¿Puede la consolidación de tarjetas de crédito afectar el puntaje de crédito?
Puede que ya sepa que una de las formas más efectivas de pagar sus tarjetas de crédito es consolidarlas. Pero, ¿la consolidación de tarjetas de crédito afecta el puntaje de crédito?
“Pagar su deuda no se trata sólo de liberarse de deudas. Es importante prestar atención al establecimiento o reparación de su historial de crédito para que cuando esté libre de deudas pueda avanzar para lograr otros objetivos financieros,” dice Jeff Schwartz, Director Ejecutivo de Consolidated Credit Counseling Services of Canada.
En muchos casos, la consolidación es una buena estrategia de pago de deuda. Sin embargo, es importante comprender plenamente sus responsabilidades y las implicaciones de sus decisiones a corto y largo plazo. Esto es lo que necesita saber sobre la consolidación de deudas y cómo afectará a su puntaje de crédito.
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¿Por qué no puedo reducir mi deuda?
Si tiene varias tarjetas de crédito y está haciendo varios pagos mínimos, puede sentir que está dando vueltas en círculos, financieramente hablando. Eso es porque, de hecho, lo está haciendo. Su pago mínimo se compone de una combinación de capital e intereses. Gran parte del pago se destina a los intereses, y muy poco va a reducir el capital real de su deuda.
“A pesar de que usted puede estar utilizando una buena parte de sus ingresos para pagar su deuda, es muy difícil avanzar cuando usted está haciendo sólo los pagos mínimos. A medida que su deuda sigue acumulando intereses, el costo sigue subiendo. Cuando se encuentra en esta situación, tal vez quiera considerar la posibilidad de consolidar su deuda,” dice Schwartz.
¿Por qué consolidar la deuda de mis tarjetas de crédito funciona?
Se trata de hacer que su dinero trabaje de forma “más inteligente” para usted. En lugar de aplicar pequeñas cantidades de dinero a múltiples deudas, cuando se consolidan, el pago completo se aplica a una sola deuda. Mientras que todavía tiene que pagar intereses, paga una mayor parte del saldo principal general de su deuda, lo que hará que disminuya más rápidamente.
Además, los pagos de consolidación de deudas tienden a ser más bajos que los pagos múltiples. Eso significa que tiene más flujo de caja para cubrir sus costos. Si ha estado viviendo de cheque en cheque (o peor aún, usando tarjetas de crédito para pagar otras tarjetas de crédito) encontrará que esto es una verdadera ventaja. No sólo podrá pagar su deuda, sino que podrá mantenerse libre de deudas en el futuro.
Para consolidar sus tarjetas de crédito, normalmente hace una transferencia de saldo usted mismo (donde combina todas sus tarjetas de crédito en una sola tarjeta con una tasa de interés más baja) o un préstamo de consolidación de deuda (que solicita en su institución financiera).
¿Afectará la consolidación de tarjetas de crédito al puntaje crediticio?
En realidad, si establece un plan de consolidación adecuado y lo ejecuta correctamente, puede terminar ayudando a su puntaje de crédito.
Puede ser útil comprender cómo se determina su puntaje de crédito, qué lo influye y qué medidas debe tomar al consolidar su deuda para mantener o aumentar su puntaje de crédito.
¿En qué consiste mi puntaje de crédito?
Revisemos algunos de los beneficios de la consolidación de deuda: sus pagos son más accesibles; se trata de un único pago de tarjeta de crédito o de un préstamo a plazos y tiene el flujo de caja para hacer sus pagos a tiempo. Teniendo eso en cuenta, aquí están los factores que influyen en su puntaje de crédito.
Su puntaje de crédito es una herramienta que permite a los prestamistas evaluar el riesgo de prestarle dinero. Lo utilizan para decidir si usted califica para un crédito y también para decidir a qué tipo de tasa de interés tiene derecho (es decir, si tiene una puntuación crediticia media o baja, espere pagar tasas de interés más altas porque esa es la forma en que el prestamista compensa el riesgo).
La mayor parte del puntaje de crédito proviene de su historial de pago (alrededor del 35%). Esto se debe a que demuestra su capacidad para presupuestar y cumplir con sus obligaciones financieras de manera oportuna.
Su utilización de crédito también cuenta. Los prestamistas observarán cuánta deuda posee, pero también la relación entre su deuda y sus límites de crédito. Si tiene varias tarjetas que están en sus límites o cerca de ellos, esto reducirá su puntaje de crédito.
Una vez más, a un prestamista le gusta ver cómo maneja el dinero antes de dárselo, por lo que la edad de su historial de crédito es importante. Si no tiene un historial de crédito (hay varias razones por las que esto puede ser así), entonces no tienen nada a lo que referirse, por lo que se le asigna una puntuación de crédito más baja.
Otros factores que influyen en su puntaje de crédito, pero en menor medida, es el hecho de tener múltiples tipos diferentes de crédito (es decir, crédito a plazos y crédito abierto) y cuántas solicitudes de crédito nuevas ha hecho en un corto período de tiempo.
Cómo la consolidación de la deuda puede ayudar a su puntaje de crédito
Al consolidar sus deudas y convertirlas en una sola, pagará sus deudas más rápidamente y de forma más asequible. Puede ayudar a su puntaje de crédito porque probablemente podrá hacer sus pagos a tiempo. También tendrá menos crédito total en comparación con su límite y habrá pagado el máximo de sus tarjetas de crédito. Si obtiene un préstamo de consolidación de deuda, tendrá experiencia con diferentes tipos de crédito, lo que puede ayudar a su puntuación.
Cuando consolida sus deudas, es aconsejable cerrar la mayoría de sus tarjetas de crédito, simplemente para evitar volver a endeudarse o guardarlas para no usarlas. De hecho, algunos prestamistas requieren esto como una condición. Sin embargo, tenga cuidado con las tarjetas que cierra. Trate de dejar un par de tarjetas abiertas que haya tenido durante un largo período de tiempo para mantener el aspecto del historial de crédito de su puntaje crediticio.
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