¿Está interesado en monitorear sus reportes de crédito? ¿Solicitar un nuevo crédito o un préstamo? Aunque en ambos casos se trata de comprobar su calificación crediticia, hay una diferencia importante entre los dos. Una es una verificación de crédito suave, la otra es una verificación de crédito dura. Entender la diferencia entre ambas es importante. No entender la diferencia podría costarle mucho dinero.
¿Qué es una verificación de crédito?
Los prestamistas realizan verificaciones de crédito para evaluar su nivel de riesgo como prestatario antes de decidir si le prestan dinero. Una verificación de crédito consiste en revisar su reporte de crédito. Un reporte de crédito incluye información crediticia y personal importante que ayuda a los prestamistas a decidir para qué puede usted optar.
Al revisar su reporte, las empresas tienen la oportunidad de ver su historial crediticio, sus hábitos de pago y los tipos de préstamos que ha solicitado. Utilizan esta información para evaluar las probabilidades que tiene de pagar sus deudas.
Entre las empresas que ofrecen servicios financieros que pueden utilizar la verificación de crédito se incluyen:
- Bancos y cooperativas de crédito
- Proveedores de crédito
- Proveedores de servicios públicos
- Compañías de telefonía móvil
- Arrendadores y agencias de alquiler
- Empresas (aunque no verán su reporte completo)
La mayoría de los compromisos financieros importantes, como tarjetas de crédito, grandes compras o préstamos, requieren una verificación de crédito. Los prestamistas quieren estar seguros de que cumplirá sus obligaciones financieras.
Tipos de verificaciones de crédito
Hay dos tipos de verificaciones de crédito: suaves y duras. El tipo de verificación depende de quién solicita la información y para qué se utiliza.
Verificación de crédito suave
Las verificaciones de crédito suaves proporcionan una visión general básica de su historial financiero. No contiene toda la información sobre sus finanzas. Las empresas o los prestamistas pueden hacer una verificación suave mientras realizan una aprobación previa para comprobar su elegibilidad, pero no se utiliza durante el proceso de solicitud real. La verificación de su propio crédito también cuenta como una consulta suave.
Las verificaciones suaves no aparecen en su reporte de crédito y no afectan a su puntaje de crédito. No hay límite a cuántas puede hacer, ni siquiera en un período corto. A diferencia de las verificaciones duras, las verificaciones de crédito suaves pueden realizarse legalmente sin su consentimiento.
¿Cuál es el impacto de una verificación de crédito suave?
Las verificaciones suaves de crédito no afectan a su calificación o puntaje de crédito y no aparecen en su reporte de crédito cuando solicita un crédito. Las verificaciones suaves de crédito pueden incluso utilizarse como base para determinar sus posibilidades de que se apruebe una solicitud antes de completarla.
¿Qué situaciones requieren una verificación de crédito suave?
Las verificaciones suaves se utilizan a menudo para recabar información y pueden incluir:
- Comprobar su propio crédito o solicitar copias de su reporte de crédito.
- Considerar su elegibilidad para una solicitud de crédito antes de completarla
- Como parte de una verificación de antecedentes en el trabajo o al solicitar el alquiler de una nueva vivienda
- Un proveedor de seguros necesita más información para determinar sus primas y calendarios de pago.
Verificación de crédito dura
Las verificaciones de crédito duras se realizan cuando usted solicita un crédito a un nuevo proveedor de servicios o prestamista. Se trata de una búsqueda completa de su reporte de crédito y proporciona más información que una verificación de crédito suave. Muchas verificaciones duras en su reporte crediticio en un corto periodo de tiempo pueden indicar a los prestamistas que usted es un prestatario de alto riesgo. Incluso puede notar un descenso en su puntaje si se realizan demasiadas verificaciones duras a la vez.
¿Cuál es el impacto de una verificación de crédito dura?
Las verificaciones duras permanecen en su reporte de crédito durante dos años y no pueden eliminarse. A diferencia de las verificaciones suaves, las empresas necesitan su permiso antes de realizar verificaciones duras.
Las verificaciones duras muestran cuándo ha solicitado un crédito, como una nueva tarjeta de crédito o un préstamo para un auto, y cuánto ha solicitado. Si ha solicitado mucho crédito recientemente, puede indicar a los prestamistas que usted es un prestatario de alto riesgo. Estas verificaciones permanecen en sus reportes crediticios durante dos años y pueden perjudicar sus puntajes de crédito cuando hay muchas archivadas.
Afortunadamente, el impacto de cada verificación suele ser pequeño. Los puntajes de crédito suelen recuperarse rápidamente si no aparece nueva información negativa en su reporte de crédito. Si se realizan varias verificaciones duras en un breve periodo de tiempo, el daño es mayor que si se realizan de forma espaciada.
Afortunadamente, las agencias de crédito han implementado un período de gracia. Suelen consolidar las consultas múltiples en un periodo de 14 a 45 días. Dependiendo del tipo de préstamo, las consultas múltiples sólo tendrán el efecto de una única verificación dura. Esto se aplica generalmente a hipotecas, préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles. De este modo se evita castigar a los consumidores que buscan una tasa de interés más ventajosa.
En el cálculo de su puntaje de crédito sólo se suelen tener en cuenta las verificaciones de crédito de los últimos 12 meses.
¿Qué situaciones requieren una verificación de crédito dura?
Hay bastantes situaciones en las que necesitará una verificación dura para completar una solicitud. Por ejemplo:
- Solicitar un crédito, como un préstamo o una tarjeta de crédito.
- Contratar un teléfono móvil
- Contratar un servicio público
- Financiar un vehículo nuevo
- Hipotecar una casa
¿Por qué es importante conocer la diferencia entre una verificación de crédito dura y una suave?
Las verificaciones de crédito suaves y duras tienen un impacto diferente en su calificación crediticia. Esto se debe a la información que recopilan y a la información que envían a la agencia de crédito. Es importante entender la diferencia entre los dos tipos para evitar dañar su puntaje de crédito. También le ayudará a asegurarse de que se envía la información correcta al lugar adecuado.
Cómo minimizar el impacto de las verificaciones de crédito en su calificación crediticia
- Intente evitar hacer demasiadas solicitudes investigando y solicitando únicamente créditos para los que esté seguro de poder optar.
- Aproveche el período de gracia de 14-45 días o intente espaciar sus solicitudes al menos unos meses.
- Solicite sólo el crédito que necesite.
- Utilice el crédito de forma responsable.
Una verificación de crédito suave no afecta a su puntaje o calificación de crédito. Una verificación dura tiene un impacto en sus reportes de créditos durante dos años. Por lo general, un par de verificaciones duras son insignificantes. Demasiadas en un periodo corto pueden tener un efecto negativo.
Su puntaje de crédito es importante a la hora de solicitar préstamos o nuevos créditos. Por eso es importante que sea responsable con el manejo de sus deudas y que sólo solicite crédito cuando sea necesario.
Empiece hoy mismo a ser un prestatario más responsable. Si tiene alguna pregunta sobre el funcionamiento de las verificaciones de crédito duras y suaves o sobre el impacto en su calificación crediticia, hable hoy mismo con uno de nuestros consejeros de crédito calificados.
