Hay una asombrosa cifra de 76.2 millones de tarjetas de crédito [ENG] en circulación en Canadá. Eso es sólo teniendo en cuenta MasterCard y Visa. Los canadienses aman las tarjetas de crédito. Una encuesta de 2017 situó a Canadá en primer lugar por tener el mayor número de tarjetas per cápita [ENG], con un 82.6%. Por muy populares que sean las tarjetas de crédito, no todo el mundo entiende cómo funcionan estas tarjetas. Y lo que es más importante, el costo real asociado a la deuda de las tarjetas de crédito.
Al contratar una tarjeta de crédito [ENG], hay mucha información que debe recabar del emisor. Tendrá que saber exactamente cómo funciona la tarjeta, especialmente los cargos, y cómo afectará la tarjeta a su puntaje de crédito.
Las solicitudes de tarjetas de crédito proporcionan mucha información sobre los costos. La solicitud debe incluir detalles sobre las tasas de interés, las comisiones y otros cargos asociados a la tarjeta. Es una buena idea reflexionar sobre qué tarjeta utilizar. Puede ser fácil pasar por alto esta información, pero es importante entenderla antes de firmar la línea de puntos.
Este artículo repasa los diferentes cargos que encontrará al utilizar una tarjeta de crédito para que no se sorprenda cuando llegue la factura.
Pagos mínimos de la tarjeta de crédito
Los pagos mínimos son la cantidad más pequeña requerida al pagar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes. Es esta cantidad la que debe pagarse puntualmente para que se considere al día, de modo que se eviten las comisiones por retraso y otras penalizaciones.
Los bancos suelen ofrecer muchas opciones de pago. Sin embargo, la forma de pago que elija puede afectar a la rapidez con la que se procesa y a la fecha en la que se considera pagado. Los tiempos de procesamiento varían según la entidad financiera y el método de pago. Hable con el emisor de su tarjeta y con su banco para conocer los tiempos de procesamiento de los pagos y así evitar hacer un pago atrasado.
Cómo se calculan los pagos mínimos
No todos los emisores utilizan el mismo método para calcular los pagos mínimos. Hay algunas variaciones, tres de las cuales son las más comunes.
El método más sencillo consiste en una tarifa plana que se cobra cada mes hasta un umbral determinado. Si el saldo cae por debajo de ese umbral, se exigirá el pago de la totalidad del saldo.
Otro método común comienza con el cálculo del saldo adeudado al final del ciclo de facturación. El pago mínimo sería entonces un porcentaje de esa cantidad. El porcentaje exacto se indica en el contrato de la tarjeta de crédito. Normalmente, estos porcentajes oscilan entre el 2% y el 5%.
Por ejemplo:
Si utiliza su tarjeta de crédito con un porcentaje mínimo del 2% para comprar un teléfono nuevo de $1,000, su pago mínimo sería de $20.
Al igual que el método anterior, el último método común para calcular los pagos mínimos se basa en un porcentaje del saldo adeudado. La diferencia con este método es que al cálculo base se le añaden otros intereses y comisiones.
Capital frente a intereses y comisiones
Cuando se carga algo en la tarjeta, el importe original es el saldo principal o capital. A medida que se realizan los pagos mensuales, el saldo principal disminuye. Mientras tanto, los intereses también se acumulan.
La tasa de interés promedio (también conocida como Tasa de Porcentaje Anual o APR, por sus siglas en inglés) de las tarjetas de crédito es del 19.9%.
Así es como se desglosa la factura de su tarjeta de crédito en el ejemplo del teléfono de antes.
El cálculo comienza utilizando la APR para calcular la tasa de interés diaria.
Esto es lo que aparece:
19.9% APR dividido por 365 días al año = 0.05% (DPR)
Ahora podemos utilizar esa cifra para calcular el importe de los intereses de su factura mensual.
Esto es lo que aparece:
0,005 DPR x 30 días del mes = 1.6%.
Para calcular los intereses del teléfono, tomamos el costo del teléfono y lo multiplicamos por la tasa que hemos calculado para el mes.
Esto es lo que parece:
$1,000 de teléfono x 1.6% de interés mensual = $16
Si recuerda, el pago mínimo que habíamos calculado era de $20. En este ejemplo tan realista, eso significa que $16 de esos $20 se destinan a los intereses. En otras palabras, sólo está reduciendo el saldo principal de la compra de $1,000 en $4 al mes.
Otra forma de ver este escenario es que se necesitarían 101 meses (casi ocho años y medio) para pagar la tarjeta de crédito. Al final, habrá pagado $2,020 por el teléfono. Más del doble del precio original. Sabiendo el verdadero costo del teléfono, ¿le parece que sigue mereciendo la pena?
Conseguir que los intereses trabajen para usted
Imagínese que pudiera dar vuelta la situación y que los intereses trabajaran para usted en lugar de para las compañías de tarjetas de crédito. Eso es lo que hacen las inversiones.
Aunque sería muy difícil (casi imposible) encontrar una inversión con las mismas tasas de interés que cobra una tarjeta de crédito, existen inversiones muy lucrativas. Cada vez que invierte dinero en ellas, ese interés está trabajando para usted y su familia.
Salir de la deuda tapa la fuga de dinero que va a las compañías de tarjetas de crédito y abre más oportunidades para poner el dinero a trabajar para usted.
Por eso es tan recomendable que cuando tenga un capital adicional lo utilice para reducir la deuda de su tarjeta de crédito. Una vez que esté libre de deudas, haga que su dinero trabaje para usted invirtiéndolo.
Trampas de las tarjetas de crédito que hay que evitar
Hay muchas trampas asociadas al uso de una tarjeta de crédito [ENG]. Muchos de ellos dan lugar a comisiones adicionales.
Ya hemos hablado de lo que ocurre cuando se lleva un saldo mes a mes o se hacen sólo los pagos mínimos. A continuación, le presentamos otras dificultades que debe evitar:
- No realizar un pago
- No revisar su estado de cuenta
- No conocer la APR y las comisiones aplicables o no entender las ofertas introductorias de APR del 0%.
- Utilizar al máximo su tarjeta de crédito
- Solicitar nuevas tarjetas con demasiada frecuencia
- Cerrar una tarjeta de crédito
Éstas son sólo algunas de las cosas que hay que evitar al utilizar una tarjeta de crédito. Merece la pena familiarizarse con el funcionamiento interno de la tarjeta para evitar problemas.
Las deudas de las tarjetas de crédito pueden empezar a acumularse en poco tiempo. Si no se atiende, se puede caer rápidamente en una deuda debilitante. Sin embargo, antes de perder la esperanza, todavía existe la posibilidad de recuperarse. Hay opciones que pueden ayudar a aliviar la situación. Para aquellos que luchan contra las comisiones y sanciones de las tarjetas de crédito, Consolidated Credit Canada puede ayudarlo. Nuestro equipo de consejeros de crédito puede ayudar a navegar este momento difícil.
