por la deuda.
4. ¿Cómo funciona el cobro de deudas?
Si ha dejado de pagar su deuda, esa cantidad se convierte en deuda morosa. Su acreedor puede ceder su deuda atrasada a una agencia de cobros. Al cobrar las deudas, una agencia debe ponerse primero en contacto con usted mediante una carta. La ley exige una notificación por escrito antes de pasar a otra acción. Seis días después de la notificación por escrito, el cobrador puede empezar a llamar para cobrar. Pero no pueden llamar más de tres veces por semana.
Las agencias de cobro de deudas le llamarán durante semanas, a veces incluso meses, para cobrar. Además, es posible que se pongan en contacto con su familia o empleador para obtener su información personal. Por ejemplo, su dirección o número de teléfono. Las llamadas cesan una vez que usted paga o resuelve la deuda.
5. ¿Cómo puedo disputar el cobro de una deuda?
Puede disputar el cobro de la deuda poniéndose en contacto con la agencia de cobros. Cuando se ponga en contacto, infórmeles de su disputa. Puede considerar la posibilidad de utilizar el correo electrónico o un servicio de mensajería en lugar de llamar por teléfono. Estos métodos de comunicación proporcionan una prueba de su mensaje al cobrador. Las disputas sobre el cobro de deudas pueden tener consecuencias legales. El acreedor que pasó su deuda a la agencia puede emprender acciones legales contra usted. Por ejemplo, presentar una demanda.
El beneficio de disputar la deuda es terminar con el contacto del cobrador. Legalmente, la agencia de cobro no puede ponerse en contacto con usted sin su consentimiento después de una disputa.
6. ¿Cómo puedo negociar el cobro de la deuda?
Puede llamar a la agencia de cobros y pedir negociar un plan de pagos para saldar sus deudas. Recuerde que las agencias suelen estar dispuestas a negociar si con ello consiguen cobrar. No pueden obtener fondos de su cuenta bancaria. En cambio, confían en su comunicación para saldar la deuda.
Antes de llamar:
- Asegúrese de conocer sus derechos y las responsabilidades de las agencias de cobro de deudas.
- Verifique que la deuda es suya.
- Analice detenidamente sus finanzas y evalúe cuánto dinero puede pagar. Tal vez tenga suficiente para ofrecer un pago único. O tal vez pueda pedir a la agencia que considere planes de pago mensuales.
Durante la llamada:
- Empiece a negociar con una cifra inferior a la que estaría dispuesto a pagar. Dado que la prioridad de la agencia es sacarle dinero, siempre existe la posibilidad de que acepten un pago menor.
- No revele demasiada información, ya que el cobrador puede utilizarla en su contra.
- No se ponga nervioso. Los cobradores utilizan tácticas que juegan con sus emociones. Recuérdelo y mantenga la calma si esto ocurre.
- Tome notas.
- Insista en que el cobrador le proporcione por escrito el acuerdo alcanzado por teléfono.
Si no tiene confianza en su capacidad de negociación, considere la posibilidad de utilizar los servicios de un consejero de crédito o de una empresa de liquidación de deudas. Pueden ayudarle a negociar un plan de pagos en su nombre.
7. Cómo denunciar el acoso en el cobro de deudas
Si una agencia de cobros le acosa, puede presentar una queja ante el Ministerio de Gobernación y Servicios al Consumidor. También puede enviar a la agencia una carta de cese y desistimiento. El acoso puede consistir en cualquiera de las siguientes situaciones:
- Ejercer presión sobre usted
- El cobrador se pone en contacto con usted en un día festivo, tres o más veces en un periodo de siete días sin su consentimiento
- Compartir información engañosa o falsa con cualquier persona sobre usted, incluso con su familia, amigos y empleador
- Amenazar, insultar o intimidar.
Antes de presentar la denuncia, debe informar a la agencia de su intención de presentarla. Para ayudarle en su reclamación, debe llevar un registro de los incidentes con el cobrador. Estos detalles serán útiles cuando envíe un correo electrónico o escriba una carta para presentar una queja. Incluya la siguiente información en su notificación:
- El nombre de la agencia de cobro de deudas
- Descripción de la violación de los derechos y del acoso
- Si se ha puesto en contacto con el Ministerio de Gobernación y Consumo
Después de informar a la agencia, puede presentar su queja en línea [ENG]. El Ministerio la revisará y responderá en un plazo de 15 días hábiles. También pueden ponerse en contacto con usted para solicitar más información.
8. ¿El cobro de deudas perjudica su crédito?
Sí. Las agencias de cobro de deudas pueden informar de sus deudas a las agencias de crédito. La deuda puede permanecer en su reporte de crédito durante siete años y perjudicar su puntaje crediticio.
9. ¿Pagar a un cobrador perjudica mi crédito?
Pagar a un cobrador no perjudica su crédito más de lo que ya se ve afectado por la deuda en los cobros. Si paga la deuda, la agencia debe informar del pago a la agencia de crédito. Sin embargo, es probable que aún permanezca en su reporte de crédito durante algunos años.
10. ¿Tengo que dar a un cobrador mi número de seguro social?
No. Si un cobrador de deudas le pide esta información, presente una queja inmediatamente. Su número de seguro social es importante. Sólo proporciónelo a las personas en las que confía.
Recibir llamadas de cobradores de deudas puede ser estresante. Asegúrese de conocer sus derechos y las normas que deben seguir las agencias de cobro de deudas. Si tiene problemas para pagar su deuda, considere la posibilidad de obtener ayuda para un alivio de deudas [ENG] hoy mismo.
